Lainan takaisinmaksu – mikä maksutapa sopii sinulle?

Lainan lyhennys on summa, joka maksetaan lainasta takaisin kuukausittain. Lyhennys koostu lainan pääomasta sekä lainan korosta. Korolla tarkoitetaan rahan hintaa eli hintaa siitä, että voit käyttää lainattua rahaa. Lainan lyhennyksen määrä voi vaihdella lainan käyttötarkoituksen, koron sekä laina-ajan mukaan. 

Yleisimpiä lainoja ovat esimerkiksi asuntolaina, opintolaina, kulutusluotto, pikalaina, luottokortit ja yrityslaina. Lainalle voi olla lisäksi sovittu lyhennysvapaata, joka on erikseen sovittu aika, jolloin lainaa ei tarvitse maksaa takaisin. Tällöin maksetaan yleensä ainoastaan korot ja muut kulut.

Lainoja voidaan lyhentää eri tavoin. Maksueräksi kutsutaan sitä summaa, jonka maksat pankille tai rahoituslaitokselle. Lainan maksuerä voi olla kiinteä tai vaihtuva lainaehdoista riippuen. 

Kolme yleistä lainan lyhennystapaa ovat:

1. Tasalyhennys: Tasalyhennyksessä lainan lyhennyksen summa on samansuuruinen, mutta kokonaiskustannus vaihtelee koron mukaan. Esimerkiksi viitekoron laskiessa maksettava summa lainasta pienenee. Yleistä on, että laina-ajan alussa maksetaan suurempia maksueriä, sillä koron osuus on suurempi.

2. Annuiteetti: Annuiteettilainassa lainan maksuerän suuruus muuttuu korkojen vaihdellessa. Laina-ajan alussa maksuerät koostuvat suurelta osin koroista ja lainan lyhennys on aluksi pieni. Lainan lyhennys kasvaa laina-ajan kuluessa samalla, kun korkojen osuus pienenee.
3. Kiinteä tasaerä: Kiinteässä tasaerässä tiedät lainan maksuerän suuruuden tarkalleen myös tulevaisuudessa, mutta laina-ajan pituus ei ole tiedossa. Viitekorkojen noustessa laina-aika pitenee ja vastaavasti korkojen laskiessa laina-aika lyhenee. Kiinteässä tasaerässä kaikki takaisinmaksuerät ovat samansuuruisia.

Lainan takaisinmaksaminen ja sen tapa riippuvat paljon siitä millainen laina on kyseessä. Korkeakorkoiset ja lyhyen aikavälin lainat, kuten kulutusluotot on hyvä maksaa pois aikaisessa vaiheessa. Korkeat korkokulut voivat muuten saada takaisinmaksettavan summan kasvamaan nopeasti suureksi. Pidempiaikaisissa lainoissa on usein matalammat kuukausierät sekä pidempi takaisinmaksuaika. Tämä voi helpottaa kuukausittaisia lainan maksukuluja, sillä ne pysyvät helpommin ennakoitavissa ja kohtuullisina. Lainan nopeampi takaisinmaksaminen voi kuitenkin pienentää korkokuluja. Lainojen kustannusten vertailu on tärkeää, jotta ikäviä yllätyksiä ei pääse syntymään.

Kuluttajien ottamissa lainoissa on lain mukaan oltava mahdollisuus nopeampaan tai koko summan takaisinmaksuun. Lainan takaisinmaksu kerralla voi olla järkevää korko- ja muiden lainan kustannusten takia. Joihinkin kiinteäkorkoisiin lainoihin voi sisältyä ehtoja, jotka rajoittavat ennenaikaista takaisinmaksua – pankilla saattaa olla oikeus periä korvaus alkuperäisen laina-ajan ennenaikaisesta päättämisestä. Laina-asioissa kannattaa olla yhteydessä omaan pankkiisi, sillä käytännöt voivat vaihdella pankkikohtaisesti.

Päätös lainan takaisinmaksusta tai varojen säästöön laittamisesta riippuu usein taloudellisesta tilanteestasi. Lainan takaisinmaksua suunniteltaessa ei ole yhtä ainoaa tapaa toimia oikein.  Yksi tapa päätöksen tekemisessä on korkojen vertailu. Monesti pitkän aikavälin lainoissa, kuten asuntolainassa on pitkä takaisinmaksuaika sekä pienempi kuukausierä verrattuna esimerkiksi pikalainoihin. Asuntolainan lyhennykset voi olla hyödyllistä suunnitella niin, että voit samanaikaisesti laittaa rahaa säästöihin. Voit suunnitella sopivan säännöllisen säästösumman kuukausisäästämisen avulla.

