Placements à court terme en 2026 : jusqu'à 2,86 % sur 1 an

Un investissement à court terme correspond généralement à un horizon de placement situé entre quelques mois et trois ans. À cette échéance, la priorité consiste à éviter les fluctuations de marché. Les placements volatils comme les actions ou peu liquides comme l'immobilier physique et les SCPI ne conviennent pas à cette gestion tactique. Tour d’horizon des solutions adaptées.

Les livrets d’épargne réglementés

En France, les livrets d'épargne réglementés tels que le Livret A, le LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire) et le LEP (Livret d'Épargne Populaire), offrent une totale disponibilité des fonds et une exonération fiscale intégrale.

Le Livret A et le LDDS proposent un taux d'intérêt identique de 1,7 % depuis 1er août 2026, avec des plafonds de versement respectifs de 22 950 € et 12 000 €. Le LEP, réservé aux contribuables modestes, affiche un taux de 2,5 % et un plafond de 10 000 €. Si ces solutions restent utiles pour conserver des liquidités immédiatement accessibles, leur rendement net peine à couvrir l'inflation sur les montants plus significatifs.

Les comptes à terme (CAT)

Le compte à terme est un placement financier à court ou moyen terme particulièrement adapté pour placer une somme d'argent précise. Vous déposez un montant déterminé sur une durée définie à l'avance, allant généralement de 3 mois à plusieurs années. En contrepartie de cette immobilisation temporaire, votre taux d'intérêt est fixe et garanti dès le premier jour.

Contrairement à un livret dont la rémunération peut être révisée par les autorités ou par la banque émettrice, le compte à terme vous protège contre les baisses de taux pendant toute la période souscrite.

Les fonds en euros (assurance-vie)

Les fonds en euros à capital garanti des contrats d'assurance-vie constituent une alternative intéressante. Même si l'assurance-vie est fiscalement optimisée pour un horizon supérieur à 8 ans, des retraits restent techniquement possibles à tout moment. Le rendement moyen constaté sur les fonds en euros s'établit à 2,65 % net de frais de gestion en 2025.

Cependant, les démarches de rachat peuvent demander plusieurs jours ou semaines. De plus, la fiscalité appliquée sur les gains lors d'un rachat rapide avant 8 ans réduit la rentabilité nette de cette démarche.

Les livrets bancaires non réglementés

Appelés également livrets ordinaires ou super livrets, ces comptes permettent de déposer des fonds sans contrainte de plafond. Ils conviennent par exemple pour gérer un placement de trésorerie à court terme. Leurs taux de base restent généralement modestes hors périodes promotionnelles et les intérêts perçus sont soumis à la fiscalité dès le premier euro.

La sécurité financière repose sur un équilibre entre liquidité, stabilité et rendement. Pour une épargne à court terme, la priorité est d'éviter toute perte en capital.

Parmi les placements financiers les plus sûrs : 

• Les livrets d'épargne réglementés, garantis par l'État, offrent une protection optimale.

• Les comptes à terme proposés par les banques présentent également un niveau de sécurité élevé, cependant le capital sera bloqué pendant une période déterminée. 

• Les livrets d’épargne et les comptes à terme des banques européennes. Vos fonds sont sécurisés jusqu’à 100 000 € par client et par banque par le système de garantie des dépôts de chaque pays européen (le FGDR - Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution - en France). Ce qui vous permet également d’activer une stratégie de diversification.

• Les fonds en euros des assurances-vie dont le capital investi est lui aussi garanti, mais les rendements peuvent fluctuer en fonction des conditions du marché et de nombreux frais s’appliquent (frais sur versement, frais d’arbitrage, frais de gestion, etc.).

Le choix de votre support dépend directement de la date à laquelle vous prévoyez d'utiliser votre argent. Voici une synthèse comparative des placements privilégiés par les épargnants selon différentes échéances à court terme.

Rendement attendu dès 3-6 mois

Les comptes à terme (ou dépôts à terme) présentent l’avantage d'offrir une protection du capital jusqu'à 100 000 € par banque (mécanisme légal de garantie des dépôts) tout en proposant des taux de rémunération plus élevés que les livrets d’épargne. Les conditions sont fixées à l’avance :

• Le taux, qui peut atteindre 2,68 % p.a. sur 3 mois et 2,77 % p.a. sur 6 mois p.a. via Raisin ;
• La durée, de 3-6 mois à plus selon vos besoins ;
• Les conditions de déblocage, car oui, même si les fonds sont en principe bloqués, ils peuvent être débloqués sous certaines conditions si la banque le permet (souvent en moyennant des frais).

Rendement attendu sous 12 mois

Sur un an, la combinaison entre livrets réglementés et compte à terme 12 mois est souvent adoptée par les épargnants. Depuis la plateforme Raisin, les taux des CAT sur cette durée atteignent 2,86 % p.a.

Cette stratégie permet de chercher davantage de rendement en combinant l'épargne réglementée à des comptes à terme en Europe. Les fonds placés sur ces comptes à terme sont protégés jusqu'à 100 000 € par banque et par déposant, conformément au système légal de garantie des dépôts.

Rendement sous 12 à 24 mois

Sur cette durée, certains épargnants s'intéressent au financement participatif (crowdfunding immobilier). Ce support finance des opérations de promotion ou de réhabilitation immobilière avec des taux d'intérêt contractuels souvent compris entre 7 % et 10 % par an sur 12 à 24 mois. À noter que ces rendements s'entendent en brut. Un rendement annoncé de 10 % représente réellement moins de 7 %.

Autre point d’attention : ce support n'offre aucune garantie de capital. Des retards de chantier ou la défaillance d'un opérateur peuvent entraîner un blocage prolongé des liquidités ou une perte partielle ou totale de la somme investie. Ce type de produit ne convient donc pas à une épargne de précaution. Pour cette raison, des épargnants continuent de privilégier les CAT sur cette durée, qui peuvent atteindre jusqu’à 3,35 % p.a. via Raisin sur deux ans.

Horizon 2 ans et plus

À partir de 2 ans, l'assurance-vie en fonds euros et les comptes à terme de moyen terme se complètent. Le fonds en euros offre une rémunération régulière avec capital garanti par la compagnie d'assurance. Pour dynamiser une partie de ce capital, des contrats multisupports donnent accès à des unités de compte, mais celles-ci comportent un risque de perte financière lié à l'évolution des marchés.

Avant de sélectionner un placement à court terme, plusieurs critères doivent être considérés :

• La liquidité : la facilité avec laquelle vous pouvez récupérer votre argent sans pénalités, comme c’est le cas de l’assurance-vie et du livret d’épargne ;

• La sécurité : la garantie du capital investi ;

• Le rendement : le taux d'intérêt proposé, si les gains perçus sont net d'impôts et de prélèvements sociaux ou non ;

• La fiscalité : les implications fiscales liées au placement ;

• L’horizon de placement : la durée pendant laquelle vous pouvez immobiliser votre capital.

Pour identifier les meilleurs placements sûrs à court terme, il est judicieux de comparer les offres des différentes institutions financières. 

En ouvrant les frontières bancaires, la plateforme Raisin permet aux résidents français de souscrire simplement à des comptes à terme et livrets d'épargne proposés par des banques de toute l'Union européenne depuis un seul compte gratuit. Vous bénéficiez ainsi :

• Jusqu’à 3,75 % p.a. pour les comptes à terme ;

• Jusqu’à 2,46 % p.a. pour les livrets d’épargne.