Qué es una cuenta conjunta y cómo funciona

Una cuenta conjunta es una cuenta bancaria con más de un titular. Es decir, varias personas firman el contrato con la entidad bancaria y depositan dinero. Sin embargo, las obligaciones de los titulares no siempre son las mismas, ya que depende del tipo de cotitularidad.

Por otro lado, no es lo mismo ser cotitular que autorizado: el cotitular también se considera dueño del capital, mientras que el autorizado es una persona que cuenta con el consentimiento del titular para hacer operaciones bancarias. Por lo tanto, los fondos no le pertenecen ni tiene obligaciones fiscales.

• Cuenta indistinta o solidaria: cada titular puede operar libremente, sin autorización previa. Suele usarse entre parejas o familiares con alta confianza.
• Cuenta mancomunada: en este caso, el titular debe tener la autorización de la otra persona para realizar algunas operaciones bancarias, como retirar cierta cantidad de dinero o contratar algún producto. Normalmente, las empresas eligen este tipo de cuenta bancaria conjunta para sus actividades.
• Cuenta subordinada: cada titular está autorizado para efectuar unos movimientos bancarios determinados. En concreto, hay un titular que asume un nivel superior y puede hacer operaciones sin restricciones. En cambio, el titular del nivel inferior sí necesita la autorización del otro. Este tipo de cuenta conjunta es la que eligen los padres para sus hijos menores.

Abrir una cuenta conjunta hoy es sencillo. Al igual que con otros tipos de cuentas bancarias, como las cuentas remuneradas o las cuentas corrientes, hay bancos que te permiten abrirla de forma totalmente online, mientras que otros te pedirán que acudas a una sucursal para completar el proceso de apertura.

En cualquier caso, una vez sepas qué cuenta conjunta quieres, solo tendrás que facilitar los datos personales de los titulares. Antes de hacerlo, recuerda que debes comprobar si cumples con los requisitos de apertura, si los hay, o si hay condiciones o comisiones.

Aunque la cuenta indistinta es un tipo de cuenta conjunta, en la práctica ambos conceptos suelen diferenciarse según el grado de libertad para operar con el dinero. En la siguiente tabla puedes ver las diferencias principales entre una cuenta conjunta (mancomunada) y una cuenta indistinta:

En lo que respecta a la fiscalidad de una cuenta conjunta, la Agencia Tributaria considerará que los fondos de la cuenta pertenecen a sus titulares a partes iguales, a menos que se indique lo contrario. Es más, las cuentas con dos titulares permiten señalar que el saldo no pertenece a ambos por igual y especificar el montante de cada uno.

Es importante declarar correctamente la parte correspondiente a cada titular. Los intereses generados deben incluirse en la base imponible del ahorro (modelo 100). Además, si tienes una en el extranjero y más de 50.000 € son tuyos, deberás informar a Hacienda a través del modelo 720.

Estas son algunas de las ventajas de tener una cuenta conjunta:

Una cuenta conjunta te permite gestionar tus finanzas personales con otra persona de forma fácil. Por ejemplo, si compartes todos los gastos familiares con tu pareja, te sirve no solo para dividir los gastos, sino también para gestionar los ingresos.

Si compartes gastos con tu pareja o compañeros de piso, una cuenta conjunta ayuda a organizar los pagos comunes con transparencia. Por tanto, es una manera de dividir los gastos a partes iguales sin tener que preguntarse quién ha pagado más o quién ha pagado menos.

No todas las cuentas bancarias son gratis, ya sea porque hay comisión de apertura, de mantenimiento o para efectuar algunas operaciones. En algunos casos, una cuenta compartida puede implicar menos comisiones por mantenimiento u operaciones.

Antes de abrir una cuenta conjunta, piensa para qué la necesitas: gastos familiares, pagas de tus hijos o ahorro compartido. Si buscas rentabilidad, compara también cuentas de ahorro o depósitos con Raisin.