Elä­ke­sääs­tä­mi­nen: opas va­paa­eh­toi­seen elä­ke­sääs­tä­mi­seen

Suomessa eläketurva rakentuu kahdesta osasta: lakisääteisestä eläkkeestä ja omista säästöistä. Työuran aikana kertyvä työeläke muodostaa useimmille eläkkeen perustan, mutta moni haluaa täydentää tulevaa toimeentuloaan vapaaehtoisella säästämisellä.

Omaa eläketurvaa voi vahvistaa monella tavalla. Jotkut säästävät rahastoihin tai osakkeisiin, toiset suosivat säästötilejä ja määräaikaistalletuksia. Lisäksi markkinoilla on vapaaehtoisia eläkevakuutuksia ja PS-sopimuksia, jotka on suunniteltu erityisesti eläkeaikaa varten.

Keskeinen ero vaihtoehtojen välillä liittyy siihen, kuinka joustavasti säästöjä voi käyttää:

Monelle eläkesäästäminen tarkoittaakin käytännössä sitä, että lakisääteisen eläkkeen rinnalle rakennetaan oma säästöpuskuri tulevia vuosia varten.

Eläkesäästäminen kannattaa aloittaa mahdollisimman varhain, mutta tärkeintä on aloittaa silloin, kun oma talous sen mahdollistaa. Mitä enemmän aikaa säästöillä on kasvaa, sitä pienemmällä kuukausisummalla voit saavuttaa saman tavoitteen.

Moni pohtii, miten eläkesäästäminen kannattaa aloittaa nuorena. Käytännössä tärkeintä ei ole tietty ikä, vaan se, että säästäminen alkaa mahdollisimman aikaisin omien mahdollisuuksien mukaan. Pitkä säästöaika antaa säästöille enemmän aikaa hyödyntää korkoa korolle -ilmiötä, jolloin myös pienet kuukausittaiset säästösummat voivat kasvaa merkittävästi vuosien aikana.

Moni aloittaa eläkesäästämisen vasta 40- tai 50-vuotiaana, mutta myös silloin säännöllinen säästäminen voi kasvattaa merkittävän lisäpuskurin eläkepäiviä varten. Eläkesäästämisen onnistuminen ei riipu siitä, kuinka suuren summan sijoitat heti alussa, vaan siitä, kuinka pitkäjänteisesti säästät vuosien aikana.

Eläkesäästämisessä aika on yksi tärkeimmistä tekijöistä. Kun säästöille kertyy tuottoa ja myös aiemmin saadut tuotot alkavat tuottaa lisää, säästöt voivat kasvaa yhä nopeammin vuosien kuluessa.

Esimerkki: Jos säästät 8 000 euroa ja saat säästöillesi 3 % vuosituoton ilman lisätalletuksia, säästöjesi arvo kasvaa noin 10 751 euroon 10 vuodessa. Pitkällä aikavälillä korkoa korolle -ilmiön vaikutus korostuu entisestään, sillä tuottoa kertyy myös aiemmin kertyneille tuotoille.

Yllä oleva esimerkki havainnollistaa, miten säästöjen kehitys voi erota tilanteessa, jossa korkoa maksetaan vain alkuperäiselle pääomalle verrattuna korkoa korolle -ilmiöön.

Lakisääteinen eläke muodostaa useimmille perustan eläketurvalle, mutta moni täydentää tulevaa toimeentuloaan omilla säästöillä. Vapaaehtoinen eläkesäästäminen voi tapahtua monella eri tavalla riippuen omista tavoitteista, säästöajasta ja riskinsietokyvystä.

Säästötilit ja määräaikaistalletukset ovat vaihtoehtoja eläkesäästäjälle, joka haluaa kasvattaa säästöjään ilman sijoitusmarkkinoiden päivittäisiin arvonvaihteluihin liittyvää epävarmuutta. Ne voivat toimia osana pitkän aikavälin säästösuunnitelmaa joko itsenäisenä ratkaisuna tai sijoitusten rinnalla.

