Sparen bij hoge inflatie: zo haal je het meeste uit je spaargeld

Inflatie is geldontwaarding doordat er meer geld in omloop is. Een herkenbaar kenmerk van inflatie is stijgende prijzen. Het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) stelt op maandelijkse en jaarlijkse basis aan de hand van allerlei berekeningen de hoogte van de inflatie vast.

Er is (bijna) altijd sprake van inflatie: elk jaar wordt het leven duurder. De doelstelling van centrale banken zoals de Europese Centrale Bank en de Federal Reserve in de Verenigde Staten, is een stabiele, gezonde economie met een inflatie van rond de 2%. Bij een bescheiden inflatie stijgen lonen vaak mee met min of meer hetzelfde percentage. Als de inflatie hoger is dan loonstijgingen, spaarrentes en/of de winsten van middenstanders, dan gaan consumenten erop achteruit omdat het geld op hun bank- of spaarrekening relatief minder waard is geworden.

Bij een lage inflatie en aantrekkelijke spaarrentes kan je spaargeld nog altijd wat opleveren. Echter, afhankelijk van hoe hoog de inflatie is, kan je spaargeld aan waarde verliezen, vooral bij lage rentes.

Als je 1% rente per jaar op je spaargeld ontvangt, dan staat er bij een inleg van € 100 na een jaar € 101 op je rekening. Maar als de inflatie 3% bedraagt, dan heb je € 103 nodig om dezelfde koopkracht te behouden als de € 100 die je hebt ingelegd.

Ondanks de positieve rente van 1% heeft je spaargeld dus in dit geval aan waarde verloren.

De inflatie in Nederland blijft ook in 2026 hoog in vergelijking met het Europees gemiddelde. De verwachting is dat de inflatie in Nederland in 2026 rond de 2,6% uitkomt, terwijl de gemiddelde inflatie in de eurozone rond de 2% zal schommelen.

Deze hogere inflatie in Nederland is deels het gevolg van aanhoudende prijsstijgingen van diensten en voedingsmiddelen, waardoor de kosten voor Nederlandse consumenten relatief meer stijgen dan andere landen in de EU. Dit contrast benadrukt het belang van slim sparen tegen zo hoog mogelijke spaarrentes om het effect van inflatie op je spaargeld te beperken.

We hebben sinds het begin van 2024 al een aantal maanden niet meer te maken met een extreem hoge inflatie waar we in 2022 en de eerste helft van 2023 last van hadden. In 2022 bedroeg de inflatie in Nederland op haar hoogste punt maar liefst 17,6%.

Om de waarde van je spaargeld te waarborgen, moet je eigenlijk sparen tegen een rente die hoger is dan de inflatie. Naast dat een hoge inflatie een hap uit de waarde van je spaargeld kan nemen, moet je in 2026 ook belasting betalen over vermogen van meer dan € 59.367 (of € 118.714 voor fiscale partners). Dit kan extra druk leggen op het rendement van je spaargeld. Om je spaargeld te beschermen tegen hoge inflatie kun je de volgende vier tips toepassen:

Neem bij het kiezen van een spaarrekening niet automatisch genoegen met een spaarrekening bij je thuisbank. Nederlandse grootbanken bieden na jaren van negatieve en nulrentes weer positieve rentes, maar deze zijn nog steeds relatief mager vergeleken met de ECB rente en vooral met de rentes die banken in het buitenland bieden. Zorg er dus voor dat je ook over de grens kijkt, waar doorgaans veel hogere rentes wordt geboden. Via Raisin kun je sparen bij banken in verschillende EU landen voor rentes tot wel 3,15% p.j.

Als het geld wat je opzij wilt zetten voor een langere tijd kunt missen en er is sprake van een aantrekkelijke rente, dan kun je ervoor kiezen om je geld vast te zetten op een lange termijn deposito. Zo kun je je geld vastzetten op een deposito met een looptijd van vijf jaar. Je kunt er zelfs voor kiezen om je geld voor 10 jaar vast te zetten. Zo ben je gedurende de looptijd gegarandeerd van een vaste rente. Dit is vooral aantrekkelijk als de verwachting is dat de spaarrente op de middellange termijn zal dalen.

Misschien wil je je geld niet voor een langere tijd vastzetten. De reden hiervoor kan zijn omdat je het geld niet te lang wilt missen of omdat je niet het risico wilt lopen om een hogere rente mis te lopen. Als dat het geval is, kun je ervoor kiezen om te sparen met de depositoladder. De depositoladder is eens spaarstrategie die ook wel de dakpanmethode wordt genoemd. Ontdek wat de depositoladder precies is en wat het je kan opleveren.

Als je bereid bent om meer risico te lopen, dan kun je er ook voor kiezen om te beleggen naast dat je spaart. Beleggen brengt een hoger risico met zich mee dan sparen, maar daar staat tegenover dat je meer rendement kunt behalen, zeker als je voor activaklassen kiest die het goed doen bij een hoge inflatie.

Winst uit beleggingen kan positief opwegen tegen enige geldontwaarding van spaargeld door inflatie, maar nogmaals, beleggen is niet zonder risico.