Wanneer stop je met sparen?

Sparen lijkt voor veel mensen een automatisme te zijn, dat rust en zekerheid geeft. Maar als je spaargeld maar groeit en groeit, tegen een rente die lager is dan de inflatie, kun je jezelf op een gegeven moment afvragen: heeft dit extra spaargeld nog wel een doel? Of is het vooral gemakzucht dat het op een vrij opneembare spaarrekening blijft staan?

Hoeveel spaargeld je nodig hebt, is afhankelijk van je situatie. De basis is altijd een potje voor onvoorziene kosten.  Het Nibud adviseert doorgaans om drie tot zes maanden aan vaste lasten achter de hand te houden. 

Dit bedrag vangt onverwachte kosten op, zoals een kapotte wasmachine of tijdelijk inkomensverlies. 

Voor huiseigenaren of gezinnen is een ruimere marge van 6 tot 12 maanden vaak verstandiger. Naast deze noodbuffer is het slim om jaarlijks 1% van de waarde van je woning te reserveren voor groot onderhoud. 

Zodra deze basis staat, kun je sparen voor specifieke spaardoelen zoals bijvoorbeeld een nieuwe auto of een vakantie. 

Heb je jouw persoonlijke doelen bereikt en is je buffer gevuld? Dan is het tijd om kritisch te zijn. Bepaal hoeveel sparen nog écht bijdraagt aan je vermogensgroei.

Geld dat stilstaat op een normale spaarrekening, verliest momenteel vaak aan waarde. Hoewel de rentes de afgelopen jaren bewogen, blijft de reële rente (nominale rente minus inflatie) vaak negatief. Daarnaast krijg je bij een groter vermogen te maken met de vermogensrendementsheffing in box 3, die de afgelopen jaren ook alleen maar is opgelopen. Tot een bepaald bedrag kun je belastingvrij sparen (de heffingsvrije grens), maar daarboven ga je vermogensrendementsheffing betalen over je spaargeld, beleggingen en overige bezittingen in box 3.

Wanneer bij een bank de grens van de depositogarantiestelsels (meestal € 100.000 per bank per rekeninghouder) overschrijdt, loop je bovendien een onnodig concentratierisico. 

In deze gevallen is het belangrijk om kritisch te kijken naar wat te doen met spaargeld dat mogelijk onnodig op een vrij opneembare spaarrekening staat.

Stoppen met sparen betekent niet dat je het geld direct moet uitgeven. Het betekent dat je je kapitaal slimmer verdeelt:

1. Kies voor een deposito: Zet een deel van je geld voor een paar jaar vast in een spaareposito. Je krijgt dan vaak een hogere rente dan op een vrij opneembare rekening.De hoogste spaarrente vind je vaak niet bij de Nederlandse grootbanken, maar eerder bij kleinere banken of banken in het buitenland.

2. Beleggen voor de lange termijn: Als je een langere horizon hebt, kun je ook kijken of beleggen bij je past. Beleggen kan op langere termijn meer rendement opleveren dan sparen. Het algemene advies luidt wel: beleg alleen met geld dat je voorlopig kunt missen en wees je ervan bewust dat beleggen risico’s met zich meebrengt. Het geld dat je inlegt kan minder waard worden.

3. Hypotheek aflossen: Extra aflossen op je hypotheek geeft direct resultaat. Je maandbedrag gaat omlaag of je kunt de looptijd verkorten, waardoor je je volledige hypotheek eerder hebt afgelost. Dit kan vooral interessant zijn als de huidige hypotheekrente hoger is dan de spaarrente. Het rendement dat versneld aflossen je oplevert, is dan groter dan wat je zou verdienen aan spaarrente. Lees onze blog over sparen of aflossen en ontdek welke optie voor jou interessant is.

4. Geld schenken: Ook je kinderen nu al financieel steunen kan fiscaal voordeliger zijn dan wachten tot later. Je mag elk jaar een bepaald bedrag belastingvrij schenken aan je kinderen. Ook mag je eenmalig een hogere, belastingvrije schenking doen aan je kinderen. Niet alleen help je zo je kinderen, je verlaagt ook je box 3-vermogen, waardoor je bijvoorbeeld minder of helemaal geen box vermogensrendementsheffing meer hoeft te betalen.