Préparer sa retraite : stratégies d’investissement par profil (30 à 62 ans)
Préparer sa retraite, c’est viser un revenu de vie durable et non pas seulement une pension. Ce guide, par âge, priorise l’action. Il combine PER, assurance-vie, immobilier et épargne garantie, dont les comptes à terme et les livrets européens via la plateforme de comparaison et de placement Raisin. Objectif : sécuriser votre niveau de vie à la retraite (pension + revenus complémentaires) grâce à un plan retraite clair
À retenir
, avec des stratégies différentes à 30, 40, 50 ou 62 ans.
: PER pour défiscaliser, assurance-vie pour la souplesse, immobilier pour générer une rente et livrets/comptes à terme pour sécuriser votre capital.
, avec une garantie des dépôts jusqu’à 100 000 € par banque et par déposant.
Placements adaptés à un plan retraite : l’essentiel en bref
Préparer sa retraite consiste à trouver le bon équilibre entre sécurité et performance. L’objectif est de préserver une partie de votre capital tout en faisant fructifier votre épargne sur le long terme. Selon votre profil, votre horizon d’investissement et vos objectifs de revenus futurs, plusieurs solutions peuvent être envisagées, de l’assurance-vie aux produits immobiliers, en passant par le PER ou les comptes à terme. Voici un tour d’horizon des principales options pour bâtir un plan retraite solide, diversifié et adapté à vos besoins.
Assurance-vie | Diversification, capital garanti (fonds €, unités de compte ), rachats possibles, fiscalité avantageuse après 8 ans | Vous cherchez souplesse et optimisation long terme |
PER (plan d’Épargne Retraite) | Déduction fiscale possible, épargne bloquée jusqu’à la retraite, sortie en rente ou capital | Vous voulez réduire votre impôt et préparer un revenu futur |
PEA (Plan d’Épargne en Actions) | Fort potentiel de performance, exonération d’impôt sur les gains après 5 ans | Vous acceptez la volatilité pour booster la croissance |
Immobilier / SCPI | Revenus réguliers, diversification, gestion déléguée | Vous visez un complément de revenus durable |
Livrets réglementés | Capital garanti, 100 % liquides, intérêts nets d’impôt | Vous constituez une épargne de précaution |
Comptes à terme / livrets européens | Rendement fixe, capital garanti, système de garantie des dépôts | Vous souhaitez un rendement prévisible sans volatilité |
L’assurance-vie (fonds en euros et unités de compte)
Support polyvalent pour faire croître un capital tout en préparant une sortie flexible (rachats partiels, transmission). Ce type de contrat permet de mettre en place une stratégie de diversification entre fonds euros (capital garanti) et unités de compte (actions, obligations, immobilier).
La fiscalité quant à elle est allégée après 8 ans grâce à l’abattement annuel sur les gains, ce qui s’avère utile pour compléter la pension au moment du départ à la retraite via des retraits programmés.
Idéal si : vous cherchez de la souplesse pour ajuster vos revenus et organiser la transmission de votre patrimoine.
Le PER (plan d’Épargne Retraite)
Le PER est un outil de défiscalisation qui vous permet d’effectuer des versements volontaires potentiellement déductibles (selon plafonds). L’épargne est bloquée jusqu’à la retraite. Vous avez le choix à la sortie entre rente viagère, un capital ou un mix des deux. C’est un outil central pour transformer un effort d’investissement en revenu futur, en optimisant l’impôt sur le revenu pendant la vie active.
Idéal si : vous voulez lisser l’effort d’épargne et réduire l’imposition aujourd’hui en vue du départ à la retraite.
Le PEA (Plan d’Épargne en Actions)
Le PEA permet de dynamiser le capital sur un long horizon, avec une exonération d’impôt sur les plus-values après 5 ans (hors prélèvements sociaux). À noter que si le potentiel de performance est plus élevé, la volatilité l’est tout autant. Un PEA peut être un bon complément à un contrat d’assurance-vie/PER.
Idéal si : votre âge et votre profil permettent d’assumer des cycles de marché et que vous cherchez à booster la performance de long terme.
L’immobilier en direct et l’immobilier pierre-papier (SCPI/OPCI)
L’immobilier est un placement long terme pour des revenus récurrents (loyers) et une diversification du patrimoine. En “pierre-papier”, vous investissez via des parts (gestion déléguée, ticket d’entrée accessible, mutualisation des risques). Attention à une liquidité moins immédiate !
Idéal si : vous ciblez une rente complémentaire et une diversification sectorielle/géographique sans gérer de biens.
Les livrets réglementés (livret A, LDDS, LEP)
Les livrets réglementés français représentent un socle de sécurité et de disponibilité : capital garanti, intérêts nets d’impôt… Ils sont parfaits pour constituer une épargne de précaution avant d’investir plus longtemps. Les rendements sont toutefois limités avec des plafonds bas, il convient de compléter avec d’autres solutions pour espérer une véritable rentabilité.
Idéal si : vous voulez une réserve immédiate pour les imprévus et lisser vos versements vers d’autres supports.
Les comptes à terme et les livrets européens
Ces produits d’épargne permettent de faire fructifier votre épargne sans volatilité : taux fixes sur une durée donnée (CAT) ou épargne disponible (livrets), garantie des dépôts jusqu’à 100 000 € par déposant et par banque dans l’UE.
Ce sont des placements particulièrement intéressants une fois les plafonds des livrets français atteints.