Asuntolainaa lyhentäessä osa voi kokea, että rahat ovat lukittuna asuntoon. Säästämisen avulla voit varautua odottamattomiin tapahtumiin ja saada mukavan summan säästöihin laina-ajan päätteeksi. Kun laitat rahaa säästöön korolliselle säästötilille tai määräaikaistalletukseen, rahat ovat tarvittaessa helpommin saatavilla. Säästötuotteiden talletuskorot auttavat suojaamaan säästöjäsi inflaatiolta eli rahan arvon laskulta. 

Kuukausisäästäminen 100 eurolla

Kuukausisäästämisen avulla voit kerryttää säästöjä samalla, kun lyhennät asuntolainaa. Esimerkiksi, jos laitat kuukausittain 100 euroa säästöön sen sijaan, että maksaisit takaisin asuntolainaa ylimääräisen 100 euroa, voit saada kerättyä hyvän säästösumman laina-aikana. Jos varoille maksetaan kilpailukykyistä talletuskorkoa, voit saada kerättyä merkittävän säästösumman 20 vuoden aikana. Esimerkiksi 3 % talletuskorolla säästösi voisivat kasvaa yli 30 000 euroon 20 vuoden aikana. Tällöin varasi pysyvät tarvittaessa käytettävissäsi ja laina-ajan loppuessa olet maksanut lainan takaisin sekä saanut säästöjä talteen. Pitkällä aikavälillä säästäessä säästetty summa voi ylittää takaisinmaksettavan velan määrän.

Lainaa ottaessa on tehty usein maksusuunnitelma, jonka tarkoitus on helpottaa lainan takaisinmaksua. Maksusuunnitelma on sopimus, jota molemmat osapuolet noudattavat. Lainan takaisinmaksaminen helpottuu, kun sinulla on selkeä suunnitelma, jota seuraat. Kun tiedät menosi ja tulosi, saat selville kuinka paljon sinulla on rahaa käytettävissä. Lainan takaisinmaksun suunnittelussa budjetoinnista voi olla apua. Suunnitelmallisuus auttaa myös ennakoimaan mahdolliset muutokset elämässä, kuten tulotason vaihtelut tai yllättävät menot. Päivittämällä omat kulutustottumuksesi ja seuraamalla maksusuunnitelmaa voit tarvittaessa suhteuttaa tulosi lainan takaisinmaksun kanssa.

Vinkki

Voit kokeilla säästää tuloistasi esimerkiksi 10 % tai kasvattaa säästettävää summaa vähitellen, ja katsoa kuinka suuren osan käytät lainan lyhennyksiin. 

Kokeile saisitko laitettua jäljelle jäävän summan säästöihin.

Kun harkitset säästämisen aloittamista, voit kohdata monia eri tapoja kasvattaa omaa varallisuuttasi. Jos maksat samalla lainojen lyhennyksiä, säästösumman helposti saatavilla oleminen voi tuntua hyvältä vaihtoehdolta. Säästöt kasvavat paremmin korkoa maksavalla säästötuotteella kuin korottomalla käyttötilillä. Raisinin kautta löydät korkeakorkoisia säästötilejä eurooppalaisista kumppanipankeistamme. Säästötilillä olevat varat ovat helposti nostettavissa silloin, kun itse haluat.

Jos tiedät voivasi säästää rahaa ilman, että sinun tarvitsee saada rahat nopeasti takaisin käyttöösi, voit valita määräaikaistalletuksen. Määräaikaistalletukset kerryttävät usein korkeampaa talletuskorkoa, sillä rahasi ovat lukittuna ennalta sovitun määräajan. Tilin avaamisen yhteydessä sovitaan talletusaika sekä kiinteä talletuskorko koko säästöajalle. Tällöin sinun ei tarvitse huolehtia korkotason vaihtelusta.

Raisinilla säästäminen on turvallista, sillä jokainen kumppanipankkimme kuuluu EU:n talletussuojaan. Talletussuoja turvaa säästösi 100 000 euroon asti pankkia ja tallettajaa kohden, mikäli pankki joutuisi maksuvaikeuksiin.

Alta löydät vastaukset usein kysyttyihin kysymyksiin lainojen takaisinmaksuista.