Combien faut-il avoir d’argent de côté pour la retraite ? Le guide

Commencer à épargner dès le début de votre carrière offre un avantage majeur : la capitalisation des intérêts. En investissant régulièrement sur une longue période, les intérêts générés par vos placements produisent eux-mêmes des intérêts, créant un effet boule de neige. Ainsi, même de petites sommes investies tôt peuvent se transformer en un capital substantiel à la retraite.

Investir tôt permet également de diversifier vos placements financiers en misant sur des investissements sécurisés comme des livrets d’épargne et des investissements plus risqués comme les actions. La règle étant : plus on s’approche de la retraite, plus on cherche des placements sécurisés pour garantir son capital. À l’inverse, plus on a un horizon long terme, plus on peut se permettre de prendre certains risques ou d’investir dans des produits long-termistes comme l’immobilier.

Si vous débutez après 45 ans, quelques stratégies peuvent alléger l’effort d’épargne :

• Réviser vos objectifs : peut-être viser 60 % du revenu au lieu de 70 %.
• Optimiser fiscalement : profiter des avantages du PER pour déduire vos versements et réduire vos impôts.
• Diversifier vos sources de revenus : investissement locatif, SCPI ou même micro-entrepreneuriat complémentaire.
• Allonger votre carrière de quelques années : chaque année travaillée en plus réduit fortement le capital à constituer.

Il n’existe pas de seuil unique, mais quelques repères nous permettent de déterminer un montant minimal :

• Revenus de base : la pension moyenne en France tourne autour de 1 500 € brut/mois,
• Montant jugé “minimum” : disposer de l’équivalent de 70 % de son dernier salaire est souvent cité comme référence (taux de remplacement),
• Exemple : si vous gagnez 3 000 € nets aujourd’hui, vous devriez viser au moins 2 100 € par mois à la retraite.

Selon votre situation et le contexte économique, le montant dont vous aurez besoin pour maintenir votre niveau de vie au moment de la retraite peut considérablement varier. Afin de mieux aborder ce sujet, commençons par évaluer vos besoins financiers pour la retraite avant d’identifier les solutions d’épargne qui correspondent à votre profil.

Pour estimer le montant nécessaire, il est essentiel d'évaluer vos dépenses futures. Les experts recommandent souvent de viser un taux de remplacement d'au moins 70 % de votre revenu actuel. Cela signifie que si vous gagnez actuellement 5 000 € par mois, vous devriez prévoir une pension de retraite d'au moins 3 500 € par mois.

Si vous comptez seulement vous appuyer sur le régime de retraite de base et complémentaire, il y aura forcément une baisse de revenus. Il est alors crucial de calculer le complément de revenus dont vous avez besoin pour maintenir votre niveau de vie actuel. Vous pouvez estimer ce complément de revenus sur le site info-retraite.fr en intégrant tous vos besoins futurs, santé et loisirs compris !

Les pensions de retraite en France varient en fonction de plusieurs facteurs, notamment la durée de cotisation et le salaire moyen. Il est donc crucial de consulter régulièrement votre relevé de carrière et d'utiliser des simulateurs en ligne pour obtenir une estimation précise. Cela vous aidera à déterminer le complément de revenus nécessaire pour atteindre votre objectif. Pour ce faire, le site info-retraite.fr permet d’obtenir facilement une estimation sur vos droits à la retraite.

Avant de choisir des produits d'épargne, définissez clairement vos objectifs financiers. Souhaitez-vous simplement maintenir votre niveau de vie actuel ou envisagez-vous des projets spécifiques, comme des voyages ou des investissements immobiliers ? Vos objectifs détermineront votre stratégie d'épargne et d'investissement.

L'inflation impacte le pouvoir d'achat. Il est donc important de choisir des placements financiers dont le rendement dépasse le taux d'inflation. Par exemple, si l'inflation est de 2 % par an, vos investissements devraient idéalement rapporter plus de 2 % pour préserver et augmenter votre capital. Seulement, en France, entre 2003 et 2023 l’inflation cumulée atteint 39 % contre 28,8 % pour les revalorisations des retraites de base. C’est la raison pour laquelle chercher des solutions d’épargne pour compléter la retraite de base est essentiel.

1. Estimez vos dépenses futures (logement, santé, loisirs).
   
   
2. Évaluez votre pension de retraite prévue grâce à info-retraite.fr.
   
   
3. Faites la différence : vos besoins – vos revenus prévus.
   
   
4. Divisez par le nombre de mois avant la retraite pour savoir combien mettre de côté chaque mois.

Règle empirique : épargner 10 à 15  % de ses revenus annuels tout au long de sa carrière permet de se constituer un capital intéressant.