• Säästötili sopii erityisesti joustavaan säästämiseen. Voit tallettaa varoja omaan tahtiisi ja käyttää säästöjä tarvittaessa myös ennen eläkeikää. Korollinen säästötili voi sopia esimerkiksi eläkesäästöjen kerryttämiseen kuukausittain tai osaksi pidemmän aikavälin taloudellista puskuria.

• Määräaikaistalletus puolestaan tarjoaa kiinteän koron ennalta sovitulle säästöajalle. Tiedät jo talletusta tehdessäsi, kuinka kauan varat ovat talletettuna ja millaista korkotuottoa niille maksetaan. Tämä tekee määräaikaistalletuksista ennakoitavan vaihtoehdon pitkäjänteiseen säästämiseen.

Sekä säästötilit että määräaikaistalletukset kuuluvat talletussuojan piiriin. Raisinin kautta voit vertailla eri eurooppalaisten pankkien korkotarjouksia ja rakentaa omaan eläkesäästämiseen sopivan säästöratkaisun.

Rahastosäästäminen on yksi yleisimmistä tavoista kartuttaa eläkesäästöjä. Pitkä säästöaika antaa mahdollisuuden hyödyntää markkinoiden pitkän aikavälin tuottopotentiaalia, vaikka sijoitusten arvo voi vaihdella matkan varrella.

Moni toteuttaa rahastosäästämistä kuukausisäästämisen avulla, jolloin rahaa sijoitetaan säännöllisesti valittuun rahastoon. Säännöllinen säästäminen voi helpottaa pitkäjänteisen säästösuunnitelman noudattamista ja auttaa hajauttamaan sijoituksia ajallisesti.

Kokeneemmat sijoittajat voivat hyödyntää eläkesäästämisessä myös ETF-rahastoja tai suoria osakesijoituksia, jotka tarjoavat mahdollisuuden tavoitella korkeampaa tuottoa mutta sisältävät samalla enemmän riskiä.

Vapaaehtoiset eläkevakuutukset ja pitkäaikaissäästämissopimukset (PS-tilit) ovat eläkesäästämiseen tarkoitettuja tuotteita, joiden tavoitteena on täydentää lakisääteistä eläkettä. Niihin säästetyt varat ovat yleensä sidottuja eläkeikään asti, minkä vuoksi ne sopivat erityisesti säästäjille, jotka haluavat varata osan säästöistään nimenomaan tulevia eläkepäiviä varten.

Toisin kuin säästötilillä, rahastossa tai osakesijoituksissa, varojen käyttöä ei voi yleensä suunnitella täysin vapaasti omien tarpeiden mukaan ennen eläkeikää. Vastineeksi tuotteet on rakennettu tukemaan pitkäjänteistä säästämistä vuosikymmenten aikajänteellä.

Eläkesäästämisen tavoitteena on täydentää lakisääteistä eläkettä ja tuoda taloudellista turvaa tulevaisuuteen. Vaikka Suomessa työeläke muodostaa useimmille eläketulon perustan, moni haluaa varmistaa, että rahaa riittää myös omiin tavoitteisiin ja elämäntyyliin eläkepäivinä.

Monelle eläke tarkoittaa pienempää kuukausituloa kuin työelämässä. Tulevan eläkkeen määrä riippuu työuran pituudesta, ansioista ja eläkejärjestelmän säännöistä, mutta eläketulot jäävät usein palkkatuloja matalammiksi.

Oman eläke-ennusteen tarkistaminen auttaa arvioimaan, riittääkö tuleva eläke kattamaan nykyiset menot vai kannattaako toimeentuloa täydentää omilla säästöillä. Mitä aikaisemmin tilanteen arvioi, sitä enemmän aikaa jää tarvittavan lisäpuskurin rakentamiseen.

Eläkesäästämisen tavoitteena ei ole pelkästään korvata pienempää tulotasoa. Moni säästää myös harrastuksia, matkustamista, kodin remontteja tai muita suurempia hankintoja varten.

Omat säästöt voivat tuoda taloudellista liikkumavaraa tilanteissa, joissa lakisääteinen eläke ei yksin riitä kattamaan kaikkia suunniteltuja menoja. Säästöjen avulla voit myös itse päättää, mihin haluat käyttää rahaa eläkkeellä.

