Altersvorsorge in Österreich

Altersvorsorge umfasst alle Maßnahmen, die dazu beitragen, den Lebensunterhalt im Ruhestand finanziell zu sichern. Die staatliche Pension deckt häufig nicht den gesamten Bedarf ab. Dadurch entsteht eine Pensionslücke – die Differenz zwischen der erwarteten staatlichen Pension und dem voraussichtlichen finanziellen Bedarf im Alter.

Zusätzliche Vorsorgemodelle helfen dabei, diese Lücke zu verringern. Ziel der Altersvorsorge ist es, nach dem Erwerbsleben ein verlässliches Einkommen zu erzielen und finanzielle Unabhängigkeit zu stärken.

In Österreich basiert die Altersvorsorge auf drei Säulen, die sich gegenseitig ergänzen:

Die gesetzliche Altersvorsorge ist im ASVG (Allgemeines Sozialversicherungsgesetz) geregelt und funktioniert nach dem Umlageverfahren: Aktive Erwerbstätige finanzieren über ihre laufenden Beiträge die Pensionen der aktuellen Pensionistinnen und Pensionisten.

Die Höhe der späteren Pension hängt unter anderem ab von:

• Anzahl der Versicherungsjahre
• Einkommen während des Erwerbslebens
• Zeitpunkt des Pensionsantritts

Eine frühere Pension führt meist zu geringeren Ansprüchen, da weniger Beitragsjahre berücksichtigt werden. Demografische Entwicklungen – etwa eine steigende Lebenserwartung – stellen das System vor Herausforderungen. Daher ergänzen viele Menschen die gesetzliche Pension durch betriebliche und private Vorsorgeformen.

Die betriebliche Altersvorsorge erweitert die staatliche Pension. Arbeitgeber leisten Einzahlungen in eine Pensionskasse oder auf ein Pensionskonto. Dieses Kapital wird langfristig veranlagt und kann später als regelmäßige Pension oder als einmalige Auszahlung genutzt werden.

Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer haben oft die Möglichkeit, eigene Beiträge einzuzahlen. Diese zusätzlichen Einzahlungen können das angesparte Kapital erhöhen und die spätere Versorgung verbessern. Das gesetzliche Pensionskonto bietet eine Orientierung über bereits erworbene Ansprüche und hilft, die voraussichtliche staatliche Pension einzuschätzen.

Die private Pensionsvorsorge ergänzt die ersten beiden Säulen und lässt sich flexibel an persönliche Ziele und Bedürfnisse anpassen. Dazu gehören:

Sparprodukte

• Tagesgeld: Flexible Verfügbarkeit, variable Zinsen.
• Festgeld: Feste Laufzeiten und feste Zinsen über die gesamte Bindungsdauer. Beide Produkte unterliegen der EU-weit harmonisierten Einlagensicherung bis zu 100.000 € pro Person und Bank.

Kapitalmarktinvestitionen

• Beispiele: Aktien, Fonds, ETFs.
• Sie bieten langfristige Renditechancen, unterliegen jedoch Wertschwankungen und können zu Kapitalverlusten führen. Wie geeignet diese Anlageformen sind, hängt von Risikobereitschaft und Anlagehorizont ab.

Lebens- und Pensionsversicherungen

• Diese Produkte verbinden Vorsorge und finanzielle Absicherung.
• Je nach Vertrag sind Kapitalauszahlungen oder regelmäßige Rentenleistungen möglich.
• Frühzeitige und konsequente Vorsorge kann helfen, langfristig finanzielle Spielräume zu schaffen.

Jede der 3 Säulen der Altersvorsorge bringt spezifische Vorteile und Nachteile mit sich. Die folgende Übersicht weist die wesentlichen Stärken und Schwächen der einzelnen Säulen auf und verdeutlicht, warum eine Kombination mehrerer Vorsorgemodelle sinnvoll sein kann.

Die 3 Säulen der Altersvorsorge ergänzen sich zueinander und bieten die Möglichkeit einer möglichst umfassenden finanziellen Absicherung im Alter. Die folgenden Fragen können dabei helfen, einen besseren Überblick über die Altersvorsorge und deren Möglichkeiten zu bekommen:

Je früher, desto besser. Längere Zeiträume ermöglichen bei Sparprodukten einen stärkeren Zinseszinseffekt. Bei Kapitalmarktanlagen können längere Anlagezeiträume helfen, kurzfristige Schwankungen auszugleichen.

Der passende Betrag hängt vom Einkommen, Lebensstil und den persönlichen Zielen ab. Viele Menschen orientieren sich daran, 10,00 % bis 15,00 % des monatlichen Nettoeinkommens für die Vorsorge einzuplanen. Die individuelle Pensionslücke ergibt sich aus dem Vergleich zwischen erwarteten Pensionseinkünften und dem finanziellen Bedarf im Alter.

Die private Altersvorsorge hängt von der individuellen Lebenssituation ab. Diverse Faktoren, wie beispielsweise

• der Beruf, 
• die aktuelle finanzielle Situation, 
• die Familienplanung, 
• der gewünschte Lebensstandard und 
• die persönlichen Ziele im Ruhestand 

beeinflussen die Altersvorsorge maßgeblich. Die Risikobereitschaft ist ein weiterer Punkt: Während manche Menschen renditestarke, risikoreichere Anlagen – wie beispielsweise Aktien oder ETFs – investieren, suchen andere nach risikoärmeren und planbaren Alternativen.

Für diejenigen, die ihre Ersparnisse risikoarm anlegen möchten, können Tagesgeld und Festgeld eine sinnvolle Option bieten. Beide Produkte unterliegen der EU-weit harmonisierten Einlagensicherung, die bis zu 100.000 € pro Person und Bank absichert.

Tagesgeldkonten sind eine flexible Möglichkeit, Kapital anzulegen, das jederzeit verfügbar bleibt. Die Zinsen sind variabel und orientieren sich an den aktuellen Marktentwicklungen. Für Sparerinnen und Sparer, die rasch auf ihr Geld zugreifen möchten oder sich eher kurzfristig binden möchten, kann Tagesgeld eine sinnvolle Wahl sein. Mit Tagesgeldkonten von Raisin können Sie von Zinsen mit bis zu 2,01 % p. a. profitieren.

Festgeldkonten bieten eine festgelegte Laufzeit, in der das angelegte Kapital nach Ablauf der Bindungsfrist wieder verfügbar ist. Sparerinnen und Sparer erhalten hierfür während der gesamten Laufzeit einen festen Zinssatz. Diese Planbarkeit kann Festgeld besonders attraktiv für diejenigen machen, die ihre Ersparnisse langfristig anlegen möchten und Wert auf Planbarkeit legen. Für Festgeld bietet Raisin unterschiedliche Laufzeiten und Zinsen von bis zu 3,00 % p. a. an.