Règle 50/30/20 : comment gérer son budget simplement et efficacement ?

La règle 50/30/20 est un mécanisme de gestion budgétaire qui propose une répartition simple des revenus nets mensuels :

• 50% pour les besoins essentiels : logement, alimentation, factures, assurances, transport.

• 30% pour les dépenses personnelles : sorties, abonnements, shopping, loisirs.

• 20% pour l’épargne ou le remboursement des dettes : placements, constitution d’une réserve de secours, prêts à rembourser.

À noter que c’est une méthode flexible, qui n’a pas vocation à être rigide. Elle doit être adaptée à votre style de vie, à vos objectifs financiers et à la réalité de vos revenus. Par exemple, un ménage modeste pourra consacrer un pourcentage plus élevé aux besoins essentiels.

Voici les étapes clés pour mettre en pratique cette méthode :

1. Ajustez votre répartition chaque mois : selon vos priorités, modifiez légèrement les pourcentages si besoin.
2. Calculez votre revenu net mensuel : salaire, revenus locatifs nets d’impôts, etc.
3. Classez vos dépenses dans les trois catégories : utilisez vos relevés bancaires pour mieux comprendre comment vous dépensez  votre argent.
4. Allouez 20% à l’épargne automatiquement : prélèvements mensuels  vers un livret d’épargne ou transferts vers un compte à terme par exemple pour générer des intérêts.

La popularité de la règle 50/30/20 repose sur sa simplicité, sa souplesse et son efficacité à long terme. C’est une méthode à la fois intuitive et structurante, particulièrement adaptée à ceux qui souhaitent reprendre le contrôle de leurs finances.

Une méthode simple et universelle

La force de la règle 50/30/20 réside dans sa simplicité d’application. Aucun calcul complexe ni suivi comptable approfondi n’est nécessaire. Elle permet à chacun, quel que soit son niveau de revenu ou de connaissance financière, de comprendre rapidement comment organiser son budget.

Une discipline financière douce et efficace

Contrairement aux régimes budgétaires trop stricts, cette règle instaure une discipline naturelle et progressive. Elle permet de se constituer une épargne sans ressentir de privation excessive. En fixant un cadre clair (20% d’épargne), elle transforme la mise de côté en habitude, plutôt qu’en contrainte.

Un meilleur équilibre entre plaisir et sécurité

L’un des principaux atouts de cette règle est l’équilibre qu’elle crée entre le court et le long terme. Elle accorde une place importante aux loisirs et aux envies personnelles (30%), ce qui aide à maintenir la motivation dans la durée.

De plus, les 20% dédiés à l’épargne garantissent une sécurité financière durable : constitution d’une épargne de précaution, remboursement de dettes ou investissements progressifs via des produits sûrs comme les livrets et comptes à terme proposés par Raisin.

Une vision claire et un suivi simplifié

Grâce à sa structure fixe, la règle 50/30/20 aide à visualiser rapidement l’état de ses finances. Chaque dépense trouve sa catégorie et les excès deviennent plus faciles à identifier. De nombreux utilisateurs la combinent avec des outils de suivi comme des tableaux Excel ou des applications de gestion de budget (Bankin’, Linxo, N26, etc.).

Une méthode adaptable à toutes les situations

Aucune situation financière n’est identique : la force de cette méthode est sa flexibilité. Les pourcentages peuvent être ajustés selon le coût de la vie, le niveau de revenus ou les projets à venir. Par exemple :

• Pour un revenu modeste : 60/25/15.

• Pour un revenu élevé : 40/30/30.

• En période de dettes : augmenter temporairement la part « 20% » pour accélérer le remboursement.

Cette souplesse en fait un excellent outil d’apprentissage financier et d’autonomie.

Visualisons concrètement comment se répartissent les dépenses selon la règle 50/30/20.

Exemple pour un revenu net de 2 500€ par mois

Cet exemple illustre la répartition théorique idéale proposée par la règle. Pour un revenu net mensuel de 2 500€, la répartition est la suivante :

Exemple concret de répartition

Prenons le cas de Julie, salariée à Paris avec un revenu net mensuel de 2 500 € :

• Loyer + charges : 950 €

• Transports : 100 €

• Courses et abonnements téléphoniques : 200 €

• Loisirs, restaurants, achats personnels : 700 €

• Virement automatique vers un livret Raisin : 300 €

• Placement sur un compte à terme Raisin pour 1 an : 200 €

Julie suit la règle 50/30/20 avec souplesse et réussit à épargner tout en se faisant plaisir.

La règle des 50/30/20 ne se limite pas à mieux gérer son budget : elle peut devenir une véritable stratégie d’entrée dans l’investissement. Les 20% alloués à l’épargne ne sont pas qu’un fonds dormant : ils constituent la base de votre patrimoine futur.

Faire fructifier votre épargne

L’objectif est de transformer progressivement cette épargne en capital productif. Une fois votre épargne de précaution bien établie, vous pouvez diversifier vos placements :

• Comptes à terme européens : rendements fixes et sécurisés, parfaits pour ceux qui veulent éviter la volatilité des marchés.

• Livrets d’épargne Raisin : accessibles et garantis, idéals pour gérer la liquidité à court terme.

• Produits d’investissement complémentaires : assurance-vie, fonds diversifiés ou ETF pour ceux prêts à aller plus loin dans la gestion de patrimoine.

Bon à savoir : les livrets et comptes à terme référencés sur la plateforme Raisin permettent d’accéder à des placements avec des plafonds de dépôt bien plus élevés qu’en France. Là où le livret A est plafonné à à 22 950€, les comptes d’épargne disponibles via Raisin sont plafonnés par notre application à 100 000€ par banque et par client. L’avantage est double : maximiser le rendement de votre investissement tout en bénéficiant de la garantie des dépôts. Ce sont des solutions idéales pour franchir sereinement la première étape vers la constitution d’un patrimoine solide.

Pourquoi commencer par la règle 50/30/20 ?

• Elle installe une discipline financière stable.

• Elle vous aide à identifier votre capacité d’épargne réelle.

• Elle crée un socle solide avant d’envisager des placements plus dynamiques.

La règle prévoit 20% de vos revenus qui peuvent vous permettre d’épargner. Il est recommandé d’allouer cette part selon vos horizons d’investissement :

Épargne liquide

• Livret d’épargne européen Raisin : Idéal pour se constituer une réserve de sécurité, accessible à tout moment.

Épargne bloquée

• Compte à terme Raisin : Meilleur rendement pour un capital bloqué sur une durée définie (3 mois à 5 ans).

Choisir le bon mix

• Court terme : 70% sur livret, 30% sur CAT.

• Moyen / long terme : 40% livret, 60% CAT.