Richtig sparen: Mehr aus Ihrem Geld machen

Sparen bedeutet, regelmäßig einen Teil des Einkommens zurückzulegen, um finanzielle Reserven aufzubauen oder langfristige Ziele zu erreichen. Eine dauerhafte Sparroutine unterstützt dabei, unerwartete Ausgaben zu bewältigen und größere Vorhaben planbar umzusetzen. Häufig nutzen Sparerinnen und Sparer dafür klassische Formen wie Tagesgeld- oder Festgeldkonten.

Sparen und Investieren verfolgen beide das Ziel, finanzielle Mittel für die Zukunft bereitzustellen. Sie unterscheiden sich jedoch im Risiko, im Zeithorizont und in der Funktionsweise.

• Sparen beschreibt das Zurücklegen von Geld auf Konten, die eine feste oder variable Verzinsung bieten. Der Fokus liegt auf Kapitalerhalt und der Möglichkeit, flexibel über das Guthaben zu verfügen.
• Investieren bedeutet, Geld in Vermögenswerte wie Aktien, Fonds oder Anleihen anzulegen. Diese können im Wert steigen oder fallen und beinhalten daher Kapitalrisiken. Sie eignen sich besonders für Personen, die Wertschwankungen akzeptieren und langfristig planen.

Welche Form passt, hängt von persönlichen Zielen, dem gewünschten Risiko und der eigenen finanziellen Situation ab.

Die empfohlene Sparhöhe lässt sich nicht pauschal festlegen, da sie wesentlich von individuellen Lebensumständen, finanziellen Verpflichtungen und persönlichen Zielen abhängt. Orientierung bietet der Aufbau eines Notgroschens – eine schnell verfügbare Reserve für unerwartete Ausgaben. Häufig wird ein Betrag empfohlen, der etwa drei bis sechs Monatsausgaben abdeckt.

Darüber hinaus richtet sich die regelmäßige Sparrate nach individuellen Zielen – etwa größeren Anschaffungen, Projekten oder dem langfristigen Vermögensaufbau. Je klarer Ziele definiert sind, desto leichter lässt sich bestimmen, welcher Betrag realistisch zurückgelegt werden kann.

Ob für kurzfristige Ausgaben, größere Anschaffungen oder langfristige Pläne – wer seine Finanzen strukturiert betrachtet, findet oft zusätzliche Sparpotenziale. Eine Übersicht über Einkommen und Ausgaben schafft Klarheit.

Eine einfache Methode ist die 50-30-20-Regel:

• 50,00 % für laufende Kosten
• 30,00 % für Wünsche
• 20,00 % für Sparen oder Investitionen

Ergänzend kann ein Blick auf laufende Abonnements und Versicherungen helfen, Einsparpotenziale zu erkennen. Steht die finanzielle Basis, können passende Sparformen gewählt werden – abhängig von Ziel, verfügbarer Zeit und gewünschter Bindung.

Das Sparbuch, oft auch Sparkonto, ist eine traditionelle und weit verbreitete Sparform in Österreich. Einlagen sind durch die EU-weit harmonisierte Einlagensicherung bis 100.000 € pro Person und Bank abgesichert. Die Zinsen können variabel oder fix sein. Klassische Sparbücher bieten in der Regel niedrigere Zinsen als Produkte wie Tagesgeld oder Festgeld.

Typische Sparziele:

• Notgroschen für kurzfristige Ausgaben
• Kleinere Anschaffungen
• Zwischenparken von Geldbeträgen

Bausparen dient dazu, Eigenkapital für Wohnprojekte aufzubauen oder günstige Finanzierungskonditionen zu sichern. Verträge legen Sparsumme, Laufzeit und Zinsen im Voraus fest.

