Intereses de 100.000 euros a plazo fijo

Antes de contratar un depósito a plazo fijo tienes que asegurarte de que este producto de ahorro se adapta a tus necesidades:

• Dispones de 100.000 euros y quieres obtener una rentabilidad con ese dinero.

• No necesitas utilizar tus ahorros durante un plazo de tiempo determinado. Por ejemplo, en tres meses si contratas depósitos a tres meses, o en seis meses si optas por depósitos a seis meses.

• Eres un inversor conservador: tienes alta aversión al riesgo y por eso solo estás interesado en productos que sean de bajo riesgo.

• No quieres perder poder adquisitivo debido a la inflación, y estás buscando formas de obtener un dinero extra.

Para elegir un depósito a plazo fijo que te dé intereses por 100.000 euros, debes tener en cuenta estos dos aspectos:

• Tasa anual equivalente: la tasa anual equivalente, o TAE, es la rentabilidad que obtendrás por tener 100.000 euros en un depósito a plazo fijo. La TAE tiene en cuenta las comisiones y otros posibles gastos que pueda cobrar el banco. Por este motivo, te permite ver el beneficio. Así, si contratas un depósito a un año con un 3 % TAE, obtendrás 3.000 euros de ganancia que recibirás cuando pasen los 12 meses. La principal diferencia entre el TIN y la TAE es que el TIN no tiene en cuenta esas comisiones y gastos, por lo que no te muestra la rentabilidad real.

• Plazo de vencimiento: el plazo de vencimiento es el periodo del contrato del depósito a plazo fijo. O en otras palabras, es el tiempo en el que no podrás acceder a tu capital. Recuerda que algunos bancos y entidades aplican penalizaciones si quieres recuperar tu dinero antes del plazo de vencimiento, como no cobrar los intereses. Por tanto, es importante que solo contrates un depósito a plazo fijo si estás seguro de que no necesitarás tu capital antes del plazo.

Los intereses de 100.000 euros a plazo fijo se calculan según el plazo del depósito que has contratado. Como hemos visto, la TAE te muestra la rentabilidad total que obtendrás. Para que lo entiendas mejor, imagina que contratas un depósito a dos años con un 4 % TAE, en este caso, obtendrás un 4 % por cada año del contrato del depósito a plazo fijo. Por 100.000 euros, en total conseguirás 8.000 euros de intereses.

¿Y si el depósito a plazo fijo es de seis meses con un 2 % TAE? Si fuera un año, los intereses serían de 2.000 euros. Pero como el depósito a plazo fijo es de seis meses, obtendrías la mitad, 1.000 euros de intereses.

Por otro lado, aunque la TAE tiene en cuenta las comisiones y los gastos, tendrás que pagar impuestos por los intereses de 100.000 euros a plazo fijo. Los impuestos de los depósitos se llevan una parte de la ganancia. En concreto, los intereses tributan en la base imponible del ahorro de la declaración de la Renta con los siguientes tipos impositivos:

Por lo general, los intereses de 100.000 euros a plazo fijo son más altos que los intereses de una cuenta remunerada o de una cuenta de ahorro. El tipo de interés de los productos de ahorro a plazo fijo suele ser más alto por su inaccesibilidad, es decir, el ahorrador no puede acceder a su dinero hasta el plazo de vencimiento.

Sin embargo, esto no siempre es así. Hay cuentas de ahorro que ofrecen un tipo de interés competitivo que puede ser más alto que el de algunos depósitos a plazo fijo. Con todo, ten en cuenta que la rentabilidad de las cuentas de ahorro no es fija, la TAE puede variar.

En cualquier caso, si crees que puedes necesitar tu dinero a corto plazo y buscas productos de ahorro que te den una rentabilidad, puedes considerar las cuentas de ahorro. Al igual que los depósitos a plazo fijo, tienen un indicador de riesgo de 1 sobre 6 y hasta 100.000 euros por depositante y banco están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) nacional.

Aunque los tipos de interés del BCE marcan el precio del dinero en la Unión Europea, los bancos deciden los intereses que ofrecen en sus productos de ahorro. En este sentido, un banco puede ofrecer tipos más altos que otra entidad por varias razones: si está en un momento de expansión y necesita captar depósitos, si tiene mucha competencia, etc.

En la siguiente tabla puedes comparar los intereses de 100.000 euros a plazo fijo de los depósitos disponibles a través de Raisin:

En Raisin puedes acceder a depósitos a plazo fijo con hasta un 2,73 % TAE y cuentas de ahorro con hasta un 3,33 % TAE. Estas son las ventajas de Raisin:

• Acceso exclusivo a depósitos y cuentas de ahorro de bancos europeos y españoles.

• Amplia variedad de plazos y rentabilidades.

• Contratación fácil y 100 % online.

• Sin comisiones.

• Información, documentación y atención en español.

Ahora ya sabes que debes valorar la TAE y el plazo antes de elegir un depósito que te dé intereses por tener 100.000 euros a plazo fijo. Pero ¿qué más debes considerar?

• Reparte tus ahorros en varios plazos: si crees que puedes necesitar parte de tus ahorros a corto plazo, contrata depósitos a varios plazos. Por ejemplo, puedes depositar 40.000 euros en un depósito a tres meses y el resto en un depósito a tres años. De esta forma, podrás decidir qué hacer conforme vayas recuperando tu capital (puedes moverlo a otro producto de ahorro o utilizarlo para fines personales). Esto se conoce como estrategia de la escalera, y te permite ahorrar con más flexibilidad.
• Diversifica tus ahorros entre varias entidades: tu dinero está protegido por el FGD correspondiente hasta 100.000 euros por depositante y banco. Si tu patrimonio aumenta y tienes más de dicho montante, ahorra en más de una entidad financiera.
• Ten en cuenta la fiscalidad: ¿te gustaría pagar menos impuestos? No olvides que los intereses tributan en la base imponible del ahorro. Si contratas varios plazos, haz cálculos para optimizar tus impuestos al máximo. O dicho de otro modo, para no pasar al siguiente tramo del IRPF en un ejercicio fiscal. 
• Evita penalizaciones por cancelación anticipada: si cancelas el depósito antes del plazo, puede que la entidad te penalice. Revisa las condiciones del depósito para saber si hay penalización por cancelación.