Yrittäjän eläkevakuutus: kattava opas

Yrittäjän eläkevakuutus (YEL) on lakisääteinen vakuutus, joka luo perustan yrittäjän eläke- ja sosiaaliturvalle. Sen avulla yrittäjä kartuttaa eläkettä tulevia vuosia varten ja saa turvaa myös työuran eri vaiheissa. YEL-vakuutuksen perusteella määräytyvät esimerkiksi sairaus- ja vanhempainetuudet sekä mahdollinen työkyvyttömyyseläke. Lisäksi YEL tuo turvaa perheen toimeentuloon yrittäjän menehtyessä.

YEL-vakuuttaminen on useimmille yrittäjille pakollista, eikä sitä voi korvata vapaaehtoisilla vakuutuksilla. Vakuuttaminen perustuu yrittäjän eläkelakiin (YEL-laki), ja vakuutus tulee ottaa käyttöön, kun yritystoiminta alkaa. YEL-vakuutus koskee päätoimisia ja sivutoimisia yrittäjiä, kun seuraavat ehdot täyttyvät: 

• Henkilö asuu Suomessa
• Ikä on vähintään 18 vuotta eikä ole saavuttanut vakuuttamisvelvollisuuden yläikärajaa (riippuu syntymävuodesta)
• Työskentely tapahtuu omassa yrityksessä
• Yrittäjätoiminta on jatkunut vähintään neljä kuukautta
• Vuosittainen YEL-työtulo ylittää lain määrittämän vähimmäisrajan (raja tarkistetaan vuosittain). 

Jos yllä olevat ehdot täyttyvät, myös kevytyrittäjät tarvitsevat vakuutuksen.

Yrittäjän eläkevakuutus on lakisääteinen, ja sen hinta määräytyy samoin perustein kaikissa työeläkeyhtiöissä. YEL-maksun suuruus perustuu YEL-työtuloon, josta peritään vuosittain sosiaali- ja terveysministeriön vahvistama prosenttiosuus. 

YEL-maksun määrään vaikuttavat neljä tekijää: vahvistettu työtulo, vuosittainen maksuprosentti, maksujen ajoitus sekä se, toimitko yrittäjänä ensimmäistä kertaa. Ensimmäistä kertaa toimivat yrittäjät voivat saada aloittavan yrittäjän alennuksen. Alennus on 22 % ja voimassa enintään 48 kuukauden ajan. 

Yrittäjän eläkevakuutuksen vähennykset

Yrittäjän eläkevakuutuksen maksut ovat verovähennyskelpoisia. Ne voi vähentää joko omassa tai puolison henkilökohtaisessa verotuksessa, tai yrityksen verotuksessa Verohallinnon ohjeiden mukaisesti. Vero­vähennyksiä koskevat säännöt voivat vaikuttaa merkittävästi yrittäjän kokonais­talouteen – voit lukea lisää oppaastamme yleisimmät verovähennykset.

Vapaaehtoinen yrittäjän eläkevakuutus on tapa täydentää lakisääteistä YEL-vakuutusta. Vakuutuksen tarkoituksena on vahvistaa omaa taloudellista turvaa tulevaisuutta varten. Se ei kuitenkaan korvaa YEL-vakuutusta, vaan toimii sen rinnalla lisäturvana. 

Koska YEL-vakuutuksesta maksettava eläke on usein pienempi kuin yrittäjän aikaisemmat tulot, moni haluaa vahvistaa omaa turvaansa vapaaehtoisella eläkevakuutuksella. Se tarjoaa mahdollisuuden säästää joustavasti omien tulojen ja elämäntilanteen mukaan – ja samalla tasoittaa tuloeroa, kun yritystoiminta päättyy.

Ajoissa aloitettu eläkesäästäminen voi auttaa rakentamaan puskuria tulevaisuuteen ja varautumaan myös odottamattomiin tilanteisiin, kuten siihen, että yritystoiminnan arvo tai myyntihinta jää odotettua pienemmäksi. Näin vapaaehtoinen eläkevakuutus tukee pitkän aikavälin taloudellista vakautta ja täydentää YEL-järjestelmän tarjoamaa perusturvaa.

Yrittäjän tulot voivat vaihdella kuukausittain, mikä tekee talouden suunnittelusta ja puskurirahaston rakentamisesta tärkeän osan arkea – ja samalla myös tulevaisuuteen varautumista. Kun tulot eivät ole tasaisia, suunnitelmallinen säästäminen voi tuoda turvaa ja auttaa hallitsemaan sekä arjen menoja että pitkän aikavälin tavoitteita, kuten eläkepäiviin varautumista.

YEL-maksut määräytyvät vahvistetun työtulon perusteella, mutta omaan säästämiseen liittyvät päätökset ovat yrittäjän omissa käsissä. Siksi moni yrittäjä tarkastelee eläkevakuutusta ja henkilökohtaista säästämistä rinnakkain. Eläkejärjestelmän lisäksi on hyvä pohtia, millaisia varautumisen keinoja on käytössä eri elämänvaiheissa.

Aloita eläkesäästäminen Raisinilla

Raisin on verkossa toimiva alusta, jonka kautta voit vertailla ja avata säästötuotteita eri eurooppalaisissa pankeissa helposti yhden tilin kautta. Tarjolla on sekä kiinteäkorkoisia määräaikaistalletuksia että vaihtuvakorkoisia säästötilejä, joten voit valita itsellesi sopivan vaihtoehdon säästötavoitteidesi mukaan. Kaikki Raisinin kautta avatut talletukset kuuluvat sen maan lakisääteisen talletussuojan piiriin, jossa pankki toimii. Talletussuoja kattaa 100 000 euroa tallettajaa ja pankkia kohden.

Huomioithan, että näillä sivuilla annetut tiedot on tarkoitettu yleiseksi tiedoksi – eivät henkilökohtaiseksi talousneuvonnaksi.  Eläke- ja säästöratkaisut ovat henkilökohtaisia, ja ennen päätösten tekemistä on suositeltavaa perehtyä viranomaisohjeisiin tai kääntyä asiantuntijan puoleen. Raisin ei vastaa mistään päätöksistä tai toimenpiteistä, jotka perustuvat näihin sisältöihin.