Quel compte d’épargne rapporte le plus d’intérêt ?

Vous souhaitez faire fructifier votre capital sans risque et en toute sérénité ? Que vous soyez en quête d'optimisation financière ou un investisseur prudent à l'approche de la retraite, choisir le bon placement est essentiel. Avec la multitude de livrets et de comptes d'épargne disponibles en France, il peut être difficile d'identifier celui qui offre le meilleur taux d'intérêt tout en restant fiscalement avantageux.

Dans cet article, nous vous aidons à comparer les différents comptes d'épargne, à analyser leurs plafonds, taux d'intérêt et conditions, et à découvrir les stratégies les plus efficaces pour maximiser vos revenus passifs. Objectif : ne plus laisser votre argent dormir, mettez-le au service de votre avenir financier.

À l’approche de la retraite, la préservation du capital et l’optimisation du rendement deviennent des priorités pour les investisseurs avertis. Contrairement à un compte courant qui ne génère aucun revenu, un compte épargne permet de faire fructifier son capital tout en garantissant sa sécurité, dans la limite de 100 000 euros par établissement et par client grâce à la garantie des dépôts.

Cependant, toutes les solutions d’épargne ne se valent pas. Entre livrets réglementés, livrets boostés et comptes à terme, le choix du placement idéal repose sur plusieurs critères : taux d’intérêt, fiscalité, plafonds de dépôt et disponibilité des fonds. Certains livrets offrent une exonération d’impôt, d’autres proposent des taux plus attractifs, mais soumis à la fiscalité. Dès lors, quelle stratégie adopter pour maximiser la rentabilité de son épargne sans compromettre sa sécurité ?

En tant qu’experts financiers, nous vous proposons une analyse approfondie des meilleures solutions d’épargne disponibles en France, afin de vous aider à prendre des décisions éclairées et alignées avec vos objectifs patrimoniaux.

Le panorama des livrets d’épargne en France

Sur le marché français, on distingue les livrets réglementés des livrets non réglementés dont la rémunération et la fiscalité ne répondent pas aux mêmes règles :

• Les livrets réglementés : les taux d’intérêt sont fixés par l’État et leur fiscalité est particulièrement avantageuse, puisqu’ils sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Les gains obtenus par les intérêts s’entendent donc en net.

• Les livrets non réglementés (livret d’épargne ou compte d’épargne bancaire) : ce sont des produits d’épargne créés par les établissements bancaires, dont les taux sont librement fixés. À l’inverse des livrets réglementés par l’État, ils sont soumis à un PFU (prélèvement forfaitaire unique) de 30 %. On retrouve dans cette catégorie les livrets boostés ou super livrets, les compte à terme, etc. 

Enfin, le PFU appliqué sur les produits bancaires se décompose de la façon suivante : 12,8 % au titre de l’impôt sur le revenu ; 17,2 % au titre des prélèvements sociaux.

Les meilleurs livrets réglementés

Parmi les meilleurs livrets réglementés, on retrouve le livret A, le livret de développement durable et solidaire (LDDS), le livret jeune et le livret d’épargne populaire (LEP). Tous présentent des plafonds de dépôt et des taux d’intérêt variables qui sont revus chaque année. S’il devait avoir un gagnant parmi les livrets réglementés, ce serait le livret d’épargne populaire. Il présente le taux de rémunération le plus élevé, à savoir 3,5 % en 2025 (vs 6,1 % en 2024). À titre de comparaison, le livret A et le LDDS rémunèrent à hauteur de 2,4 %.

À noter toutefois que le LEP est accessible qu’à une certaine catégorie de la population, puisqu’il est réservé aux revenus les plus modestes.

Les meilleurs livrets à taux boostés

Les livrets proposés par les banques disposent de taux sensiblement proches de l’épargne réglementée, auquel une taxation est ajoutée sur les intérêts perçus. Certains établissements proposent des taux de rémunération promotionnels pouvant atteindre jusque 4 %. La règle est toujours la même : le taux boosté est valable quelques mois (généralement 2 à 4 mois) puis revient à la normale passé ce délai. On peut prendre l’exemple de Cashbee qui commercialisait en 2024 un taux boosté de 4 % sur une durée de 2 mois, puis un retour à 2,5 % dès la période expirée. Au final, avec le PFU de 30 % appliqué sur les gains, les super livrets sont à peine plus intéressants que des livrets d’épargne réglementés. À noter toutefois un avantage certain : les plafonds de versement, qui peuvent aller de 150 000 € à 10 000 000 € selon les produits d’épargne, voire n’imposer aucune limite.

Le marché des livrets à taux boostés fluctue en permanence, il convient de rester informé pour prendre connaissance des promotions du moment.

Les alternatives aux livrets d’épargne

D’autres alternatives permettent de percevoir des intérêts de façon sécurisée. On peut citer le compte épargne logement (CEL), le plan d’épargne logement (PEL) et l’assurance-vie. 

Quelles alternatives hors France : il est tout à fait possible d’investir dans des comptes d’épargne (livrets et comptes à terme) dans des établissements bancaires situés en Europe. C’est le choix que font de nombreux Français qui cherchent à faire fructifier leur épargne, après avoir atteint les plafonds des livrets réglementés français. Une plateforme comme Raisin permet de comparer en quelques clics les taux des comptes d’épargne disponibles en Europe, et d’y souscrire de façon 100 % sécurisée.

Voici un tableau synthétique des taux d'intérêt en vigueur pour les principaux livrets bancaires en 2025 :

Dans un contexte de taux d’intérêt de moins en moins attractifs en France, de nombreux épargnants s’interrogent sur les opportunités de placements hors France. Certaines banques européennes proposent en effet des livrets et des comptes à terme qui proposent une rémunération compétitive.

Toutefois, au-delà du simple taux d’intérêt, il est essentiel d’analyser la fiscalité applicable. Chaque pays dispose de ses propres règles en matière de prélèvements fiscaux et sociaux, ce qui peut impacter le rendement net de votre placement. 

Par ailleurs, en tant que résident fiscal français, vous restez soumis à l’obligation de déclaration de ces revenus auprès de l’administration fiscale française. Pour maximiser votre épargne sans mauvaise surprise, une approche rigoureuse est recommandée : comparer les offres, vérifier les conditions de fiscalité locale et anticiper les obligations déclaratives. En adoptant une stratégie éclairée, il est tout à fait possible d’optimiser son capital tout en restant conforme aux réglementations en vigueur.

Bon à savoir : chez Raisin, nous vous mettons en relation avec des banques partenaires en Europe qui proposent des solutions d’épargne performantes, qu’il s’agisse de livrets d’épargne ou de comptes à terme. Vous placez votre épargne en quelques clics sur les comptes européens de votre choix, tout en sécurisant votre argent par le système de garantie des dépôts harmonisé au niveau européen. Nous vous transmettons chaque année une fiche déclarative pour vous aider au moment de la déclaration de vos impôts au fisc français.

1. Diversifier vos placements : associez livret A, LDDS et un compte à terme pour optimiser rendement et liquidité ;
2. Profiter des offres promotionnelles : ouvrir un livret boosté peut temporairement offrir un taux supérieur ;
3. Éviter le surplafonnement : lorsque le plafond d’un livret est atteint, réinvestissez l’excédent dans un produit plus rentable ;
4. Explorer les solutions d’épargne à long terme : une assurance-vie en fonds euros peut être une alternative pour un rendement plus stable sur le long terme ;
5. Comparer régulièrement les offres bancaires : les taux et les offres promotionnelles évoluent, il est crucial de rester informé.