Hoe verdienen banken aan jouw spaargeld?

Banken verdienen aan jouw spaargeld door:

• Geld tegen een hogere rente uit te lenen aan particulieren en bedrijven, dan de rente die banken moeten betalen om spaargeld aan te trekken.
• Jou als rekeninghouder kosten in rekening te brengen voor je betaalrekening en betaalpas. 
• Rente die rekeninghouders betalen bij roodstand.

Simpel gezegd is de belangrijkste taak van een bank het overeenstemmen van de vraag en het aanbod van geld. Dit komt in de praktijk neer op het volgende:

• Aantrekken van (spaar)geld

• Verstrekking van leningen en hypotheken

Zoals hierboven vermeld trekt een bank geld aan door het bieden van rente. Doordat een bank dit geld weet aan te trekken, heeft het de middelen om leningen en hypotheken te verstrekken aan bedrijven en particulieren. De bank verdient geld door de rente te heffen op deze leningen en hypotheken. Hoe groter het verschil tussen de rente op leningen en de spaarrente, des te meer een bank verdient.

Het vaststellen van rentetarieven is onderdeel van het monetaire beleid van de Europese Centrale Bank. Het doel van dit beleid is invloed uit te oefenen op de geldstroom en de inflatie in de eurozone.

Na jaren van nul en negatieve deposito- en spaarrentes, verhoogde de ECB in september 2022 de depositorente om de zeer hoge inflatie af te remmen. Daarna volgden meerdere verhogingen in een relatief korte tijd waardoor de ECB-rente voor de depositofaciliteit sinds september 2023 op een recordstand van 4,00% stond. 

In zowel 2023 als 2024 boekten grootbanken ABN AMRO, ING en Rabobank dan ook hoge winsten. Zo behaalde Rabobank in 2024 een winst van bijna € 5,2 miljard; een stijging van 18% ten opzichte van het jaar ervoor. ING noteerde een nettowinst van € 6,4 miljard.

In 2024 en 2025 verlaagde de ECB de rente juist, omdat de inflatie afkoelde. Als gevolg daarvan daalden de spaarrentes, al bleef de rentemarge nog steeds hoog. In 2025 rapporteerde ING een winst van € 6,6 miljard, Rabobank € 5,5 miljard en ABN AMRO een winst van € 2,2 miljard.  

Toch blijft de spaarrente bij de Nederlandse grootbanken achterlopen op de spaarrentes die je bij andere Europese banken kunt krijgen, al snel een halve tot hele procentpunt.

Naast het aantrekken van spaargeld en het verstrekken van leningen verdienen banken ook aan het volgende:

• Advies en bemiddeling: Naast het aantrekken van spaargeld en het verstrekken van leningen, fungeren banken ook als adviseurs en bemiddelaars. Banken adviseren hun particuliere klanten aangaande financiële kwesties zoals vermogensbeheer. Bij bedrijfsklanten adviseren banken over bijvoorbeeld beursgangen en bemiddelen zij bij bedrijfsfusies en overnames.
• Faciliteren van betalingsverkeer: Daarnaast faciliteren banken het systeem dat nationaal en internationaal betalingsverkeer mogelijk maakt. Banken verstrekken bijvoorbeeld betaalpasjes en betaalautomaten en zorgen ervoor dat je in winkels en webshops betalingen kunt doen en dat deze winkels betalingen kunnen ontvangen. Banken verdienen hier geld aan door kosten in rekening te brengen voor betaalrekeningen en transacties.