Les 3 types d’épargne : comment bien répartir votre argent ?
Entre imprévus du quotidien, projets de vie et préparation de l'avenir, il est parfois difficile de savoir comment bien épargner. Beaucoup de particuliers cherchent à mieux organiser leur argent pour gérer les urgences, concrétiser leurs envies et développer leur épargne selon leurs objectifs, tout en tenant compte des niveaux de risque propres à chaque solution. Comprendre les différents types d’épargne est la première étape vers une stratégie financière équilibrée et sereine.
À retenir
: précaution, projet, long terme, chacune répondant à un objectif spécifique.
tout en réservant d’autres montants à des horizons plus longs.
solutions accessibles et adaptées aux différents horizons d’épargne.
Quels sont les 3 types d’épargne ?
L'épargne peut être divisée en trois grandes catégories, chacune jouant un rôle stratégique dans la constitution et la gestion de votre patrimoine.
Horizon court terme (3 à 6 mois) : l'épargne de précaution
L'épargne de précaution constitue la base de toute bonne organisation financière. Elle a pour but de faire face aux imprévus du quotidien : pannes de voiture, frais médicaux imprévus, pertes de revenus temporaires, etc. Cette réserve de sécurité doit être facilement et rapidement mobilisable. C'est pourquoi elle est généralement placée sur des supports totalement liquides, sans risque et exonérés de frais.
Les produits privilégiés pour cette catégorie sont le Livret A, le LDDS ou encore les livrets d'épargne en ligne.
Montant recommandé, méthode, conseils… Découvrez notre dossier complet sur l’épargne de précaution pour en apprendre davantage.
Horizon moyen terme (1 à 5 ans) : l'épargne projet
L'épargne projet répond à des besoins financiers situés à moyen terme, généralement entre un et cinq ans. Elle permet d'anticiper le financement d'événements ou d’achats importants comme des vacances, un mariage, l’achat d’une voiture ou encore la rénovation d’un logement.
Contrairement à l’épargne de précaution, elle n’a pas besoin d'être disponible à tout instant, ce qui permet de se tourner vers des solutions offrant une meilleure rémunération. Les comptes à terme (CAT) avec leurs taux d’intérêt fixes, sont idéals pour ce type d’objectif.
Horizon long terme (supérieur à 5 ans : l'épargne d'investissement
L'épargne à long terme vise la constitution d'un capital important sur plusieurs années. Elle est souvent orientée vers des objectifs de vie majeurs, comme la retraite, l’achat d’un bien immobilier ou la transmission de patrimoine. Cette forme d'épargne doit être considérée comme un investissement durable.
Les produits les plus adaptés incluent l’assurance-vie, le PEA, mais aussi les comptes à terme longue durée pour les épargnants prudents. Ces derniers préfèrent généralement des placements garantissant leur capital tout en offrant un rendement fixe. Raisin propose des CAT allant jusqu'à 10 ans qui peuvent convenir aux personnes recherchant une rémunération fixe sur une durée déterminée. Ils permettent de profiter de taux plus élevés tout en bénéficiant de la garantie des dépôts de chaque pays conforme aux normes européennes.
Bon à savoir : Raisin, première plateforme de comparaison et d’investissement dans des produits d’épargne sécurisés à travers l’Europe, propose une sélection de CAT long terme. Les avantages sont nombreux : un capital couvert à hauteur de 100 000 € par banque et par déposant conformément au système de garantie des dépôts du pays concerné, intérêts prévisibles, rendement compétitif… Parfait pour les épargnants qui cherchent à investir de façon sécurisée.
Tableau récapitulatif des 3 types d’épargne
Épargne de précaution | Imprévus, urgences | Court terme | Livret A, LDDS, Livrets en ligne |
Épargne projet | Objectifs entre 1 et 5 ans | Moyen terme | Comptes à terme, Livrets d’épargne |
Épargne long terme | Retraite, patrimoine | Long terme | Assurance-vie, PEA, CAT long terme |
Comptes à terme
Des taux fixes compétitifs, jusqu’à 3,15 % par an. Choisissez une durée de dépôt de 3 mois à 10 ans, couverts par les systèmes nationaux de garantie des dépôts. Ouvrez votre compte en ligne et commencez à faire fructifier votre épargne en toute sérénité.
