Épargne : comment se constituer un fonds d’urgence ?

Un fonds d’urgence (parfois appelé « épargne de précaution ») est une réserve financière immédiatement disponible et strictement dédiée à faire face à des événements imprévus : perte d’emploi, accident, réparation majeure, maladie, etc. Il ne s’agit pas d’un placement pour un projet, une retraite ou un achat, mais bien d’un filet de sécurité.

Les deux critères fondamentaux pour se constituer un fonds d’urgence sont les suivants :

• La liquidité : vous devez pouvoir y accéder rapidement,
• La sécurité du capital : vous devez pouvoir éviter la perte en capital. Autrement dit, ce n’est pas un actif de rendement élevé mais un actif de protection.

Les livrets d’épargne (disponibles à tout moment) et les comptes à terme (pour une partie moins urgente) sont parfaitement adaptés à cette épargne de précaution.

• Éviter de recourir à l’endettement coûteux (crédit conso, découvert) en cas de dépense imprévue ou de rupture de revenus.
• Préserver votre budget, votre sérénité et celle de votre famille : un filet d’urgence apporte un vrai sentiment de sécurité.
• Gagner en indépendance financière : vous n’êtes plus totalement vulnérable à un aléa.
• C’est le premier pas avant des stratégies d’épargne plus ambitieuses : vous sécurisez d’abord, puis faites fructifier votre épargne.

Ainsi, pour des personnes à hauts revenus, même si l’épargne pour la retraite ou la recherche d’investissements performants reste importante, cela ne remplace pas un fonds d’urgence. 

Déterminer le montant idéal de son fonds d’urgence dépend avant tout de sa situation personnelle : stabilité des revenus, charges familiales, niveau de risque acceptable ou encore capacité d’épargne. L’objectif est de disposer d’une réserve  suffisante pour faire face aux imprévus  — perte d’emploi, dépense de santé, réparation urgente — sans avoir à recourir au crédit ou à puiser dans ses  placements de long terme. Un fonds d’urgence n’a donc pas vocation à faire fructifier votre capital , mais à constituer un véritable coussin de sécurité destiné à protéger votre budget et à préserver votre sérénité financière.

La règle généralement admise est de prévoir l’équivalent de 3 à 6 mois de dépenses courantes, mais si vos revenus sont très stables (ex. emploi salarié en CDI, plusieurs sources de revenus sécurisées), selon votre situation, il peut être pertinent de viser 3 mois. Si vos revenus sont variables, que vous êtes indépendant ou que vous avez des charges familiales importantes, visez plutôt 6 mois ou plus.

Prenons l’exemple d’un foyer souhaitant constituer un fonds d’urgence de 50 000 €. L’objectif est double : disposer d’une réserve immédiatement mobilisable en cas d’imprévu, tout en générant des intérêts sur la part inutilisée à court terme.

Exemple de répartition* :

• 30 000 € sur un livret d’épargne facilement accessible (ex. via Raisin).
• 20 000 € sur un compte à terme à 12 mois, dans une banque partenaire européenne (via Raisin) avec un taux garanti.

Cette répartition vous permet de conserver une part disponible immédiatement tout en profitant d’une meilleure rémunération sur le reste. Elle offre un bon équilibre entre liquidité immédiate et sans exposition aux marchés financiers, tout en respectant la logique d’un fonds d’urgence : être prêt à réagir, sans laisser l’épargne dormir inutilement.

*Exemple illustratif, ceci ne représente pas une recommandation personnalisée.

Un bon placement pour le fonds d’urgence doit combiner trois critères essentiels : la sécurité du capital, une liquidité immédiate et un rendement raisonnable. Deux solutions se démarquent nettement.

Pourquoi ces choix ?

• Les livrets d’épargne sont expressément définis comme « disponibles à tout moment » et sans frais. 
• Les comptes à terme garantissent un taux fixe à l’ouverture et exigent un blocage partiel, ce qui convient pour une portion du fonds que vous pouvez laisser quelque temps.
• Le capital est protégé par le système de garantie des dépôts : en France, comme en Europe plus généralement, les dépôts sont garantis jusqu’à 100 000 € par déposant et par établissement.

Ainsi, même pour un patrimoine élevé, bien répartir entre banques et établissements est une bonne pratique.

Voici une approche simple, en 4 étapes :

1. Fixez un objectif clair : calculez vos dépenses essentielles mensuelles, puis déterminez l’équivalent 3-6 mois selon votre profil.
   
   
2. Épargnez régulièrement : même 50 € ou 100 € par mois peuvent suffire pour commencer. L’important est la constance.
   
   
3. Automatisez vos virements vers un livret dédié : mettez en place un virement mensuel automatique dès réception de vos revenus/salaire.
   
   
4. N’utilisez ce fonds qu’en cas de réelle urgence : soyez strict : il ne sert pas à vos projets ou plaisirs, il est là pour l’imprévu. Puis réévaluez chaque année le montant nécessaire (nouveau revenu, nouvelle charge, inflation…).

• Le déposer sur un compte bloqué sans accès rapide : si vous ne pouvez pas y accéder facilement, il ne remplit pas sa fonction.
• Le confondre avec une épargne projet ou d’investissement : il faut clairement séparer l’épargne « précaution » de l’épargne « rendement ».
• Le sous-estimer ou l’oublier après l’avoir constitué : être vigilant évite que le fonds devienne inutile ou inadapté.

Pour sécuriser un fonds d’urgence, les livrets d’épargne et les comptes à terme (CAT) sont les solutions les plus fiables. Les livrets permettent un accès immédiat à votre argent, tout en assurant la garantie du capital et un rendement régulier, sans exposition aux marchés financiers. Les comptes à terme, quant à eux, offrent des taux supérieurs en échange d’un blocage temporaire, ce qui les rend parfaits pour la part de votre épargne que vous pouvez immobiliser quelques mois.

Avec l’application Raisin, vous accédez facilement à une sélection de livrets d’épargne et comptes à terme proposés par des banques partenaires européennes. La plateforme vous permet de placer votre fonds d’urgence dans un environnement sécurisé.