Compte épargne enfant : comment bien préparer l’avenir de votre enfant ?

Un compte épargne enfant est un produit d’épargne ouvert au nom d’un mineur, généralement par un parent ou un représentant légal. Les adultes gèrent le compte jusqu’à la majorité, mais l’argent appartient juridiquement à l’enfant dès le premier versement.

Il existe plusieurs catégories :

• Les livrets réglementés : Livret A (enfant), Livret Jeune (à partir de 12 ans), LDDS.
• Les livrets d’épargne non réglementés : proposés par les banques en ligne ou les plateformes d’épargne, avec des taux souvent plus compétitifs.
• Les comptes à terme (CAT) : placements à taux fixe pendant une durée déterminée.
• L’assurance-vie enfant : un produit plus long terme, non garanti en capital.

Chaque solution a ses avantages selon l’objectif : flexibilité, disponibilité immédiate des fonds, taux fixe, ou horizon long terme.

Ouvrir un compte épargne pour enfant présente plusieurs bénéfices :

Lui apprendre à gérer son argent

Dès qu’il grandit, votre enfant peut suivre ses économies, comprendre les dépôts et retraits et développer progressivement une éducation financière solide.

Construire une base financière pour ses projets

Il existe plusieurs types d’épargne, mais souvent, un compte bancaire pour enfant peut financer :

• L’entrée dans la vie étudiante,
• L’achat d’un premier véhicule,
• Le financement d’un séjour à l’étranger,
• Ou simplement une épargne de sécurité pour ses débuts dans la vie active.

Profiter du temps et des intérêts cumulés

Plus vous commencez tôt, plus l’épargne a le temps de croître. Même de petites sommes versées régulièrement peuvent permettre de constituer un capital significatif pour un enfant sur une durée de 10 à 18 ans.

Selon les produits, bénéficier d’avantages fiscaux

Les livrets réglementés sont exonérés d’impôt et de prélèvements sociaux. Pour d’autres produits, les règles fiscales peuvent varier et doivent être examinées avant l’ouverture du compte.

Vous pouvez ouvrir un compte bancaire dès sa naissance. Les représentants légaux effectuent les démarches et administrent le compte jusqu’à la majorité (18 ans).

Documents généralement requis :

• Un justificatif d’identité de l’enfant,
• La pièce d’identité des parents ou des tuteurs,
• Un justificatif de domicile du représentant légal,
• Un premier versement selon les conditions du produit d’épargne choisi.

Le compte devient pleinement accessible à l’enfant à 18 ans, sauf pour certains dispositifs spécifiques (par exemple le Plan d’épargne avenir climat (PEAC) un compte épargne bloqué jusqu’aux 18 ans de l’enfant).

Voici les principales options d’épargne enfant, présentées de manière claire :

Il n’existe pas de règle universelle. L’épargne dépend de vos revenus, de vos objectifs et du temps disponible avant la majorité.

Quelques repères simples :

• Commencer tôt permet de lisser l’effort financier.
• Beaucoup de parents visent 25 à 50 € par mois pour un compte épargne 0-18.
• Même de petites sommes régulières peuvent produire un capital significatif sur la durée.

Exemple illustratif : 

Avec 50 € versés chaque mois à un taux annuel de 3 %, l’épargne atteindrait environ 10 000 € après 15 ans, hors fiscalité et hors évolution future des taux.

Cet exemple est purement pédagogique : il ne constitue pas une projection de performance future.

La démarche est simple :

1. Choisir le produit adapté : souhaitez-vous une épargne disponible à tout moment ? Ou un horizon long terme avec taux fixe ?
   
   
2. Préparer les justificatifs : documents d’identité du parent/tuteur et de l’enfant.
   
   
3. Réaliser le premier versement : selon les conditions minimales (par exemple, un versement initial minimal de 10 € est demandé pour l’ouverture d’un livret.
   
   
4. Gérer le compte : vous pouvez suivre l’évolution, programmer des dépôts réguliers ou ajuster votre épargne selon vos projets.

