Mistä asuntolainan korko muodostuu? Ymmärrä lainasi hinta

Asuntolainan korko on se hinta, jonka maksat pankille rahan lainaamisesta. Koron avulla saat lainattua rahaa käyttöösi, joka mahdollistaa asunnon hankinnan ilman, että olisit säästänyt itse koko summan asunnon hinnasta. Kun maksat asuntolainaa takaisin, lyhennät lainaamasi rahasumman lisäksi korkomaksuja. Korot voivat sisältää korvauksen lainanantajalle riskistä, joka sisältyy rahan lainaamiseen. Tästä johtuen koron sanotaan olevan rahan hinta.

Asuntolainan korko muodostuu kahdesta osasta, jotka ovat viitekorko ja marginaali. Asuntolainan yleisimmät viitekorot ovat Euribor ja pankkien omat Prime-korot. Asuntolainan marginaali on pankin lisämaksu, joka lisätään lainaan valitun koron lisäksi.

Asuntolainan marginaali

Asuntolainan marginaali on asiakaskohtainen ja sen suuruus riippuu monesta tekijästä. Marginaaliin vaikuttavat valittu viitekorko, lainan vakuus, lainanottajan maksukyky sekä asiakkuus. Asuntolainan marginaali on pankin osuus lainasta ja riski, jonka pankki ottaa lainan myöntäessä. Sen suuruuteen vaikuttaa lisäksi pankkien välinen kilpailu, sillä pankit voivat kilpailla toisiaan vastaan tarjoamalla asiakkailleen parempaa marginaalia asuntolainaan. Lainan marginaali pysyy samana koko laina-ajan ellei toisin sovita.

Kokonaiskorko = Viitekorko + Marginaali 

Esimerkiksi 12 kk Euribor-korko on 3 % ja marginaali on 0,8 %, tällöin lainan kokonaiskorko on 3,8 %.

Asuntolainan maksuerään vaikuttavat valitun koron lisäksi muut kulut. Näitä kuluja voivat olla lainan avausmaksu, tilinhoitopalkkio ja erilaiset pankin palvelumaksut. Asuntolainan todellinen vuosikorko kattaa kaikki lainaan liittyvät kustannukset ja sen avulla voit vertailla eri lainavaihtoehtojen todellisia kustannuksia.

Tästä johtuen asuntolainan todellinen vuosikorko on korkeampi kuin pelkkä asuntolainasta maksettava korko. Lainoja vertaillessa on tärkeää, että se tehdään samana ajankohtana, sillä lainan todelliset kustannukset voivat vaihdella eri ajanjaksoina.

Lainoissa voi olla joko kiinteä tai vaihtuva korko. Asuntolainan kiinteä korko varmistaa lainan kustannusten pysyvän samana pitkällä aikavälillä. Laina-ajan alkaessa kiinteä korko sovitaan pitkäksi ajaksi, esimerkiksi 15 vuodeksi. Tämän johdosta lainan kuukausierä pysyy samana sovitun ajan – korkotason vaihtelusta huolimatta. Kiinteän koron avulla voit suojata lainasi korkoa nousemasta, mutta vastaavasti korkotason laskiessa et pääse hyödyntämään matalamman korkotason etuja.

Vaihtuva korko on asuntolainojen suosituin korko Suomessa. Vaihtuva korko muodostuu viitekorosta ja pankin marginaalista. Suurimpaan osaan asuntolainoista käytetään 12 kk Euribor-korkoa, joka on euroalueen yleinen viitekorko. Euribor-korko muuttuu koron tarkistuspäivänä. Esimerkiksi 12 kuukauden Euribor-korko tarkistetaan kerran vuodessa, ja tarkistuspäivänä oleva korkotaso määrittää lainasta maksettavan koron seuraavaksi 12 kuukaudeksi.

Toinen yleinen viitekorko on Prime-korko, joka on kunkin pankin oma korko. Pankit päättävät itse oman Prime-korkonsa tasosta ja sen muutoksista. Korkotasoon vaikuttaa yleinen taloustilanne ja korkojen kehitys.

Asuntolainan korkoa voidaan laskea erilaisten laskureiden avulla. Laskurit auttavat hahmottamaan lainan kokonaiskustannuksia ja sitä kuinka suuri osa lainanhoitokuluista muodostuu maksettavasta korosta. Ne näyttävät usein myös maksettavan kuukausierän mahdolliset muutokset korkotason noustessa tai laskiessa. Asuntolainan korkolaskurit voivat olla apuna oman talouden suunnittelussa ja mahdollistaa eri korkojen vertailun. Laskureita käyttäessä kannattaa muistaa, että tulokset ovat usein vain suuntaa-antavia.

Monet asiat vaikuttavat asuntolainojen korkotasoon ja yksi näistä on inflaatio, joka tarkoittaa hintatason nousua, mikä laskee rahan arvoa. Inflaation aikana keskuspankit nostavat korkotasoa hillitäkseen inflaatiovauhtia, joka nostaa asuntolainojen korkotasoa. Tämä tarkoittaa, että lainaamasi raha on kalliimpaa.

Vaihtuvakorkoisissa asuntolainoissa inflaation vaikutukset näkyvät usein kalliimpana kuukausieränä. Nousseet kuukausierät voivat vaikuttaa taloudelliseen tilanteeseen ja asuinkustannukset voivat nousta jopa sadoilla euroilla. Vastaavasti ohjauskorkojen laskiessa korkotaso ja lainan kuukausierä laskevat. Kiinteä korko tuo mukanaan ennustettavuutta, mutta voi olla kalliimpi vaihtoehto yleisen korkotason laskiessa.

Oman kodin ostaminen tai vaihtaminen isompaan asuntoon voi olla monen haaveena. Unelmakodin ostamista varten tarvitaan usein säästöjä, ja asuntolainan kustannuksiin on hyvä tutustua etukäteen. Asuntolainan saamiseen ja sen määrään vaikuttavat lainanhakijan varallisuus, säästössä oleva summa sekä muut vakuudet. Kaikki nämä asiat vaikuttavat myös asuntolainan koron määräytymiseen.

Asuntolainan omarahoituksen voi säästää monin eri tavoin. Säästöjä voi kerryttää esimerkiksi ASP-tilille tai korkoa maksaviin säästötuotteisiin, kuten säästötilille ja määräaikaistalletuksiin. Omaa asuntoa varten voi myös säästää kuukausisäästämällä, jolloin pienistäkin summista voi kasvaa hyvä potti. Kuukausisäästämisen lisäksi budjetointi voi auttaa hallitsemaan tuloja ja menoja, mikä tekee säästämisestä suunnitelmallista ja voi auttaa sopivan säästösumman valitsemisessa. Säästötilille varojen tallettaminen on joustava säästötapa – voit tallettaa ja nostaa tililtä haluamasi summan silloin kun itse haluat.

Raisinin avulla voit vertailla ja avata eurooppalaisten pankkien säästötuotteita vain yhden keskitetyn tilin kautta, täysin ilmaiseksi. Kauttamme löydät korkoa tuottavat säästötilit sekä määräaikaistalletukset. Avataksesi säästötuotteen, sinun tulee luoda ilmainen Raisin-tili, jonka kautta voit avata ja hallinnoida talletuksia ja säästötilejä eurooppalaisissa pankeissa. Tilin luominen on nopeaa ja onnistuu täysin verkossa.

Raisinilla säästäminen on turvallista, sillä jokainen kumppanipankkimme kuuluu EU:n talletussuojaan. Talletussuoja turvaa varasi 100 000 euroon asti pankkia ja tallettajaa kohden.