Typische Sparziele:

• Hausbau oder Wohnungskauf
• Renovierungen oder Modernisierungen
• Langfristige Vorsorge für Wohnkosten
• Sparen für Kinder

In Österreich bieten Lebensversicherungen eine Möglichkeit, für die Zukunft vorzusorgen. Eine Lebensversicherung kombiniert eine Risikoversicherung für den Todesfall mit einer Sparkomponente. Ein Teil der Beiträge wird über die Jahre verzinst und am Ende der Vertragslaufzeit erhält die versicherte Person 

• das angesparte Kapital oder, 
• im Falle des Todes, die vereinbarte Versicherungssumme, die an die Begünstigten ausgezahlt wird. 

Eine Lebensversicherung stellt eine Möglichkeit für langfristige Spar- und Vorsorgeziele dar, die den Vermögensaufbau und die finanzielle Absicherung der Familie betreffen. 

Typische Sparziele:

• Langfristiger Vermögensaufbau
• Zusätzliche Absicherung im Alter
• Unterstützung der Familie im Todesfall

Die private Pensionsversicherung ist in Österreich eine Form der Rentenversicherung, die als Ergänzung zur staatlichen Pension dient. Sie ermöglicht es, durch regelmäßige Beiträge eine lebenslange Einkommensquelle ab dem vereinbarten Rentenbeginn aufzubauen. Eine private Pensionsversicherung eignet sich vor allem für langfristige Sparziele, die auf finanzielle Sicherheit im Ruhestand ausgerichtet sind.

Typische Sparziele:

• Zusätzliche Altersvorsorge
• Lebenslange planbare Einkünfte
• Hinterbliebenenschutz
• Vorbereitung auf steigende Lebenshaltungskosten

Beim Tagesgeld handelt es sich um eine flexible Sparform. Es können jederzeit Einzahlungen getätigt und es kann über das angespartes Kapital verfügt werden.

Das Konto wird variabel verzinst, was bedeutet, dass die kontoführende Bank den Zinssatz je nach Marktlage täglich nach oben oder unten anpassen kann. Tagesgeld unterliegt der EU-weit harmonisierten Einlagensicherung, die Einlagen bis zu 100.000 € je Person und Bank absichert.

Ein Tagesgeldkonto stellt eine Möglichkeit für kurzfristige Sparziele dar und für Situationen, in denen Flexibilität und Sicherheit im Vordergrund stehen. 

Typische Sparziele:

• Unerwartete hohe Ausgaben
• Liquiditätspuffer
• Zwischenparken von Kapital
• Sparen ohne Bindung

Bei Festgeld handelt es sich um ein festverzinsliches Sparkonto. Dabei wird ein Betrag über eine bestimmte Laufzeit zu einem festen Zinssatz angelegt. Während der Laufzeit bleibt das angelegte Geld fest gebunden. Festgeld unterliegt ebenfalls der EU-weit harmonisierten Einlagensicherung, die Einlagen bis zu 100.000 € je Person und Bank absichert.

Ein Festgeldkonto bietet sich für mittelfristige bis langfristige Sparziele, bei denen Planungssicherheit und ein fixer Zinsertrag im Vordergrund stehen. 

Typische Sparziele:

• Planbare Verzinsung über eine feste Laufzeit
• Sparen für größere Anschaffungen
• Aufbau von Rücklagen für mittelfristige Projekte
• Zwischenparken größerer Beträge zu festen Konditionen

Viele Sparformen unterscheiden sich in Zinshöhe, Laufzeit und Sicherheit. Die folgende Tabelle bietet einen kompakten Überblick über die wichtigsten Merkmale.

Zinshöhe, Laufzeit und Sicherheit im Vergleich

(Stand: 12.2025)

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Aktuell erhalten Sie auf Tagesgeldkonten Zinsen bis zu 2,01 % p. a., auf Festgeldkonten bis zu 3,00 % p. a. Alle Sparprodukte sind bis zu 100.000 € pro Person und Bank durch die gesetzliche Einlagensicherung des jeweiligen Landes abgesichert. So behalten Sie einen klaren Überblick über Ihre Anlagen und Konditionen.