Neobancos: qué son, cómo funcionan y características

Los neobancos son empresas financieras que ofrecen servicios bancarios de forma online a través de canales digitales, aplicaciones y banca online. Entre estos servicios bancarios están las cuentas corrientes y las cuentas de ahorro, las tarjetas bancarias y los préstamos.

Si el neobanco opera con una licencia bancaria propia concedida en el Espacio Económico Europeo, tus ahorros cuentan con la protección legal del sistema de garantía de depósitos del país de la entidad. Esta cobertura protege tu dinero depositado hasta un límite de 100.000 € por depositante y entidad.

Por el contrario, cuando la plataforma opera bajo una licencia de entidad de dinero electrónico, no está adherida a un sistema de garantía de depósitos. Para proteger tu dinero, la normativa financiera exige a estas entidades aplicar el principio de salvaguarda. Bajo este modelo, tus fondos se custodian de forma segregada en cuentas de bancos comerciales de primer nivel, manteniéndolos totalmente separados del balance operativo del neobanco.

Estas son las características principales de los neobancos: 

• Para acceder a sus productos y servicios solo hace falta conexión a Internet. Además, no tienen sucursales. 

• Cuentan con herramientas como notificaciones en tiempo real, planificación del ahorro, gestión de facturas, elaboración de presupuestos, etc.

• Pueden ofrecer productos de ahorro con tipos de interés más competitivos que los de la gran banca.

• Muchos de sus clientes son menores de 50 años. De hecho, algunos neobancos se centran en captar nómadas digitales o personas jóvenes.

• Normalmente, sus comisiones son más bajas que las de los bancos tradicionales. Si el neobanco oferta cuenta multidivisa, las comisiones por cambiar divisas (e incluso invertir en divisas) suelen ser, de nuevo, menores que las de los bancos físicos.

•  Utilizan la tecnología financiera (fintech) para que sus servicios lleguen a clientes de otros países. Esta tecnología les permite operar de forma eficiente y llegar a un público que busca alternativas a la banca tradicional. 

• Apuestan por la seguridad avanzada: cifrado, APIs, sistemas de autenticación y verificaciones biométricas.

Los neobancos funcionan con una interfaz digital a la que el cliente llega a través de una página web o app. Esta interfaz es sencilla e intuitiva para cualquier persona que esté acostumbrada a utilizar la red.

Asimismo, utilizan la nube y la tecnología para poder operar en todo el mundo. Y, como hemos visto, algunos neobancos poseen licencia bancaria, mientras que otros se asocian a otras empresas para poder operar con normalidad. En cualquier caso, deben cumplir con la normativa de los diferentes países en los que proporcionan sus servicios, como la prevención del blanqueo de capitales (AML) y el conocimiento del cliente (KYC).

A la hora de elegir un neobanco, puedes seguir los siguientes pasos que pueden ayudarte a encontrar uno que se adapte a tus necesidades:

• Paso 1: define para qué necesitas el neobanco: uso cotidiano, pagar con tarjeta en el extranjero, ahorrar, etc.
• Paso 2: verifica que el neobanco está autorizado en España o en la Unión Europea.
• Paso 3: comprueba si tiene licencia bancaria o es entidad de dinero electrónico.
• Paso 4: comprueba si tiene comisiones y compáralas (mantenimiento, cambio de divisa, transferencias).
• Paso 5: abre la cuenta y haz proceso de verificación KYC online.
• Paso 6: configura las alertas de seguridad y activa el segundo factor de autenticación si es posible.

Los primeros neobancos aparecieron en el norte de Europa, pero cada vez hay más, tanto de países europeos como del resto del mundo. A la hora de escoger uno, en vez de fijarte en si es un neobanco extranjero o un neobanco español, revisa que esté autorizado a prestar sus servicios en España.

También existen neobancos con IBAN extranjero disponibles en España. Si por alguna razón prefieres una cuenta bancaria con un IBAN que no sea español, esta sería una forma de obtenerla, dado que puedes abrirla sin tener que desplazarte a otro país. O dicho de otro modo, un neobanco con IBAN extranjero es como abrir una cuenta en el extranjero.

Aunque los neobancos pueden tener cuentas remuneradas o cuentas de ahorro con una rentabilidad superior a la de los bancos tradicionales, no siempre es así. Igualmente, la mayoría de los neobancos no suelen ofertar depósitos bancarios a plazo fijo.

Debes tener en cuenta que tanto las cuentas de ahorro como los depósitos a plazo fijo son productos bancarios cuyo dinero está protegido, por el sistema de garantía de depósitos del país de origen de la entidad, hasta 100.000 € por depositante y banco.

En este sentido, si quieres poder elegir entre una amplia variedad de productos de ahorro, en Raisin tienes acceso exclusivo a depósitos a plazo fijo y cuentas de ahorro de bancos europeos y españoles. Al igual que en los neobancos, contratarlos es fácil y 100 online.