Qué es y cómo crear un fondo de emergencia

Todo el mundo puede sufrir un imprevisto que le obligue a realizar un desembolso de dinero elevado. Por eso, es importante tener un fondo de emergencia. Sigue leyendo y descubre cómo.

Un fondo de emergencia es una cantidad de dinero que se ahorra para poder afrontar desembolsos inesperados. Estos gastos suelen ser relativamente grandes, por lo que no siempre se pueden pagar con los ingresos mensuales habituales. Por tanto, es una medida de seguridad financiera que te ahorrará quebraderos de cabeza cuando tengas que realizar un gran pago de manera inesperada. 

Ten en cuenta que un fondo de emergencia no es lo mismo que un fondo de contingencia, ya que este último se utiliza para cantidades más pequeñas como pueden ser los gastos sanitarios o bucodentales, los gastos veterinarios o las multas de tráfico. También es recomendable que tengas este otro tipo de fondo para gastos más comunes y normalmente menos urgentes. Así, evitarás descapitalizar tu colchón financiero.

Un fondo de emergencia sirve para costear pagos de alto importe sin tener que recurrir al endeudamiento. Pero ¿qué tipo de gastos son estos? Lo cierto es que pueden darse muchas circunstancias en las que tengas que hacer un fuerte desembolso repentino e imprevisible. Tal es el caso de una reparación de desperfectos domésticos de gran cuantía, derramas extraordinarias en la comunidad de vecinos, o incluso gastos de representación legal en un juicio.

Estas son las ventajas de contar con un colchón de emergencia si tienes una situación no prevista:

• Evitará que tengas que recurrir a financiación externa cuando surja un imprevisto. Y es que, conseguir un préstamo de manera urgente puede implicar aceptar un tipo de interés muy elevado.
• Disponer de un colchón de emergencia beneficiará tu salud mental y tu autoestima, y hará que no tomes decisiones malas y precipitadas.

Tener hábito de ahorro es algo positivo de por sí. Por ende, una vez conseguida la cifra planeada, puedes destinar el dinero que vayas ahorrando a otros objetivos, por ejemplo, ahorrar para la jubilación o ahorrar para comprar un coche.

No hay una respuesta única para esta pregunta, ya que la cantidad con la que dotar a este fondo dependerá de muchos factores, como la actividad laboral o el tamaño de la familia. Sin embargo, la mayoría de los expertos coinciden en que un fondo de emergencia debería poder cubrir los gastos fijos de una familia entre tres y seis meses. Se entiende por gastos fijos aquellos que cubren las necesidades básicas y que suelen ser invariables a lo largo del tiempo (el alquiler o la hipoteca, los seguros, etc.).

Como consecuencia, el estilo de vida influye en la cantidad de dinero del colchón de emergencia. A modo de ejemplo, un autónomo con una fuente de ingresos inestable o alguien con personas a su cargo debería reservar una cantidad de dinero mayor que una persona que viva sola o tenga un salario fijo.

Aunque reunir una cantidad de dinero que pueda cubrir los gastos de un periodo de entre tres y seis meses pueda parecer una ardua tarea, con un poco de organización y disciplina podrás lograrlo. A continuación puedes ver algunos consejos que te ayudarán a crear tu fondo de emergencia:

• Debes calcular el fondo de emergencia, o dicho de otro modo, decide cuánto dinero quieres que tenga. Para hacerlo, no olvides valorar tu estilo de vida.

• Analiza tu flujo de ingresos y gastos mensuales. Desgrana tus necesidades básicas (aquellas que no se pueden recortar), así como todos tus gastos personales y caprichos. Te aconsejamos deshacerte de tus gastos hormiga.   

• Una vez completado el análisis, determina si el remanente es suficiente para constituir un colchón financiero. En caso negativo, intenta reducir tus gastos vampiro y otros gastos. De esta forma, aumentarás el aporte mensual al fondo.

• Decide dónde guardar este fondo de reserva. Es recomendable que no esté en tu cuenta corriente, así solo lo utilizarás cuando verdaderamente lo necesites.

Tal y como hemos mencionado en el apartado anterior, el último paso es elegir dónde depositar el dinero. La mejor opción es abrir una cuenta de ahorro o una cuenta remunerada que te dé una rentabilidad por tu capital y que te permita acceder a tus fondos en cualquier momento.

La principal ventaja de abrir una cuenta de ahorro es que podrás sumar los intereses generados al fondo de emergencia. Además, es un producto de ahorro de bajo riesgo, en concreto, tiene un indicador de riesgo de 1 sobre 6 y hasta 100.000 € por depositante y banco están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos del país en el que contrates el producto.

Pero ¿cuándo usar el fondo de emergencia? Tener un dinero ahorrado puede ser tentador, pero es imprescindible que solo lo utilices para el fin del fondo: una emergencia.

¿Estás de viaje y tienes una emergencia médica? Si el seguro que contrataste no te cubre todos los gastos médicos, esta es una situación en la que podrás usar tu fondo de emergencia. Igualmente, si pierdes tu trabajo y se te acaba la prestación por desempleo, podrás pagar tus necesidades básicas con este colchón financiero.

¿Se te ha averiado el coche? Si necesitas tu coche en el día a día para ir a trabajar o para comprar porque no vives en una gran ciudad, puedes repararlo o comprar uno nuevo con el fondo de emergencia.

¿Quieres irte de viaje unos días pero no has conseguido ahorrar para las vacaciones? Viajar no es una emergencia, razón por la que no debes usarlo para costear tu viaje. Del mismo modo, casarse es prescindible. Por este motivo, intenta ahorrar para la boda y reserva tu fondo de emergencia para cuando verdaderamente lo necesites.

Si utilizas tu fondo de emergencia, necesitarás ahorrar parte de tus ingresos para volver a disponer de este colchón financiero. En este sentido, puedes emplear métodos de ahorro que te ayuden a ahorrar más de forma fácil.

El método de ahorro Harv Eker es uno de ellos. Consiste en dividir los ingresos en diferentes porcentajes para automatizar el ahorro todos los meses. Asimismo, puedes aplicar la regla del 72, que te permite calcular el tiempo para duplicar tu capital.

Por último, baraja contratar otros productos de ahorro de bajo riesgo, como los depósitos a plazo fijo. En este caso, recibirás los intereses después del plazo de vencimiento que puede ser a corto plazo (como en los depósitos a 3 meses) o a largo plazo (depósitos a 3 años o más).