Spaarquote: betekenis en formule

De spaarquote is het percentage van je netto-inkomen dat je overhoudt na al je uitgaven. Je kunt het zien als de verhouding tussen wat er binnenkomt en wat je daadwerkelijk opzij zet voor later. De spaarquote geeft daarmee direct inzicht in hoe effectief je spaart ten opzichte van je levensstijl en inkomsten.

In Nederland ligt de gemiddelde spaarquote rond de 6,4%, terwijl het Nibud adviseert om een spaarquote van minimaal 10% aan te houden en dus een tiende van je netto-inkomen te sparen.

Toch lukt het veel mensen niet om dit percentage te halen, mede door stijgende vaste lasten en de hoge inflatie.

De spaarquote berekenen is eenvoudig en kan op twee manieren. De eerste manier geeft inzicht in wat je potentiële spaarruimte is en de tweede manier is hoeveel je daadwerkelijk spaart.

Spaarquote = (Netto-inkomen − Uitgaven) / Netto-inkomen x 100%

Voorbeeld:

• Netto-inkomen per jaar: € 65.000

• Totaal aan vaste en variabele kosten: € 41.000

• Spaarquote: (€ 65.000 – € 41.000) / € 65.000 x 100% = 36,9%

Spaarquote = Gespaard en/of geïnvesteerd bedrag / Netto-inkomen x 100%

Voorbeeld:

• Netto-inkomen per jaar: € 65.000

• Gespaard/investeringen: € 24.000

• Spaarquote: € 24.000 / € 65.000 x 100% = 36,9%

Voor een eerlijk beeld kun je het beste je spaarquote over een heel jaar berekenen, omdat maandelijkse schommelingen het beeld kunnen vertekenen.

FIRE staat voor Financial Independence, Retire Early. Oftewel: financieel onafhankelijk worden en eerder met pensioen gaan. 

Binnen de FIRE-beweging is de spaarquote hét meetinstrument om je voortgang te bepalen. Hoe hoger je spaarquote, hoe sneller je vermogen groeit en hoe eerder je kunt leven van je passieve inkomen uit je vermogen (rendement en dividend uit beleggingen en rente uit spaargeld) in plaats van je salaris.
Voor FIRE-volgers is een spaarquote van 10% meestal niet genoeg. Veel FIRE-aanhangers streven naar een spaarquote van 30%, 40% of zelfs 50% of meer. Daarmee versnellen ze hun vermogensopbouw en verkorten ze de weg naar financiële vrijheid aanzienlijk.

Je spaarquote verhogen kan op twee manieren:

• Uitgaven verlagen: Analyseer je vaste lasten en variabele uitgaven. Kijk kritisch naar abonnementen, boodschappen, energiekosten en luxe-uitgaven. Kun je goedkoper wonen, minder vaak uit eten of besparen op verzekeringen? Elke besparing telt direct mee voor je spaarquote.

• Inkomen verhogen: Denk aan een salarisverhoging, extra bijbaan, freelancen of het opzetten van passieve inkomsten. Meer verdienen betekent automatisch meer ruimte om te sparen.

De combinatie van deze twee strategieën levert logischerwijs het snelste resultaat op.

• Spaar automatisch: Stel een automatische overboeking in direct na ontvangst van je salaris. Zo maak je van sparen een prioriteit.

• Gebruik de 50/30/20-regel: Reserveer (minimaal) 20% van je inkomen voor sparen, beleggen en schulden aflossen.

• Investeer in jezelf: Denk aan opleidingen en cursussen, zodat je bijvoorbeeld een verdienmodel voor structureel meer (passieve) inkomsten kan opzetten. Spaar tegen hogere rentes: Hoe hoger de rente, hoe meer je spaargeld oplevert. Sparen over de grens levert ook in 2025 meer rente op dan bij de Nederlandse grootbanken.

Lees ook: 

• Hoeveel spaargeld moet je hebben?

• Slim sparen: 7 spaartips in 2025