Livret d’épargne : quels sont les meilleurs taux du moment ?

Avant de comparer les taux, il est crucial de comprendre les conditions et les plafonds associés à chaque livret. 

Les livrets réglementés

Les livrets réglementés, tels que le Livret A, le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS), le Livret d'Épargne Populaire (LEP) et le Livret Jeune, sont encadrés par l'État. Leurs plafonds de dépôt et leurs taux de rémunération sont fixés par les pouvoirs publics (d’après les recommandations de la Banque de France). 

Le principal avantage est que ces livrets offrent une rémunération exonérée d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Par exemple, le Livret A et le LDDS ont un taux de 2,4 % depuis février 2025, avec un plafond de 22 950 euros pour le Livret A et de 12 000 euros pour le LDDS. Ainsi, les intérêts perçus au 1^er décembre de l’année suivante s’entendent en net.

Les livrets bancaires non réglementés

Les livrets bancaires non réglementés sont proposés par les établissements financiers avec des conditions librement fixées. Les taux de rémunération et les plafonds de dépôt varient d'une banque à l'autre. Les intérêts générés sont soumis à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. Ces livrets peuvent offrir des taux attractifs, notamment lors de promotions temporaires. Cependant, il est important de comparer les offres et de prendre en compte la fiscalité pour évaluer le rendement net et les éventuels frais de dossier.

Les livrets d’épargne à taux boosté

En France, certaines banques proposent des livrets d'épargne à taux boosté : un taux promotionnel supérieur au taux standard pendant une période déterminée. Par exemple, une banque peut proposer un taux de 4 % pendant les trois premiers mois, puis revenir à un taux standard de 1 %. Ces offres sont souvent soumises à des conditions, telles qu'un plafond de dépôt pour bénéficier du taux boosté ou parfois l'obligation d'être un nouveau client. Les intérêts sont soumis à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. Il est donc essentiel de lire attentivement les conditions de l'offre et de calculer le rendement effectif sur la durée totale du placement.

Les comptes à terme (ou dépôts à terme)

Le compte à terme (CAT) est un compte d’épargne non réglementé. Contrairement au livret d’épargne, les fonds que vous placez sur un CAT ne sont pas disponibles : vous vous engagez à bloquer votre épargne sur une période connue à l’avance. La durée du contrat peut varier de 3 mois à 10 ans selon les établissements bancaires. L’avantage est que les taux d’intérêt sont souvent plus élevés que les livrets d’épargne réglementés. Cependant, les gains perçus sont également soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux, il convient de calculer le taux de rémunération net avant de souscrire.

En France, plusieurs livrets d'épargne réglementés offrent des taux attractifs. Voici un aperçu des principaux livrets et de leurs taux actuels :

• LEP : le Livret d'Épargne Populaire propose un taux de 3,5 % depuis février 2025. Ce livret est réservé aux personnes répondant à certaines conditions de ressources, avec un plafond de 7 700 euros ;

• Livret A : le Livret A offre un taux de 2,4 % depuis février 2025, avec un plafond de 22 950 euros. Les intérêts sont exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux ;

• Livret Jeune : destiné aux 12-25 ans, le Livret Jeune propose un taux libre fixé par les banques, mais supérieur ou égal à celui du Livret A. Le plafond de dépôt est de 1 600 euros ;

• LDDS : le Livret de Développement Durable et Solidaire offre un taux de 2,4 % depuis février 2025, avec un plafond de 12 000 euros. Les intérêts sont exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.

Si les taux des livrets d’épargne réglementés ont baissé en 2025, ils restent les placements financiers sécurisés les plus intéressants par rapport aux livrets non réglementés. Certaines banques peuvent proposer des taux boostés attractifs sur une période de 2 à 4 mois par exemple, mais passé ce délai, le taux chute à 2,45 % voire moins, mais s’entend en brut. Il convient de soustraire la flat taxe de 30 % sur les gains perçus.

Pour diversifier vos placements et bénéficier de taux potentiellement plus attractifs, il est intéressant de se tourner vers les offres européennes. La plateforme Raisin permet de comparer et de souscrire à des livrets d'épargne et des comptes à terme auprès de banques partenaires européennes. Raisin sélectionne des banques pour leur solidité financière et négocie les meilleurs taux pour ses clients. Les placements sont limités à 100 000 euros par banque et par client afin de garantir automatiquement le capital grâce aux systèmes de garantie des dépôts en vigueur dans chaque pays européen. 

En plus des livrets d’épargne, d'autres produits financiers permettent de faire fructifier votre capital. Voici un aperçu des solutions complémentaires à considérer pour diversifier vos placements.

L’assurance-vie

L’assurance-vie est un produit d’épargne polyvalent qui permet de constituer un capital à moyen ou à long terme. Elle offre une grande flexibilité avec la possibilité de choisir entre un fonds en euros, sécurisé avec un capital garanti ; et des unités de compte, potentiellement plus rentables, mais aussi plus risquées.

En 2024, les taux de rémunération des fonds en euros se situaient en moyenne autour de 2 à 2,5 %. Cependant, certains contrats performants peuvent offrir jusqu’à 3 % selon les options choisies et les frais appliqués.

L’assurance-vie bénéficie d’un cadre fiscal avantageux, notamment en cas de retrait après huit ans. Enfin, ce produit d'épargne s'avère particulièrement intéressant pour préparer votre retraite, transmettre un patrimoine ou financer des projets de vie.

Le compte épargne logement (CEL)

Le Compte Épargne Logement (CEL) est un produit destiné à financer des projets immobiliers. Il permet de bénéficier d’un prêt à taux préférentiel après une période minimale d’épargne de 18 mois.

Le taux de rémunération du CEL est indexé sur celui du Livret A avec une décote. En 2025, le taux est de 1,50 % brut (vs 2 % en 2024). Les intérêts sont soumis aux prélèvements sociaux, mais restent exonérés d’impôt sur le revenu.

Le plafond de dépôt est de 15 300 € et un versement initial de 300 euros est requis à l’ouverture. Le CEL offre une grande flexibilité avec des versements et des retraits libres. Ce produit est particulièrement adapté aux épargnants souhaitant constituer un apport personnel pour un achat immobilier ou financer des travaux.

Le plan épargne logement (PEL)

Le Plan Épargne Logement (PEL) est un produit d’épargne bloqué, destiné à financer l'achat d'un bien immobilier ou des travaux. Contrairement au CEL, le taux de rémunération est fixé à l’ouverture et reste garanti jusqu’à la clôture du plan.

Le taux de rémunération des nouveaux PEL est passé de 2 % à 1,75 % brut en 2025. Le plafond de dépôt est de 61 200 €, avec des versements minimums annuels de 540 euros.

Le principal avantage du PEL réside dans la possibilité d’obtenir un prêt immobilier à un taux préférentiel. Ce produit convient donc aux épargnants qui souhaitent planifier un achat immobilier à moyen ou à long terme tout en bénéficiant d’un rendement fixe.