Garanzia dei depositi: cos’è e come funziona
La garanzia dei depositi è un sistema statutario studiato per tutelare i risparmiatori nel caso in cui una banca si trovi in difficoltà finanziarie. In Italia e nell’Unione Europea, questa tutela è disciplinata dalla Direttiva 2014/49/UE, recepita nel D.Lgs. 49/2011.
Ogni banca aderente copre fino a 100.000 € per depositante e per banca, contribuendo alla fiducia e alla stabilità del sistema bancario europeo.
In breve
Copertura fino a 100.000 € per banca e per depositante
Rimborso entro 7 giorni lavorativi in caso di insolvenza
Le banche partner Raisin aderiscono agli schemi di garanzia ufficiali dell’Unione Europea
Come funziona la garanzia dei depositi in Europa
Come già detto, la protezione dei tuoi risparmi si basa sulla Direttiva 2014/49/UE. Questa regola stabilisce che ogni Paese membro dell'Unione Europea debba disporre di un sistema di garanzia dei depositi (DGS) per rimborsare i risparmiatori qualora una banca non possa far fronte ai propri obblighi.
- Deposito dei fondi: scegli una banca che partecipa a uno schema di garanzia riconosciuto.
- Evento di insolvenza: se la banca non può restituire i tuoi fondi, il sistema interviene automaticamente.
- Rimborso: fino a 100.000 € per persona e banca, di norma entro 7 giorni lavorativi.
Se possiedi conti in più banche aderenti, ciascuna garantisce separatamente fino al limite previsto.
Il principio del "Paese d'origine"
In Italia, il principale schema è il Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD). Tuttavia, quando utilizzi Raisin per aprire conti deposito in altri Paesi europei, entra in gioco il principio del "Paese d'origine".
I tuoi fondi non sono tutelati dal FITD italiano, bensì dallo schema di garanzia nazionale del Paese in cui ha sede la banca partner. Ad esempio, se apri un conto con una banca partner in Germania, i tuoi risparmi sono protetti dallo schema tedesco (Entschädigungseinrichtung deutscher Banken - EdB). Questo sistema funziona esattamente come il FITD, offrendoti lo stesso livello di sicurezza e copertura stabilito dall'UE.
Cos’è il Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD)
Il Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD) è il principale schema di garanzia in Italia.
È un consorzio privato operativo dal 1987, regolato dal Testo Unico Bancario (TUB) e dal D.Lgs. 49/2011.
Tabella riepilogativa (FITD)
Copertura massima | 100.000 € per depositante e banca |
Rimborso | Entro 7 giorni lavorativi |
Strumenti coperti | Conti correnti, conti deposito, certificati di deposito, libretti, assegni circolari |
Banche aderenti | La maggior parte delle banche italiane ordinarie |
Il FITD può anche intervenire in prevenzione, sostenendo una banca in difficoltà o trasferendone i depositi, se più efficiente del rimborso diretto (principio del least cost).
Garanzia dei depositi: cosa copre (e cosa no)
Coperti
- Conti correnti e conti deposito (vincolati o liberi)
Certificati di deposito
Libretti di risparmio
Assegni circolari versati sul conto
Non coperti
- Fondi comuni di investimento, azioni e obbligazioni
Depositi presso banche non aderenti a schemi riconosciuti
- Fondi illeciti o appartenenti a enti pubblici, banche o assicurazioni
Fonte: fitd.it
FAQs – Domande frequenti
Cosa sono i sistemi di garanzia dei depositi?
Sono meccanismi che proteggono i risparmiatori fino a 100.000 € per banca e depositante in caso di fallimento.
In Italia, il principale schema è il Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD).
Cosa succede se supero 100.000 € su un conto?
Il limite si applica per singola banca. È possibile distribuire i propri risparmi tra più istituti aderenti per restare entro i limiti di copertura.
Come funziona un deposito “a garanzia”?
È un conto presso una banca che partecipa a un sistema riconosciuto di tutela.
La garanzia copre solo il capitale fino al massimale previsto, non il rendimento né la solidità dell’istituto.
Cosa succede in caso di insolvenza di una banca partner estera?
In base alle direttive europee, i rimborsi sono standardizzati e avvengono normalmente entro 7 giorni lavorativi. Anche in questa eventualità, non dovrai interfacciarti con burocrazie straniere. Raisin continua a fungere da intermediario, offrendoti assistenza in italiano e mantenendo attiva la tua area personale per facilitare le comunicazioni e le procedure di rimborso.
Come si attiva la garanzia sui miei depositi?
Quando apri un conto deposito, i tuoi fondi rientrano automaticamente sotto la protezione del sistema di garanzia nazionale a cui aderisce la banca scelta. Non devi fare alcuna richiesta per attivare questa tutela. Se la banca dovesse incontrare difficoltà, lo schema di garanzia si attiva autonomamente per provvedere al rimborso del capitale e degli interessi maturati, nei limiti previsti.
Come Raisin tutela i tuoi depositi
Raisin collabora con banche europee regolamentate, aderenti a schemi ufficiali di garanzia conformi alla Direttiva 2014/49/UE.
La piattaforma non detiene i fondi, ma ti consente di aprire e gestire conti deposito presso banche partner in modo trasparente e conforme agli standard di sicurezza bancaria.
Puoi verificare in ogni momento che la banca scelta aderisca a uno schema di garanzia riconosciuto.
Link utili:
Nota legale e fiscale: il presente contenuto ha finalità esclusivamente informative e non costituisce consulenza finanziaria o raccomandazione di investimento. Le condizioni specifiche possono variare in base alla banca partner e al Paese di riferimento. Ti ricordiamo che in Italia gli interessi maturati sono espressi al lordo e sono soggetti alla ritenuta fiscale del 26% e all'imposta di bollo, come previsto dalla normativa vigente.
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Tutti i tassi d’interesse indicati sono espressi in termini lordi, al netto delle imposte eventualmente applicabili in base alla normativa fiscale vigente.
Le informazioni riportate hanno finalità promozionale e non costituiscono un’offerta vincolante. Per conoscere in modo completo e dettagliato le condizioni economiche e contrattuali dei singoli prodotti, è necessario fare riferimento ai Fogli informativi e alla documentazione ufficiale messi a disposizione da ciascuna banca.