Quelles sont les alternatives au livret A ?

Le Livret A reste l’épargne préférée des Français, mais son taux a été revu à la baisse au 1er août 2025 : désormais fixé à 1,70 %, il protège l’épargne contre l’inflation, mais il ne permet plus vraiment de la faire fructifier. Une question se pose : quelles alternatives choisir pour optimiser ses placements, sans compromettre la sécurité de son argent ?

Avec un plafond fixé à 22 950 €, le Livret A tire son principal avantage de sa fiscalité : ni impôt, ni prélèvements sociaux. Sa sécurité absolue, mais la faiblesse de son taux d’intérêt en 2025 limite son intérêt comme outil de préparation à la retraite. Concrètement, un capital de 20 000 € placé un an ne rapporte aujourd’hui que 340 €.

Tout investissement comporte des risques, néanmoins, certains placements offrent des garanties qui permettent de sécuriser au maximum votre capital. Il existe des placements d’épargne régulés par l’État, en contrepartie, ils sont aussi soumis à des taux d’intérêts modérés voire faibles. C’est le cas du livret de développement durable et solidaire (LDDS) par exemple, qui propose un taux d’intérêt identique au livret A. Tour d’horizon des placements sécurisés.

Les livrets réglementés

Pour ceux qui privilégient la simplicité et la garantie du capital, les livrets réglementés sont la première alternative. Le LEP reste imbattable avec un taux de 2,70 % en 2025. Cependant, son plafond est limité à 10 000 € et limite son accès aux revenus les plus modestes. Autre livret réglementé : le LDDS, aligné sur le Livret A. Plafonné à 12 000 €, il rapporte seulement 204 € pour 12 000 € placés. Enfin, le CEL affiche un taux de 1,25 % brut, mais il est fiscalisé, ce qui réduit encore son rendement net.

L’assurance-vie

L’assurance-vie occupe une place centrale dans le patrimoine des épargnants français. En fonds en euros, elle combine sécurité et rendement : autour de 2,5 % en 2025, ce qui signifie environ 750 € de gain avec un investissement de 30 000 €. Certaines compagnies proposent même des contrats premium avec des rendements supérieurs à 4 %. En revanche, les unités de compte (UC), souvent liées à l’immobilier ou aux marchés financiers, offrent un rendement supérieur (5 à 7 % selon les supports), mais s’accompagnent d’un risque réel de perte en capital.

Les comptes d’épargne européens 

C’est l’une des alternatives les plus attractives en 2025. Une plateforme comme Raisin construit des partenariats avec des banques européennes, afin de comparer et d’investir dans des comptes d’épargne (comptes à terme et livrets d’épargne)à des taux compétitifs : jusqu’à 2,63 %. Le dépôt est garanti jusqu’à 100 000 € par client et par banque, selon le système de  garantie des dépôts.

Comptes sur livret et PEL

Les comptes sur livret proposés par les banques restent souvent peu attractifs, avec des taux rarement supérieurs à 1 %. Le PEL, fermé à la souscription depuis 2018, reste intéressant pour les détenteurs historiques, mais moins compétitif que les offres récentes.

PEA (plan épargne actions)

Ces placements sont orientés vers les marchés actions. Ils répondent aux profils dynamiques, prêts à supporter la volatilité pour chercher du rendement long terme. Sur dix ans, les performances moyennes dépassent largement celles des livrets, mais à court terme, les variations peuvent être brutales.

Comparaison des différents placements en 2025, pour une durée d’un an (chiffres non contractuels) :

Ce tableau illustre les gains potentiels générés en 2025 pour un placement d’un an selon différents produits d’épargne (calculs donnés à titre indicatif, hors fiscalité et conditions spécifiques).

On constate que :

Le Livret A et le LDDS offrent une sécurité totale, mais un rendement limité : à 1,70 %, un dépôt de 15 000 € ne rapporte que 255 € en un an.

• Le LEP, réservé aux ménages modestes, propose un rendement plus attractif (2,70 %), mais reste soumis à un plafond bas.

• Le CEL (Compte Épargne Logement) affiche un rendement encore plus faible (0,90 % net estimé).

• L’assurance-vie offre des perspectives plus intéressantes : environ 2,5 % sur les fonds euros traditionnels et jusqu’à 4 % sur des fonds premium.

• Les SCPI (sociétés civiles de placement immobilier) peuvent générer en moyenne 5 %, mais avec un risque de capital et une liquidité plus réduite.

• Enfin, les comptes à terme proposés via Raisin permettent d’obtenir des taux compétitifs (2,73 %), avec une garantie des dépôts jusqu’à 100 000 € par établissement en Europe.

En résumé :

Les livrets réglementés comme le Livret A restent idéaux pour l’épargne de précaution, mais ceux qui souhaitent optimiser leur rendement peuvent se tourner vers des solutions comme l’assurance-vie, les SCPI ou les comptes à terme européens accessibles via Raisin.

Le choix dépend avant tout de votre horizon de placement et de votre tolérance au risque.

• Si votre priorité est de préserver votre capital sans surprise, privilégiez les livrets réglementés ou l’assurance-vie en euros.

• Si vous recherchez un meilleur rendement mais avec sécurité, les comptes à terme Raisin ou certaines assurances-vie premium offrent un bon compromis.Enfin, si vous êtes prêt à accepter des fluctuations pour viser une performance supérieure, les SCPI ou un PEA peuvent enrichir votre patrimoine à long terme.