Sparen in een andere valuta dan de euro

Als je denkt aan sparen in een andere valuta dan de euro, dan denk je misschien al snel aan dollars of een andere valuta buiten de EU. Maar ook binnen de EU kun je te maken krijgen met andere valuta’s dan de euro. Denk maar aan de Poolse zloty, de Zweedse kroon of de Hongaarse forint. 

Het is goed om te weten dat je spaargeld binnen de Europese Unie tot € 100.000 per bank per rekeninghouder beschermd is door het nationale depositogarantiestelsel van het land waarin je spaart. Er is namelijk afgesproken dat het depositogarantiestelsel in alle landen gelijkwaardige bescherming biedt.

Gaat een bank failliet? Dan is de bank verplicht alle spaarders binnen zeven werkdagen terug te betalen (tot die limiet van € 100.000 per bank per rekeninghouder).

Een belangrijk risico dat komt kijken bij sparen in een andere valuta is het wisselkoersrisico, ook wel bekend als het valutarisico.

Stel dat je € 50.000 omzet naar dollars bij een Amerikaanse bank zet, omdat de rente daar hoger is. Gedurende de looptijd ontvang je inderdaad de beloofde rente. Echter, op het moment dat je het geld weer terug wilt boeken naar je Nederlandse rekening, kan de dollar in waarde zijn gedaald ten opzichte van de euro.

Als de dollar met 5% in waarde is gedaald, kan je reële rendement ineens negatief zijn, ondanks de hoge rente die je hebt gekregen. Je inleg is in euro's simpelweg minder waard geworden. 

Dit wisselkoersrisico speelt ook een rol in het geval van faillissement van een bank. In de eurozone is spaargeld tot € 100.000 per bank per rekeninghouder beschermd door het nationale depositogarantiestelsel van het land  waarin je spaart.

EU-lidstaten die een andere munteenheind dan de euro hebben, bieden bescherming voor het equivalent van € 100.000 in hun lokale munteenheid. Maar diezelfde € 100.000 inleg kan op verschillende momenten verschillende bedragen waard zijn.

We leggen dat uit aan de hand van twee scenario’s die van toepassing zijn op het Zweedse depositogarantiestelsel, dat spaartegoeden dekt van SEK 1.050.000.

• Scenario A (Sterke Kroon): Als de Zweedse kroon in waarde is gestegen ten opzichte van de euro, kan de vergoeding van SEK 1.050.000 plotseling gelijk staan aan bijvoorbeeld € 105.000. Je bent dan dus in feite voor een hoger bedrag gedekt dan de standaard limiet in de eurozone.
• Scenario B (Zwakke Kroon): Als de kroon in waarde daalt, kan de dekking zakken naar bijvoorbeeld € 95.000. In dit geval is een deel van je inleg (indien je meer dan dat bedrag hebt gestald) niet meer gedekt door de garantie.

Naast het koersrisico krijg je te maken met conversiekosten. Banken rekenen vaak een marge of commissie bij het omwisselen van euro's naar vreemde valuta en vice versa. Deze kosten snoepen direct een deel van je behaalde rendement op.

Daarnaast betaal je ook gewoon belasting over spaargeld in het buitenland. In box 3 moet je de waarde van je buitenlandse spaartegoed opgeven, omgerekend naar euro's tegen de koers van 1 januari van het belastingjaar. 

• Lees hier meer over belastingaangifte doen van je spaargeld.