Suomalaisten elinajanodote on noussut vuosikymmenten aikana, minkä vuoksi eläkkeellä vietetty aika on usein aiempaa pidempi. Samalla tulevia menoja on vaikea ennustaa vuosikymmenten päähän.

Kukaan ei tiedä tarkasti, millaisia kuluja tai tarpeita eläkepäivinä tulee vastaan. Omat säästöt voivat helpottaa yllättävien menojen hallintaa ja tuoda mielenrauhaa myös silloin, kun elämäntilanne muuttuu. Mitä aikaisemmin säästämisen aloittaa, sitä enemmän vaihtoehtoja ja joustavuutta omat säästöt voivat tarjota myöhemmin.

Eläkesäästöjen tarve on yksilöllinen. Sopiva summa riippuu muun muassa tulevan eläkkeesi määrästä, nykyisistä menoistasi ja siitä, kuinka paljon taloudellista joustoa haluat eläkepäiville. Tarkkaa oikeaa summaa ei ole, mutta seuraavat kysymykset auttavat arvioimaan omaa tilannettasi.

• Arvioi tuleva eläketulosi. Oman eläke-ennusteen voit tarkistaa työeläkeotteelta tai eläkelaskurista. Näin saat käsityksen siitä, kuinka paljon tuloja sinulle on kertymässä eläkkeellä.

• Vertaa eläketuloa nykyisiin menoihisi. Jos arvioitu eläke jää selvästi nykyistä tulotasoasi pienemmäksi, omat säästöt voivat auttaa paikkaamaan erotusta.

• Huomioi suuremmat tulevat menot. Asunnon remontit, terveydenhuoltokulut tai muut suuremmat hankinnat voivat lisätä säästämisen tarvetta myös eläkkeellä.

• Aloita säästäminen eläkepäiviä varten omalle taloudellesi sopivalla summalla. Eläkesäästämisessä tärkeintä on säännöllisyys. Pitkä säästöaika voi kasvattaa myös pienistä kuukausittaisista säästösummista merkittävän lisäpuskurin.

Eläkesäästämisen verotus riippuu siitä, millä tavalla säästät eläkepäiviä varten. Säästötilien korkotuottoja, rahastosijoituksia, osakkeita sekä vapaaehtoisia eläkevakuutuksia verotetaan eri tavoin. Verotuksen vaikutus kannattaa huomioida osana pitkän aikavälin säästösuunnitelmaa, mutta säästötapaa valittaessa on hyvä tarkastella myös joustavuutta, riskiä ja tuotto-odotuksia.

Huomio: Verotus perustuu Suomessa voimassa olevaan lainsäädäntöön. Verosäännöt voivat muuttua, joten ajantasaiset tiedot kannattaa aina tarkistaa Verohallinnon sivuilta.

Eläkesäästämiseen on tarjolla monia vaihtoehtoja, joiden avulla voit rakentaa taloudellista turvaa eläkepäiviä varten. Säästötapaa valittaessa on hyvä huomioida oma elämäntilanne ja pitkän aikavälin tavoitteet, sillä säästämisen tarpeet voivat muuttua ajan myötä. Tämän vuoksi joustavuus on tärkeä osa eläkesäästämistä.

Säästötilit ja määräaikaistalletukset voivat olla hyvä vaihtoehto eläkesäästäjälle, joka arvostaa ennakoitavuutta, joustavuutta ja mahdollisuutta kasvattaa säästöjä ilman sijoitusmarkkinoiden arvonvaihteluun liittyvää riskiä. Raisin on verkossa toimiva alusta, jonka kautta voit vertailla ja avata säästötuotteita eri eurooppalaisissa pankeissa helposti ja ilman kuluja. Voit valita omiin tavoitteisiisi sopivan säästöratkaisun ja seurata säästöjesi kehitystä yhdellä alustalla.Kaikki talletukset ovat suojattuja sen maan kansallisen talletussuojan mukaisesti, jossa pankki toimii. Talletussuoja kattaa enintään 100 000 euroa pankkia ja tallettajaa kohden.