Idéal si : vous cherchez un revenu d’intérêts prédictible pour sécuriser une part du capital à court/moyen terme, avec une enveloppe d’investissement modulable jusqu’à 100 000 € par établissement pour bénéficier de la garantie des dépôts.
Comptes à terme
Des taux fixes compétitifs, jusqu’à 2,75 % par an. Choisissez une durée de dépôt de 3 mois à 10 ans, couverts par les systèmes nationaux de garantie des dépôts. Ouvrez votre compte en ligne et commencez à faire fructifier votre épargne en toute sérénité.
Livrets d'épargne
Un taux variable pouvant aller jusqu’à 1,89 % par an, sans échéance et avec une flexibilité totale. Déposez et retirez librement, sans frais. Tous les comptes sont couverts par les systèmes nationaux de garantie des dépôts. Commencez à épargner dès aujourd’hui.
Préparer sa retraite à 30 ans : poser les fondations
À 30 ans, le temps est votre meilleur allié : intérêts composés, effort d’épargne lissé, prise de risque mesurée. On bâtit d’abord l’épargne de précaution, on réfléchit à l’achat de la résidence principale, puis on structure un plan retraite autour de l’assurance-vie, du PER et éventuellement du PEA pour dynamiser le capital sur un long horizon d’investissement.
Repères pratiques à 30 ans
- Assurance-vie : souplesse (rachats), transmission et fiscalité allégée après 8 ans,
- PER individuel ou d’entreprise : versements volontaires déductibles (selon votre TMI), sortie en capital ou rente,
- PEA : potentiel de revenus à long terme mais plus volatil ; à réserver à une part mesurée de votre patrimoine.
Bonus “sécurité & rendement” : une partie des liquidités peut être placée sur des comptes à terme et livrets européens via Raisin (capital garanti par le régime de garantie des dépôts français jusqu’à 100 000 € par déposant et par banque). Raisin applique une limite d’investissement de 100 000 € afin de sécuriser votre capital.
Préparer sa retraite à 40 ans : accélérer et diversifier
Entre 35 et 45 ans, les revenus progressent, la visibilité s’améliore : c’est un âge idéal pour consolider votre plan retraite :
- On vise un revenu complémentaire plutôt qu’un capital cible figé,
- On diversifie entre assurance-vie (UC + fonds euros), PER, immobilier (dont pierre-papier) et épargne garantie.
Avec encore 20–25 ans d’horizon de placement avant la retraite, vous profitez de la capitalisation tout en dosant le risque : supports dynamiques pour la croissance et socle garanti (livrets/CAT) pour sécuriser le patrimoine.
Préparer sa retraite à 50 ans : organiser, optimiser, sécuriser
Pour bien préparer sa retraite à 50 ans, on formalise un diagnostic retraite : c’est le moment de vérifier vos droits à la retraite (Info-retraite), d’estimer la pension et de définir l’horizon (10–15 ans). C’est le moment idéal pour faire le point et combiner vos placements avec des solutions génératrices de revenus complémentaires : PER, assurance-vie, immobilier (SCPI), comptes à terme et livrets.
Allocation type à 50 ans (exemple indicatif) :
- PER pour optimiser l’impôt sur le revenu aujourd’hui et programmer une rente ou un capital au départ retraite,
- Assurance-vie pour la flexibilité et la transmission,
- Immobilier / SCPI pour des revenus récurrents,
- Comptes à terme & livrets européens via Raisin pour le socle garanti et des taux compétitifs.
Préparer sa retraite à 62 ans : finaliser et choisir ses revenus
À l’approche du départ (ou dès 62 ans), on affine : estimation précise de la pension (base + régimes complémentaires), arbitrages de fiscalité et sélection de placements adaptés à un horizon plus court : assurance-vie (fonds euros + rachats partiels), PER (sortie en rente ou capital), SCPI et épargne garantie (livrets/CAT).
Il reste pertinent d’ouvrir/abonder vos contrats PER et assurance-vie après 60 ans (déduction à l’entrée pour le PER, atouts successoraux de l’assurance-vie).
Pourquoi choisir les comptes à terme et les livrets européens via Raisin ?
- Sécurité : dépôts garantis jusqu’à 100 000 € par banque et par déposant dans l’UE,
- Rendement : accès à des taux attractifs proposés par des banques européennes partenaires, directement depuis votre compte Raisin,
- Diversification : plusieurs établissements, plusieurs pays, pour renforcer la résilience du patrimoine.
Enfin, un compte à terme européen via Raisin valorise significativement les sommes placées, avec un plafond allant jusqu’à 100 000 € par banque, vous pouvez ainsi répartir vos fonds sur plusieurs comptes à terme quand les livrets réglementés plafonnent très vite (12 000 € pour LDDS, 22 950 € pour Livret A).
Comment composer votre plan retraite (check-list rapide)
- Besoins & pension : estimez votre pension et l’écart de revenu à couvrir (Info-retraite, Agirc-Arrco).
- Horizon & profil : 30 ans = dynamique ; 40 ans = équilibré ; 50 ans = équilibré/sécurité ; 62 ans = sécurisation & cash-flows.
- Outils : PER (déduction des versements), assurance-vie, immobilier (SCPI = immobilier pierre-papier), comptes à terme / livrets (Raisin).
- Mise en œuvre : versements programmés, arbitrages progressifs vers la rente ou les rachats au départ.
Envie d’en apprendre plus sur l’optimisation de vos placements selon votre profil et votre horizon de placement ? Inscrivez-vous à notre newsletter et soyez alerté des taux les plus attractifs du moment.