Qué es un aval bancario y para qué sirve en España

¿Te preguntas qué es un aval bancario? ¿Necesitas uno para una vivienda y quieres saber cuáles son los requisitos? Sigue leyendo y descubre esto y más con Raisin.

Un aval bancario es un contrato en el que el banco (avalista) garantiza al cliente (avalado) que responderá ante un tercero (beneficiario) en una obligación de pago. O dicho de otra forma, el banco responde por el avalado si este no puede pagar lo acordado con un tercero. 

Por tanto, hay tres partes: el banco, el cliente y el beneficiario. Aunque la garantía suele ser de pago, también pueden emitirse avales con otras obligaciones, como el suministro de material o la participación en concursos y licitaciones.

En cierto modo, el aval es como un préstamo que hace el banco, solo que la entidad financiera no tiene que desembolsar dinero desde el primer momento, pero puede que sí tenga que hacerlo en el futuro. De ser así, el banco cumplirá con su obligación y luego exigirá el pago a su cliente.

La principal diferencia entre un aval bancario y un aval personal es el avalista. En el primer caso, es una entidad financiera, como un banco o una institución crediticia. En cambio, en un aval personal el avalista es una persona. Un ejemplo sería cuando alguien se compromete a pagar el alquiler de una persona cuando esa persona no puede pagar al arrendador del inmueble.

Existen dos tipos de aval bancario en España:

• Aval bancario financiero: el banco se compromete a pagar en caso de que el avalado no haga el pago.
• Aval técnico o de cumplimiento: cuando la garantía no es un pago sino otra obligación, como finalizar una obra o participar en una licitación o concurso. A saber, el banco se compromete a cumplir con la obligación del cliente. Normalmente, estas obligaciones son para con administraciones u organismos públicos, aunque la obligación también puede ser con personas o empresas.

Para pedir un aval bancario, el solicitante debe cumplir con los requisitos del banco, ya que la entidad bancaria asume un riesgo.

Estos son los requisitos que suelen tener los bancos para solicitar un aval bancario:

• El solicitante debe ser cliente del banco.

• Tener el nivel de solvencia exigido. Si no dispones de fondos suficientes en la cuenta corriente o cuenta de ahorro que tienes en la entidad bancaria, puedes proporcionar documentos que demuestren tu solvencia (nóminas con el salario neto que recibes al mes, saldos en otras cuentas bancarias, etc.).

• La entidad puede solicitar que formalices ante notario una Póliza de Cobertura de Garantía Bancaria o una Póliza de Cobertura para Límite de Garantías Bancarias.

El aval bancario puede tener una fecha concreta o ser indefinido. Además, debe indicar la cuantía. Si es para un alquiler, las mensualidades también deben estar en el aval y si el arrendador solicita al banco el pago de las mensualidades, deberá demostrar que no ha recibido los pagos.

Un aval bancario puede tener varias comisiones: de estudio, formalización, mensuales, etc. Las comisiones varían de una entidad a otra, por lo que es recomendable comparar opciones antes de elegir una entidad para solicitar un aval bancario.

El aval bancario más habitual en España es el del alquiler de viviendas. En este caso, un banco o una persona ofrecen la garantía de pago al propietario de una vivienda en caso de que el inquilino no pueda pagar. Si el garante es un banco sería un aval bancario, pero si es una persona se trataría de un aval personal. En ambos casos, el banco o la persona asumen la deuda en caso de impago del alquiler y luego la reclamarán al inquilino.

También se puede solicitar un aval bancario para comprar un piso. Por lo general, se utiliza para pedir una hipoteca, dado que los bancos suelen pedir un 20 % del precio de la vivienda para conceder hipotecas. 

 Cuando se trate de la compra de una primera vivienda, el aval bancario se puede conseguir de una entidad financiera o de un organismo público que convoque ayudas para acceder a la primera vivienda. Actualmente, en España existen los avales ICO del Instituto de Crédito Oficial (ICO).