Investir à l’étranger : comment diversifier votre épargne en toute sécurité ?

Investir hors de France permet d’accéder à des opportunités d’épargne complémentaires, tout en restant dans un cadre sécurisé lorsque l’on reste au sein de l’Union européenne. C’est une manière simple d’améliorer la performance globale de son patrimoine sans augmenter le niveau de risque.

Limiter son épargne à un seul pays signifie dépendre d’une seule politique monétaire, d’un seul système bancaire et d’une seule dynamique économique. Diversifier à l’étranger permet de réduire ce risque.

Dans l’Union européenne, vous pouvez placer votre argent dans plusieurs banques situées dans différents pays tout en restant dans un cadre réglementaire commun.

Alors que le marché français est dominé par des produits réglementés à rendement fixe, plusieurs banques européennes proposent régulièrement des comptes à terme avec des taux compétitifs par rapport à leurs équivalents français.

Pour un épargnant recherchant un rendement stable, l’écart de rémunération peut être pertinent selon votre stratégie d’épargne. Sur des montants importants (50 000 €, 100 000 €, voire plus), l’écart de performance annuelle devient particulièrement pertinent dans une stratégie long terme d’optimisation du patrimoine.

Au sein de l’UE, toutes les banques doivent respecter la même directive : la Directive relative aux systèmes de garantie des dépôts (DGSD).

Cette réglementation impose une garantie jusqu’à 100 000 € par déposant et par banque. Chaque État membre gère son propre fonds de garantie, mais les règles et les niveaux de protection sont uniformisés. Pour les épargnants cherchant à sécuriser leur capital tout en optimisant le rendement, cette harmonisation offre un cadre particulièrement rassurant.

La fiscalité applicable à une épargne placée dans d’autres pays  via une plateforme comme Raisin reste très simple. Les intérêts perçus sont imposés en France (exactement comme ceux de n’importe quel compte à terme français) selon le Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 30 % ou, sur option, selon le barème progressif.

Autrefois complexe, ouvrir un compte d’épargne dans un autre pays est devenu simple grâce aux plateformes comme Raisin, qui permettent de souscrire des produits bancaires étrangers depuis un seul espace client, en français et sans démarches administratives internationales.

De nombreux produits permettent d’investir hors de France. Voici les principaux, classés par niveau de sécurité et d’accessibilité.

Investir dans un autre pays  reste simple et sécurisé si vous respectez quelques principes :

• Vérifier la réglementation du pays
  Les pays de l’UE appliquent tous la même directive de garantie des dépôts.
• Éviter les plateformes non régulées
  N’investissez jamais via des intermédiaires non agréés ou dont la localisation n’est pas transparente.
• Comprendre les conditions de blocage des CAT
  Un compte à terme bloque le capital jusqu’à maturité. Raisin affiche clairement les conditions (durée, intérêts, retrait anticipé).
• Privilégier des partenaires certifiés
  Raisin travaille uniquement avec des banques européennes agréées, vérifiées et transparentes.

L’un des attraits majeurs de l’épargne hors de France réside dans la possibilité d’accéder à des taux fixes attractifs : via Raisin, certaines banques européennes proposent des offres CAT allant jusqu’à 3,15 % brut par an, ce qui peut être plus compétitif que certains comptes à terme français et jusqu’à 1,89 % pour les livrets d’épargne.

Plusieurs marchés se distinguent par des comptes à terme compétitifs :

• Belgique : souvent l’un des meilleurs rapports durée/rendement, notamment sur 3 à 5 ans.
• Slovaquie : des taux fréquemment parmi les plus élevés du marché européen.
• Allemagne : un cadre bancaire très stable avec des offres solides sur toutes les durées.
• France : certaines banques partenaires proposent désormais des CAT attractifs via Raisin.
• Norvège, Italie, Suède : des opportunités ponctuelles mais intéressantes selon les périodes.

Les livrets d’épargne proposés via Raisin sont moins rémunérateurs que les CAT, mais offrent une disponibilité immédiate. Ils sont notamment accessibles  :

• En Norvège, en Suède, en Belgique, à Malte, en Finlande.

En résumé

En pratique, les épargnants utilisent :

• Les CAT (Belgique, Slovaquie, Allemagne, Italie, Norvège, Suède…) pour optimiser le rendement,
• Les livrets (Norvège, Suède, Belgique, Malte, Finlande) pour conserver une épargne flexible.

Raisin permet de combiner ces pays et ces produits en quelques clics, sans démarches internationales.

Raisin est la plateforme européenne de référence pour accéder aux comptes à terme et livrets d’épargne proposés par des banques partenaires dans plusieurs pays.

• Inscription unique et gratuite : un compte, plusieurs banques, plusieurs pays,
• 100 % en ligne,
• Sécurité bancaire européenne,
• Taux parmi les meilleurs de l’UE,
• Gestion centralisée en français.

Voici une simulation réaliste sur un compte à terme belge :

• Produit : Compte à terme en Belgique,
• Durée : 5 ans (capital bloqué jusqu’à maturité),
• Taux : 2,75 % brut annuel,
• Fiscalité : PFU 30 % appliqué aux intérêts (simulation indicative).

Les montants ci-dessous sont fournis à titre indicatif et non contractuel, car les conditions peuvent évoluer selon les banques partenaires.