Guida alla Pensione: requisiti, calcolo e come pianificare il tuo futuro

Per pianificare il tuo futuro, è essenziale comprendere come è strutturata l'architettura previdenziale in Italia. Il sistema si basa su tre pilastri complementari:

• 1° pilastro (pubblico e obbligatorio): gestito dall'INPS o dalle Casse Professionali, funziona a ripartizione: i contributi dei lavoratori di oggi pagano le pensioni di chi è già ritirato.

• 2° pilastro (previdenza complementare chiusa/negoziale): costituito dai fondi pensione collettivi o professionali, legati allo specifico contratto di lavoro o categoria.

• 3° pilastro (previdenza e risparmio individuale volontario): include i piani individuali (PIP, fondi aperti) e tutti gli strumenti di accumulo e deposito che scegli volontariamente per integrare la tua rendita futura.

In Italia, il traguardo anagrafico per il trattamento di vecchiaia ordinario è fissato a 67 anni. Questa soglia rimarrà bloccata, senza incrementi legati all'aspettativa di vita, fino al 31 dicembre 2026. A partire dal 1° gennaio 2027, riprenderanno gli adeguamenti ISTAT; le proiezioni stimano un possibile spostamento dell'uscita a 67 anni e 6 mesi entro il 2029.

Oltre alle regole standard, esistono scenari specifici che permettono di anticipare l'uscita o che richiedono parametri diversi:

• Pensione a 71 anni: se rientri nel sistema contributivo puro (versamenti post-1° gennaio 1996) e non raggiungi i 20 anni di contributi, puoi ritirarti a 71 anni, purché tu abbia almeno 5 anni di contribuzione effettiva (esclusi i figurativi).

• Lavori gravosi e usuranti: chi svolge attività gravose per almeno 7 anni negli ultimi 10 può accedere alla prestazione con requisiti ridotti: 66 anni e 7 mesi di età e 30 anni di contributi.

• Agevolazioni per madri lavoratrici: nel sistema contributivo, le lavoratrici possono anticipare l'età pensionabile di 4 mesi per ogni figlio (massimo 16 mesi), oppure optare per un coefficiente di calcolo più favorevole dell'assegno.

• Deroga dei 15 anni: rimane valida la deroga storica per chi ha maturato almeno 15 anni di contributi entro il 31 dicembre 1992.

Per ottenere la normale pensione di vecchiaia, l'INPS richiede un minimo assoluto di 20 anni di versamenti. Se desideri lasciare il lavoro in anticipo indipendentemente dalla tua età anagrafica (pensione anticipata ordinaria), dovrai maturare 42 anni e 10 mesi di versamenti (se uomo) o 41 anni e 10 mesi (se donna).

Soddisfare i requisiti anagrafici non garantisce un assegno sufficiente a mantenere il tuo stile di vita. Il sistema pensionistico italiano assorbe oltre il 15% del PIL nazionale (superando i 350 miliardi di euro annui), esercitando una forte pressione sulle erogazioni future.

Il tasso di sostituzione è il rapporto, espresso in percentuale, tra il tuo ultimo stipendio e il tuo primo assegno pensionistico INPS e indica quale fetta del tuo precedente reddito riuscirai a mantenere.

Per i giovani e per chi ricade nel sistema contributivo puro, il tasso di sostituzione medio si attesterà tra il 50% e il 60%. A questo si aggiungono due fattori critici:

1. Lordo vs. netto: l'INPS comunica gli importi al lordo. Il tuo assegno netto sarà decisamente inferiore a causa delle trattenute IRPEF (equiparate ai redditi da lavoro dipendente) e delle addizionali locali.
2.  Soglia di accesso: per chi ha contributi solo post-1996, la pensione a 67 anni viene erogata solo se l'importo maturato è pari ad almeno 1 volta l'assegno sociale.

Per verificare la tua posizione, ti consigliamo di utilizzare il simulatore “La mia pensione futura” e consultare il tuo estratto conto contributivo tramite SPID o CIE sul portale MyINPS.

Se le simulazioni indicano che la tua pensione coprirà solo il 60% del tuo ultimo stipendio, non aspettare di arrivare a fine carriera. Mentre i fondi pensione ti offrono la deducibilità fiscale fino a 5.164,57 €, i conti deposito, tutelati fino a 100.000 €, ti garantiscono un rendimento prevedibile e la flessibilità di accedere alla liquidità per qualsiasi imprevisto.

L'erogazione dei trattamenti previdenziali avviene di norma il primo giorno bancabile di ogni mese, salvo specifiche eccezioni legate alle festività. Essendo ormai giunti all'ultima parte dell'anno, possiamo osservare come le festività abbiano storicamente modificato le date di accredito. 

Affidarsi solo all'INPS espone a un forte rischio di impoverimento. Per colmare il divario del tasso di sostituzione, devi costruire un approccio basato su più pilastri finanziari complementari.

I versamenti volontari alla previdenza complementare sono ideali per costruire una rendita futura. Offrono un vantaggio immediato: i contributi sono deducibili dal reddito IRPEF fino a un massimo di 5.164,57 € all'anno, riducendo drasticamente le tue tasse.

Mentre i fondi pensione sono bloccati, serve liquidità accessibile. Un conto deposito libero è perfetto per proteggere i tuoi risparmi dall'inflazione senza esporti alla volatilità dei mercati azionari. Scopri i conti deposito Raisin per assicurarti tassi di interesse competitivi e prevedibili per i capitali che potresti voler usare prima del pensionamento.

Per far crescere attivamente il capitale nel tempo, considera di affiancare alla previdenza un portafoglio diversificato. Puoi esplorare le soluzioni ETF per costruire ricchezza nel corso dei decenni.

Nota informativa sulle imposte e sulla sicurezza: in Italia, sugli interessi maturati sui conti deposito si applica una ritenuta fiscale del 26% e un'imposta di bollo dello 0,20% annuo. I tuoi risparmi sono sempre protetti fino a 100.000 € per depositante e per banca dal Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi o schema europeo equivalente.