Quels placements financiers pour améliorer votre retraite ?

Que ce soit dans un objectif d’optimisation fiscale ou de rendement, anticiper sa retraite est essentiel pour maintenir un niveau de vie confortable. Immobilier, assurance-vie, PER SCPI… Quelles sont les meilleures options pour préparer votre retraite ? Quels placements sont adaptés à vos besoins ? Éclairage.

En France, le système de retraite repose principalement sur la répartition, mais il devient incertain face aux évolutions démographiques. Miser sur une retraite par capitalisation permet de sécuriser son avenir en constituant un capital à son rythme. Il présente plusieurs avantages :

• Vous gérez vous-même une partie de votre retraite, une liberté financière qui séduit de nombreux Français ;

• Vous profitez de l’effet des intérêts composés en investissant votre épargne sur des placements à taux fixe, qui chaque année augmente votre capital.

Focus sur les intérêts composés

Les intérêts composés sont un moyen d’augmenter votre capital sans investir de nouvelles sommes d’argent, puisque les intérêts génèrent eux-mêmes de nouveaux gains. Par exemple, si vous investissez 10 000 € dans un placement dont le rendement annuel est de 5 % :

• La première année, vous gagnez 500 € d’intérêts. Votre capital atteint 10 500 € ;

• La deuxième année, les 5 % s’appliquent sur 10 500 €, et non plus seulement sur 10 000 €, générant ainsi 525 € d’intérêts supplémentaires ;

• Après 20 ans, avec un rendement constant, votre capital dépasse 26 500 €, sans aucun nouvel apport.

Pour profiter de l’effet des intérêts composés, une règle : plus vous commencez à épargner tôt, plus votre capital augmente de manière exponentielle. Les gains générés chaque année sont réinvestis, créant un effet boule de neige. Ainsi, un investissement précoce et régulier dans des placements adaptés optimise vos revenus futurs. Mais rassurez-vous, il n’est pas trop tard de commencer à investir après 50 ans, il faudra simplement adopter une stratégie d’investissement adaptée.

Diversifier vos investissements est la clé d'une retraite sereine, notamment pour éviter de s’exposer à des fluctuations importantes des marchés financiers en investissant dans un seul type d’actif. Voici les principales solutions à envisager.

L'immobilier

L'immobilier est une valeur refuge pour de nombreux investisseurs. Plusieurs options s'offrent à vous, explorons-les avec leurs avantages et leurs inconvénients : 

L’achat de votre résidence principale

Posséder sa résidence principale offre une sécurité financière puisqu’être propriétaire vous libère des loyers à payer une fois à la retraite et d’un crédit immobilier. Avantage considérable : si vous souhaitez vendre votre résidence principale, en France, la plus-value réalisée lors de la vente est exonérée d'impôt sur le revenu (uniquement sur les résidences principales). Un inconvénient toutefois, cet investissement immobilise une partie significative de votre capital que vous ne pourrez pas injecter dans d’autres placements pendant plusieurs années.

L’investissement immobilier en direct

L'achat de biens immobiliers destinés à la location permet de générer des revenus complémentaires. Les loyers perçus constituent une rente régulière. Toutefois, la gestion locative peut être chronophage et comporte des risques, tels que les impayés ou la vacance locative.

Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier)

Les SCPI permettent d'investir dans l'immobilier sans les contraintes de gestion et représentent une alternative intéressante aux contraintes de l’investissement immobilier en direct. Les risques sont mutualisés et vous vous affranchissez de la gestion des biens. Néanmoins, les rendements peuvent varier et la liquidité n'est pas garantie à court terme. Il convient également de prendre en considération des frais de souscription et de gestion, dont le montant peut être significatif.

Les SIIC (Sociétés d'Investissement Immobilier Cotées)

Les SIIC sont des sociétés cotées en bourse spécialisées dans l'immobilier. Elles offrent une liquidité supérieure aux SCPI et permettent une diversification géographique. Cependant, leur valeur est soumise aux fluctuations des marchés financiers et s’adresse à un profil d’investissement qui accepte plus facilement les risques.

Le crowdfunding immobilier

Le crowdfunding immobilier consiste à financer des projets immobiliers via des plateformes en ligne. Cette méthode offre des rendements potentiellement élevés sur des périodes courtes. Toutefois, le risque de perte en capital est réel et il est essentiel de bien sélectionner les projets.

Les solutions d'épargne

Outre l'immobilier, plusieurs produits d'épargne sont adaptés à la préparation de la retraite :

L’assurance-vie

L'assurance-vie est un placement flexible offrant des avantages fiscaux après huit ans de détention. Elle permet d'investir sur divers supports, du fonds en euros sécurisé aux unités de compte plus dynamiques. Cependant, les rendements des fonds en euros ont tendance à diminuer ces dernières années.

Le PEA (Plan d'Épargne en Actions)

Le PEA favorise l'investissement en actions européennes avec une fiscalité attractive après cinq ans. Il offre un potentiel de rendement élevé sur le long terme. À noter toutefois qu’il est soumis aux aléas des marchés boursiers, impliquant une prise de risque plus importante.

Le PER (Plan d'Épargne Retraite)

Introduit par la loi PACTE, le PER vise à harmoniser les dispositifs d'épargne retraite. Il permet des déductions fiscales à l'entrée ou à la sortie et offre le choix entre une sortie en capital ou en rente viagère à la retraite. Néanmoins, les fonds sont bloqués jusqu'à la retraite, sauf cas exceptionnels, et la fiscalité à la sortie peut être complexe.

Des plateformes comme Raisin vous offrent des opportunités sécurisées et flexibles, en investissant votre argent sur des livrets d’épargne et des comptes à terme en Europe. Les banques européennes sont rigoureusement sélectionnées et proposent des taux d’intérêt parmi les plus compétitifs du marché : jusqu’à 2,73 % sur les comptes à terme et 1,89 % pour les livrets d’épargne via la plateforme de comparaison et de placement Raisin.

Bon à savoir : Raisin limite les investissements à 100 000 € par banque et par client, afin de permettre aux épargnants de bénéficier automatiquement du dispositif national de garantie des dépôts en vigueur dans chaque pays, encadré et harmonisé par une directive européenne   (Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR) pour la France). Cette protection concerne uniquement les comptes d’épargne et ne s’applique pas à d’autres placements tels que les comptes-titres et les assurances-vie, bien que cette dernière dispose d’une garantie spécifique de 70 000 € par assuré. Ainsi, vous gardez le contrôle de votre investissement et votre capital est intégralement sécurisé.