Une autre méthode consiste à répondre à trois questions simples :

1. Combien vais-je percevoir via mes pensions publiques et complémentaires ? (simulation sur info-retraite.fr)
   
   
2. De quel revenu aurai-je besoin pour maintenir mon niveau de vie ? (en général 70 % du dernier salaire net)
   
   
3. Quelle somme dois-je constituer pour combler la différence ?

Une fois ces données établies, vous pouvez déterminer votre effort d’épargne mensuel.

Exemple de calcul pratique : prenons un salarié de 35 ans gagnant 3 000 € nets par mois :

• Pension publique estimée : 1 800 € nets/mois,
• Besoin cible (70 % du salaire actuel) : 2 100 € nets/mois,
• Manque à couvrir : 300 €/mois.

S’il souhaite couvrir ce manque pendant 20 ans de retraite (soit 72 000 € au total), il devra constituer un capital d’environ 60 000 €. Avec un rendement moyen de 3 % par an, cela correspond à environ 120 € d’épargne par mois pendant 30 ans. Le calcul montre qu’il n’est pas nécessaire de mettre de côté la totalité de son revenu de remplacement, mais seulement le complément à financer.

Le montant à épargner dépend de l'âge auquel vous prévoyez de partir à la retraite. Plus vous commencez tôt, moins l'effort d'épargne mensuel sera important. Par exemple, en commençant à 30 ans, épargner 15 % de vos revenus annuels peut suffire. En revanche, si vous commencez à 50 ans, ce pourcentage devra être significativement plus élevé pour atteindre le même capital à la retraite.

Prenons l’exemple de trois profils types :  un jeune actif de 30 ans, une personne en milieu de carrière de 40 ans et une personne en fin de carrière de 50 ans avec deux niveaux de revenus différents. 

Les calculs ci-dessous se basent sur un objectif commun : maintenir environ 70 % du revenu net actuel pendant la retraite, avec une espérance de vie financière de 20 ans après le départ. Nous supposons un rendement moyen net de 3 % par an sur l’épargne constituée.

*Le capital total correspond au montant nécessaire pour compléter la pension de retraite afin de maintenir un revenu de 70 % du salaire pendant environ 20 ans, avec un rendement net de 3 %.

Comment le calcul est réalisé : 

1. Identifier ses revenus à la retraite
   Cela représente 70 % du revenu net actuel, par exemple, 1 400 € pour un salaire de 2 000 €.
   
   
2. Estimer le capital total nécessaire
   On multiplie le complément de revenu souhaité, ici 1 400 € × 12 mois × 20 ans = 336 000 €). Ce capital est ensuite ajusté selon un rendement net de 3 % par an pour obtenir la valeur finale à constituer.
   
   
3. Calculer l’effort d’épargne mensuel
   À partir du capital ciblé à la retraite, on calcule la somme à épargner chaque mois jusqu’à atteindre 65 ans, en tenant compte de la capitalisation des intérêts.

En bref : 

• À 30 ans : l’effort reste relativement modéré. Mettre de côté environ 250 à 430  € par mois permet de se constituer un capital confortable.
• À 40 ans : l’effort devient significatif, presque doublé par rapport à 30 ans. Commencer à cet âge implique de réallouer une part importante de son budget à l’épargne.
• À 50 ans : l’épargne mensuelle nécessaire explose. Pour atteindre les mêmes objectifs, il faut parfois consacrer près de la moitié de son revenu disponible, ce qui est rarement soutenable sans ajustements (reporter l’âge de départ à la retraite, augmenter les placements risqués ou revoir ses objectifs de vie).

*Le capital total correspond au montant nécessaire pour compléter la pension de retraite afin de maintenir un revenu équivalent à 70 % du salaire net, pendant environ 20 ans.

Ce qu’il faut retenir : 

• Pour les hauts revenus, l’écart est encore plus marqué entre un départ d’épargne à 30, 40 ou 50 ans.
• Commencer à 30 ans permet de limiter l’effort d’épargne à 10–15 % du revenu mensuel, ce qui reste soutenable.
• À 40 ans, l’effort grimpe rapidement au-delà de 20 % du revenu net.
• À 50 ans, il faut consacrer jusqu’à 40 % du revenu disponible pour atteindre les objectifs, ce qui montre à quel point le temps est le meilleur allié de l’épargnant.

Pour préparer votre retraite, plusieurs solutions d’épargne existent, allant des placements sécurisés aux investissements plus dynamiques. Chacun présente des avantages spécifiques selon votre âge, votre profil et vos objectifs. Avant de détailler les principales options comme l’assurance-vie, le PER ou les livrets, vous pouvez aussi consulter notre guide complet sur les meilleurs placements pour la retraite afin d’identifier celui qui correspond le mieux à votre situation.