Livrets d'épargne
Un taux variable pouvant aller jusqu’à 1,89 % par an, sans échéance et avec une flexibilité totale. Déposez et retirez librement, sans frais. Tous les comptes sont couverts par les systèmes nationaux de garantie des dépôts. Commencez à épargner dès aujourd’hui.
Pourquoi distinguer les différents types d’épargne ?
Pour construire une stratégie financière efficace et sécurisée, il est essentiel de comprendre que tous les besoins d'épargne ne se ressemblent pas. Chaque type d’épargne répond à un objectif précis, s'inscrit dans un horizon de placement différent et comporte un niveau de risque associé.
Distinguer les trois grands types d’épargne (de précaution, de projet et d'investissement) permet de :
- Répartir intelligemment vos ressources selon vos besoins réels.
- Sécuriser une partie de votre capital tout en optimisant la rentabilité de l'autre.
- Éviter de mobiliser un placement à long terme pour un besoin urgent.
Chez Raisin, nous mettons notre expertise à votre service pour vous accompagner dans cette organisation, en proposant des livrets d’épargne et des comptes à terme parfaitement adaptés à une épargne de court et moyen terme.
Les avantages d’une épargne bien répartie
- Stabilité financière : vous faites face aux imprévus sans toucher à vos placements à long terme.
- Rentabilité : les placements de moyen et long terme vous offrent de meilleurs rendements.
- Sérénité : une vision claire de vos ressources facilite vos choix de vie.
- Planification : vous réalisez vos projets sans perturber votre équilibre financier.
Comment répartir son épargne efficacement ?
Il n’existe pas de règle universelle, mais une répartition type peut servir de guide :
- 40 % épargne de précaution : pour affronter l’imprévu.
- 30 % épargne projet : pour anticiper les dépenses de 1 à 5 ans.
- 30 % épargne long terme : pour faire fructifier votre capital.
Chaque profil est unique. Un jeune actif favorisera peut-être les projets, tandis qu’un retraité mettra l’accent sur la précaution et la transmission.
Comptes à terme et livrets : les piliers d’une épargne équilibrée
Pour une stratégie d’épargne efficace, il est essentiel de s'appuyer sur des solutions à la fois sûres, accessibles et adaptées aux différents horizons d'investissement. Deux produits en particulier remplissent ces critères : les livrets d’épargne et les comptes à terme. Chez Raisin, ces outils sont au cœur de notre offre, car ils répondent aux besoins de sécurité, de souplesse et de performance que recherchent nos clients.
Les livrets d’épargne Raisin
Idéals pour se constituer une épargne de précaution et les projets à très court terme. Ils offrent :
- Jusqu’à 1,89 % d'intérêt
- Une disponibilité immédiate de vos fonds
- Une souplesse totale sans pénalité
Les comptes à terme Raisin
Parfaits pour les objectifs à moyen et long terme :
- Taux d’intérêt plus élevés, jusqu’à 3,15 %
- Capital et rendement garantis
- Choix entre durées variables (de 6 mois à 10 ans)
FAQ : questions fréquentes sur les différents types d’épargne
Quels sont les trois types d’épargne ?
L'épargne de précaution, l'épargne projet et l'épargne long terme. Chacune a un rôle distinct dans votre stratégie financière.
Quelle somme mettre dans l’épargne de précaution ?
En général, entre 3 et 6 mois de vos dépenses mensuelles.
Quelle différence entre livret et compte à terme ?
Le livret est flexible et disponible à tout moment. Le compte à terme est bloqué pendant une durée définie à l’avance, mais offre un meilleur taux.
Comment choisir entre épargne projet et épargne long terme ?
Cela dépend de votre horizon de placement. Moins de 5 ans : épargne projet. Plus de 5 ans : long terme.
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Tous les taux d'intérêts affichés sont exprimés sous la forme de Taux de Rendement Actuariel Annuel Brut (TRAAB), sauf indication contraire. Le TRAAB exprime le rendement réel d'un placement pour lequel les intérêts sont payés et capitalisés chaque année. Il permet donc de mieux estimer sur une base annuelle le rendement réel d'un placement, hors fiscalité.