Welke spaarrekeningen zijn er en hoe kies je de juiste?

Er zijn verschillende soorten spaarrekeningen. Bij het kiezen van een rekening maak je een afweging tussen flexibiliteit en rente. Hoe meer flexibiliteit je wilt hebben met je spaargeld, hoe lager de rente in principe is. 

Bij spaarrekeningen kun je een onderscheid maken tussen drie verschillende vormen:

• Vrij opneembare spaarrekeningen

• Spaarrekeningen met bepaalde voorwaarden

• Spaardeposito's

Bij vrij opneembare spaarrekeningen zijn er geen of nauwelijks voorwaarden verbonden aan het opnemen of bijstorten van spaargeld. Daarnaast is er vaak ook geen minimumspaarbedrag vereist. Wel is het zo dat je spaargeld alleen kan worden overgeschreven naar een vaste tegenrekening. 

De rente is bij deze soort spaarrekeningen variabel. Dat betekent dat de rente in theorie elke dag gewijzigd kan worden.

Bij deze spaarrekeningen hebben de beperkende voorwaarden vaak betrekking op het afboeken en bijschrijven van geld. Zo kan er bijvoorbeeld een minimuminleg zijn. Veel rekeningen hebben een wachtperiode voordat je het geld op kunt nemen.

Ook is bijvoorbeeld iedere maand geld bijboeken niet in alle gevallen mogelijk. De rente is variabel en kan afhankelijk zijn van hoe lang het geld al op de rekening staat. De precieze voorwaarden verschillen per bank en per rekening. Al deze voorwaarden zorgen ervoor dat het geld minder beweeglijk is, waardoor de bank er beter mee kan boekhouden.

Een spaardeposito is een speciale spaarvorm. Vanaf het begin staan de rente en de looptijd vast. Vaak gelden er minimum- en maximuminlegbedragen en kan het geld tijdens de vaste looptijd niet opgenomen worden. Als dit wel mogelijk is, dien je een boete te betalen en/of de opgebouwde rente komt te vervallen.

Deposito sparen heeft de meest beperkende voorwaarden. In ruil hiervoor ontvang je doorgaans de hoogste rente.

Bij het kiezen van een spaarrekening kun je jezelf de volgende drie vragen stellen.

• Vraag 1: Hoeveel geld wil ik inleggen? Heb je al redelijk wat spaargeld opgebouwd? Dan kun je hiermee een depositorekening openen of een spaarrekening. Bij een relatief laag inlegbedrag (tot ongeveer € 5000) is een depositorekening bij de meeste banken niet mogelijk. In dit geval is een vrij opneembare spaarrekening de beste optie.
• Vraag 2: Heb ik het geld (misschien) nodig op de korte termijn? Gebruik je jouw spaargeld als buffer? Als je van je spaargeld onvoorziene uitgaven of een spontane vakantie wilt kunnen betalen, is het verstandig om voor een rekening met relatief veel flexibiliteit te kiezen. Als je zeker weet dat je het bedrag voor een bepaalde periode kunt missen, kun je het beste kiezen voor een depositorekening.
• Vraag 3: Heb ik een spaardoel voor de langere termijn? Wil je sparen voor een lange-termijn doel, zoals bijvoorbeeld de studie van je (klein)kind, en je weet dat je het geld een tijd kunt missen? Dan is een depositorekening de beste keuze. Op deze manier ontvang je een hogere rente die flink oploopt gedurende een langere periode.

Naast de bovenstaande spaarvormen zijn er nog speciale spaarrekeningen die je kunt openen. Nota Benedat het onderstaande alleen ter informatie dient; Raisin biedt de onderstaande speciale spaarrekeningen niet aan.

• Kinderspaarrekeningen staan op naam van je kind. Soms kan het kind zelf en de ouders en/of voogden niet bij het spaargeld, of alleen voor speciale uitgaven zoals een studie. Het geld op de rekening komt dan vrij zodra het kind 18 wordt.

• Zakelijke spaarrekeningen zijn bedoeld voor bedrijven. Zulke bedrijfsspaarrekeningen zijn vooral bedoeld voor het mkb en zzp’ers.

• Klimspaarrekeningen hebben een rentevoet die ieder jaar stijgt. Je kunt het geld vrij opnemen, maar je profiteert pas na een langere looptijd van een hogere rente.

• Zilvervloot spaarrekeningen zijn wederom een speciale spaarvorm voor kinderen. Zilvervloot sparen lijkt op klimsparen. Een bonus (1% per jaar, tot 10%) wordt alleen uitgekeerd zodra het kind 18 wordt.

Verschillende spaarvormen kunnen van toepassing zijn op verschillende spaardoelen. Over het algemeen geldt dat je voor lange termijn doelen het beste een spaardeposito kunt openen, ervan uitgaande dat je al een bepaald bedrag gespaard hebt. Je kunt ook eerst een bedrag bij elkaar sparen via een vrij opneembare spaarrekening en het geld later opzij zetten op een spaardeposito.

Als je een kleiner bedrag spaart voor een korte-termijn doel, zoals bijvoorbeeld een vakantie over een aantal maanden, kun je beter voor meer flexibiliteit kiezen.