L'assurance-vie est un outil polyvalent pour préparer sa retraite. Elle offre une fiscalité avantageuse, une grande flexibilité dans les versements et les retraits, ainsi qu'une possibilité de diversification des investissements. De plus, elle permet de transmettre un capital à ses proches dans des conditions fiscales favorables.

L’assurance-vie propose plusieurs supports d’investissement :

• Des fonds en euros qui ont l’avantage de sécuriser votre capital (capital garanti) ;
• Des unités de compte qui vous permettent d’investir dans des actions, des obligations ou encore l’immobilier. Des placements certes plus risqués, mais plus rémunérateurs ;
• Des contrats multisupports en combinant investissements sécurisés (fonds en euros) et investissements plus risqués (en unités de compte).

Le Plan d'Épargne Retraite (PER) est conçu spécifiquement pour la préparation de la retraite en constituant une épargne qui sera bloquée jusqu’au moment de la retraite. Mais surtout, il permet de déduire les versements de votre revenu imposable pendant toute votre vie active, offrant ainsi un avantage fiscal immédiat. 

À la retraite, le capital peut être récupéré sous forme de rente viagère, de capital ou un mixe des deux, selon vos besoins. Le PER est particulièrement intéressant pour les contribuables ayant un Taux Marginal d'Imposition (TMI) élevé.

Les livrets réglementés, comme le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) ou le Livret d'Épargne Populaire (LEP), offrent une épargne sécurisée avec une disponibilité immédiate des fonds. Cependant, leurs plafonds de versement sont limités, ce qui peut restreindre leur utilisation pour la préparation de la retraite. Les comptes à terme, quant à eux, proposent des taux d'intérêt fixes souvent plus élevés sur une période déterminée, mais les fonds sont bloqués jusqu'à l'échéance du contrat.

Investir dans l'immobilier, que ce soit en direct ou via des Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI), permet de vous constituer un patrimoine tangible et de bénéficier de revenus locatifs réguliers. Ces investissements correspondent à un horizon long terme et peuvent offrir une protection contre l'inflation. Toutefois, ils nécessitent une gestion active et comportent des risques liés au marché immobilier.

Les besoins et la capacité d’épargne évoluent tout au long de la vie. Les stratégies à privilégier ne sont donc pas les mêmes à 25, 40 ou 60 ans. Voici un aperçu des solutions d’épargne les plus adaptées selon votre âge et votre situation, pour construire une retraite solide étape par étape.

Les jeunes actifs ont l'avantage du temps. En commençant tôt, ils peuvent profiter de l'effet de capitalisation des intérêts et commencer par investir sur des placements sécurisés :

• Le livret A ;
• Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) ;
• Le Livret d'Épargne Populaire (LEP) si les revenus en début de carrière sont faibles.

Ces placements offrent une disponibilité immédiate des fonds, sans risque de perte en capital, tout en bénéficiant d'une fiscalité avantageuse en France (pas d’impôt ni de prélèvements sociaux sur les intérêts perçus). Bien que leurs taux d'intérêt soient modérés, ils permettent de constituer une épargne de précaution, utile en cas d'imprévu.

Parallèlement, les jeunes actifs peuvent envisager de petites sommes en investissement plus dynamique, comme des unités de compte via un contrat d’assurance-vie. Cela permet de se familiariser avec les marchés financiers tout en diversifiant progressivement leur épargne.

À mi-parcours, on dispose souvent de revenus plus confortables et d'une capacité d'épargne accrue. Plusieurs solutions deviennent accessibles :

• Le Plan d'Épargne Retraite (PER) qui permet de déduire les versements de son revenu imposable, ce qui réduit immédiatement l'impôt à payer ;
• Investir dans l'immobilier locatif ou dans des Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) ;
• Les livrets d’épargne ou comptes à terme européens, dès lors que les plafonds du livret A et du LDDS ont été atteints pour maximiser les gains. Certains pays de l'Union européenne offrent des solutions compétitives en termes de rendement ;
• L’assurance-vie multisupport pour les profils qui acceptent une part de risque.

Ces investissements permettent de se constituer un patrimoine tangible tout en générant des revenus passifs. Ils offrent également une protection contre l'inflation.

À l'approche de la retraite, l'objectif principal devient la sécurisation du capital accumulé. Le PER s'avère particulièrement adapté à cette phase. En effet, il permet de transformer l'épargne en rente viagère ou en capital, en bénéficiant d'un avantage fiscal au moment de la retraite.

Il est alors conseillé de privilégier des placements à faible risque, tels que les fonds euros sécurisés ou les obligations d'État. Ces solutions garantissent la préservation du capital tout en assurant une liquidité suffisante pour répondre aux besoins de la retraite.

En parallèle, il peut être pertinent de réduire progressivement l'exposition aux unités de compte pour limiter l'impact des fluctuations du marché. La diversification reste néanmoins importante pour maintenir un rendement supérieur à l'inflation.