Comment bien épargner quand on débute : les bases à connaître

L’épargne joue un rôle clé dans la sécurité financière. Elle agit comme un filet de protection et permet d’aborder l’avenir avec plus de sérénité. Concrètement, elle permet de : 

• Se protéger face aux aléas de la vie, comme une dépense urgente, une réparation coûteuse ou une baisse temporaire de revenus. Sans réserve financière, ces situations peuvent rapidement devenir sources de stress.

• Préparer des projets de vie, tel qu’un achat immobilier, un voyage, des études ou un complément de retraite. Des projets qui nécessitent souvent des fonds disponibles à moyen ou long terme.

À savoir qu’en France, le contexte économique renforce l’importance de l’épargne. L’inflation, l’incertitude économique et les préoccupations liées au pouvoir d’achat incitent de plus en plus de ménages à mieux structurer leur épargne pour préserver la valeur de leur argent.

Quand on commence à épargner, la priorité est de poser des bases simples et réalistes : il est essentiel d’évaluer précisément vos revenus et vos dépenses mensuelles. On distingue généralement deux grandes catégories de dépenses :

• Les dépenses incompressibles, difficiles à réduire à court terme,

• Les dépenses ajustables, sur lesquelles il est possible d’agir progressivement.

Pour bien épargner, il n’est pas nécessaire de mettre de grosses sommes de côté dès le départ. Il est souvent plus efficace et plus durable de commencer petit, mais de façon régulière.

Une méthode souvent utilisée pour structurer son budget est la règle du 50 / 30 / 20. Elle consiste à répartir ses revenus entre les dépenses essentielles, les dépenses personnelles et l’épargne. Par exemple, pour un revenu net mensuel de 2 700 €, ce budget peut être réparti de la manière suivante :

• 50 % pour les dépenses essentielles, soit environ 1 350 €. Cela inclut le loyer ou le crédit immobilier, les factures, l’alimentation, les transports et les assurances.

• 30 % pour les dépenses personnelles, soit environ 810 €. Cette part couvre les loisirs, les sorties, les abonnements, les vacances ou les achats plaisir.

• 20 % pour l’épargne, soit environ 540 € par mois. Cette somme peut être répartie entre une épargne de précaution, des projets à moyen terme ou une épargne plus longue.

Cette répartition n’est pas une règle stricte, mais un repère. Si certaines charges fixes sont plus élevées, il est possible de réduire temporairement la part consacrée à l’épargne ou aux dépenses personnelles. L’essentiel est de conserver une logique équilibrée et adaptée à sa situation.

Pour bien épargner, il est souvent plus pertinent de raisonner par objectif que par produit :

• L’épargne de précaution : elle doit rester disponible à tout moment et est utilisée pour les projets à court terme. La liquidité est donc prioritaire.

• Les projets à moyen terme : l’objectif est souvent de trouver un compromis entre disponibilité et rendement sécurisé.

• Le long terme : l’épargne peut être davantage diversifiée, avec une vision plus étendue dans le temps.

Cette approche permet de choisir des solutions adaptées à chaque besoin, plutôt que de tout placer sur un seul support.

Il existe plusieurs solutions pour épargner, chacune répondant à des besoins différents. Le choix dépend avant tout de votre objectif, de la durée pendant laquelle vous pouvez immobiliser votre argent et de votre besoin de sécurité ou de disponibilité. Quelques pistes souvent plébiscitées par les épargnants :

Le livret d’épargne est souvent la première solution utilisée quand on se demande comment épargner son argent. Il permet de déposer de l’argent librement, avec la possibilité de le retirer à tout moment, sans pénalité.

Ce type de support est particulièrement adapté à l’épargne de précaution, car l’argent reste disponible en cas de besoin. En contrepartie de cette flexibilité, le rendement est généralement modéré.

Le compte à terme consiste à placer une somme d’argent pendant une durée déterminée à un taux connu à l’avance, souvent plus intéressant que les taux des livrets d’épargne. Pendant cette période, les fonds sont bloqués ou soumis à des conditions de retrait.

Ce support peut convenir aux épargnants qui savent qu’ils n’auront pas besoin de cet argent à court terme. Il offre une meilleure visibilité sur la rémunération, mais moins de souplesse qu’un livret.

L’assurance-vie est un outil d’épargne polyvalent, souvent utilisé pour des projets à long terme. Elle permet d’investir sur différents supports, avec des niveaux de risque variables selon les choix effectués.

Ce type de placement peut offrir un potentiel de rendement plus élevé dans le temps. La valeur des investissements peut toutefois évoluer à la hausse comme à la baisse et un risque de perte en capital existe. Il s’inscrit donc dans une logique de long terme et de diversification.

• Laisser une part importante de son argent sur un compte courant, non rémunéré, est une erreur fréquente. L’inflation peut en réduire la valeur au fil du temps.

• Concentrer toute son épargne sur un seul produit, sans tenir compte de ses objectifs ou de son horizon.

• Ne pas réévaluer régulièrement ses choix d’épargne peut conduire à des solutions inadaptées à sa situation actuelle.

• Ne pas comparer les taux proposés, les écarts de rémunération peuvent être significatifs d’un établissement à l’autre.

Épargner n’est pas réservé aux revenus élevés. Même avec un budget limité, il est possible de mettre de l’argent de côté. L’essentiel est de privilégier la régularité : de petites sommes, épargnées chaque mois, qui s'accumulent dans le temps.

Autre conseil : se fixer des micro-objectifs réalistes permet de rester motivé et d’éviter la frustration. L’épargne doit s’intégrer dans le quotidien, sans déséquilibrer le budget.

Les décisions de la Banque centrale européenne influencent directement les taux d’épargne proposés par les banques.

Dans un environnement de taux plus élevés, comparer régulièrement les offres devient particulièrement pertinent. Certaines solutions, comme les comptes à terme ou les livrets en ligne, peuvent être plus attractives à certaines périodes.

Adapter son épargne à ce contexte permet de rester cohérent avec l’évolution du marché, sans multiplier les changements inutiles.

Quelques étapes simples permettent de passer à l’action, même lorsqu’on débute :

• Définir un objectif d’épargne clair,

• Choisir un support adapté à cet objectif,

• Automatiser les versements,

• Comparer régulièrement les taux proposés,

• Ajuster son épargne dans le temps.

Dans cette logique, des plateformes comme Raisin permettent de comparer, en un seul endroit, différentes solutions d’épargne proposées par des banques européennes. Cela aide à mieux comprendre les options disponibles et à choisir des supports adaptés à ses objectifs, avec des démarches simplifiées. Aucune connaissance en finance n’est nécessaire, vous investissez depuis chez vous dans des produits d’épargne couverts par les systèmes de garantie des dépôts applicables dans chaque pays européen, dans les limites prévues par la loi.