Vous pouvez décider d’investir une partie de votre épargne dans les livrets réglementés français et de combiner avec des comptes européens via Raisin, dans le cadre d’un projet d’épargne destiné à votre enfant, comme le financement de ses futures études ou d’un séjour à l’étranger en fin de scolarité

L’ouverture se fait 100 % en ligne, en quelques étapes. Vous accédez à plusieurs banques partenaires européennes, toutes couvertes par leurs systèmes nationaux de garantie des dépôts (jusqu’à 100 000 € par banque et par déposant).

• Définir un objectif clair : études, séjour linguistique, première installation.
• Automatiser les versements : une petite somme mensuelle suffit pour construire une épargne durable.
• Réviser régulièrement : les taux d’intérêt évoluent. Adapter votre stratégie si vos objectifs évoluent.
• Impliquer progressivement votre enfant : lui montrer l’évolution de son livret ou de son compte peut être un excellent support d’éducation financière.

Préparer l’avenir d’un enfant nécessite souvent une approche équilibrée : disposer d’une épargne disponible pour les imprévus tout en construisant, en parallèle, une réserve plus structurée pour les projets à long terme. 

Les livrets d’épargne et les comptes à terme (CAT) constituent un duo particulièrement adapté à cette logique. Ils permettent de combiner souplesse au quotidien et visibilité sur la durée, sans complexité et en conservant un haut niveau de transparence.

Livret d’épargne : la flexibilité pour accompagner les besoins qui évoluent

Un livret épargne offre une grande flexibilité : il permet de constituer une épargne progressive, accessible à tout moment. les versements peuvent être ponctuels ou réguliers, et vous gardez la liberté d’adapter le rythme de l’épargne selon vos moyens ou l’évolution de vos projets familiaux.

Les atouts du livret d’épargne pour préparer les projets de votre enfant :

• Disponibilité totale des fonds : vous pouvez effectuer des retraits à tout moment pour faire face à un besoin imprévu lié à votre enfant.
• Gestion simple et lisible : un cadre clair pour suivre vos versements dans le temps et visualiser la progression de l’épargne constituée.
• Souplesse dans la durée : cette flexibilité est particulièrement appréciable durant les premières années, lorsque les projets pour votre enfant peuvent évoluer.

Avec Raisin, les livrets d’épargne proposés par nos banques partenaires affichent des taux compétitifs et se gèrent en ligne, ce qui facilite le suivi et les dépôts réguliers.

Compte à terme (CAT) : une épargne plus structurée pour les grands projets

Le compte à terme (CAT) propose un taux fixe défini dès l’ouverture. Il est souvent utilisé par les familles qui souhaitent donner de la visibilité à une épargne dédiée, avec un horizon de plusieurs années et des conditions connues à l’avance.. Il permet d’organiser une partie de l’épargne de votre enfant autour d’un horizon clair : études supérieures, mobilité internationale, première installation ou projet à 18 ans.

Pourquoi les parents l’utilisent dans leur stratégie :

• Visibilité totale : le taux ne change pas pendant la durée choisie, ce qui offre un cadre prévisible pour préparer un projet familial.
• Discipline d’épargne : le capital reste immobilisé pendant la période définie, ce qui aide à conserver une enveloppe dédiée aux projets long terme.
• Protection des dépôts : comme tous les dépôts des banques partenaires de Raisin, les sommes placées sur un CAT sont couvertes par le système national de garantie des dépôts du pays de la banque, jusqu’à 100 000 € par déposant, une information essentielle pour les familles.

Raisin vous permet d’accéder facilement à plusieurs CAT européens, avec différentes durées, afin d’adapter votre choix à votre horizon personnel.

Pourquoi combiner les deux peut être pertinent

Les familles recherchent souvent un équilibre entre épargne disponible et préparation structurée. Associer un livret et un CAT offre :

• Une réserve flexible pour les dépenses imprévues,
• Un cadre stable pour les projets long terme,
• Une vision simple et lisible, gérable en ligne au même endroit,
• La possibilité de répartir l’effort d’épargne selon la maturité du projet de l’enfant.

Cette approche ne nécessite pas d’expertise financière requise, tout en gardant le contrôle sur la manière et le rythme auquel vous épargnez pour votre enfant.