Na czym polega wspólne konto bankowe i czy warto je założyć?

Strona główna > Poradnik oszczędzania > Wspólne konto bankowe

Banki mogą prowadzić dla swoich klientów zarówno indywidualne, jak i wspólne konta rozliczeniowe. Sprawdźmy, jakie są zasady zakładania i korzystania ze wspólnych rachunków, a także związane z tym zalety oraz wady.

Wspólne konto bankowe to bieżący rachunek płatniczy (osobisty lub firmowy), z którego korzysta co najmniej dwóch współwłaścicieli. Każdy z nich odpowiada solidarnie za podejmowane działania i powstałe zobowiązania. Konto wspólne należy rozróżnić od rachunku z pełnomocnictwem, ponieważ pełnomocnik jedynie wykonuje czynności w imieniu właściciela konta.

Wspólny rachunek bankowy mogą otworzyć pełnoletnie osoby, które mają pełną zdolność do czynności prawnych i są rezydentami (płacą podatki) w danym kraju. Najczęściej takie konta zakładają współmałżonkowie, którzy chcą w ten sposób ułatwić sobie planowanie budżetu domowego. Nie istnieją jednak przeszkody, aby w razie potrzeby otworzyć wspólne konto bankowe z partnerem bez ślubu, rodzeństwem, rodzicem, a nawet sąsiadem, współlokatorem czy bliskim przyjacielem.

Każdy współposiadacz konta wspólnego może korzystać z niego na równych zasadach – z wyjątkiem sytuacji, gdy określone ograniczenia wprowadza zawarta z bankiem umowa. Współwłaściciele mają więc swobodny dostęp do zgromadzonych środków pieniężnych i mogą:

• robić przelewy,
• ustanawiać stałe zlecenia,
• dokonywać wpłat,
• wypłacać pieniądze,
• płacić kartą za zakupy,
• ustanawiać dzienne lub miesięczne limity transakcji.

Wszyscy współwłaściciele rachunku otrzymują oddzielne dane dostępowe (np. loginy i hasła) do bankowości elektronicznej. Mogą też korzystać z aplikacji mobilnej banku oraz indywidualnej karty płatniczej, zarządzać kontem, sprawdzać historię rachunku, pobierać wyciągi bankowe czy składać różne dyspozycje. Wyjątkiem jest zakładanie debetu na koncie i limitu kredytowego – bank wymaga wtedy zgody pozostałych współposiadaczy.

W przypadku konta wspólnego obowiązuje zasada solidarnej odpowiedzialności za zobowiązania. Oznacza to, że jeśli jeden ze współwłaścicieli rachunku korzysta z karty kredytowej czy limitu w koncie, pozostałe osoby odpowiadają w równym stopniu za niespłacone długi. Bank może wtedy domagać się od nich spłaty, mimo że sami nie przyczynili się do powstania zadłużenia.

W celu założenia wspólnego konta bankowego najczęściej konieczna jest obecność wszystkich zainteresowanych osób w placówce banku. Powinny one okazać na miejscu swoje dokumenty tożsamości (np. dowody osobiste lub paszporty), a następnie podpisać umowę. Nieliczne banki umożliwiają otwarcie konta online, a następnie podpisanie umowy w obecności kuriera.

Istnieje możliwość, aby przekształcić konto indywidualne we wspólny rachunek. Polega to na dopisaniu współposiadacza do istniejącego rachunku osobistego, na wniosek dotychczasowego właściciela. Należy w tym celu podpisać aneks lub zawrzeć nową umowę z bankiem.

Wspólne konto bankowe ma wiele zalet, dzięki którym może być korzystniejszym rozwiązaniem niż co najmniej dwa rachunki indywidualne.

• Łatwiejsza kontrola małżonków lub partnerów nad swoimi finansami – mogą oni wygodnie opłacać rachunki z jednego konta, planować budżet domowy, kontrolować wspólne wydatki i zachować przejrzystość finansową.
• Wsparcie dla starszych członków rodziny – dorosłe dzieci często zakładają wspólne konto bankowe ze swoimi starszymi rodzicami czy dziadkami, aby pomóc im zarządzać finansami.
• Sprawne zarządzanie finansami firmy – partnerzy biznesowi mogą sprawnie pokrywać wydatki, np. transakcje wzajemne lub na rzecz wspólnych inwestycji.
• Niższe koszty prowadzenia rachunku – kilka oddzielnych kont osobistych często naraża na dodatkowe opłaty, np. za więcej niż jedną kartę kredytową.
• Możliwość wspólnego rozliczania wydatków ze współlokatorami – wspólny rachunek bankowy ułatwia lokatorom rozliczanie czynszu lub opłat za media.
• Łatwiejsza spłata kredytu – współkredytobiorcy mogą spłacać zobowiązanie z jednego rachunku bankowego.

Warto mieć zarazem świadomość potencjalnych wad wspólnego konta płatniczego i związanych z nim wyzwań. Jego prowadzenie wymaga zaufania wszystkich współwłaścicieli i dobrej komunikacji. W przeciwnym razie może dochodzić do nieporozumień i konfliktów. Takie ryzyko występuje zwłaszcza w sytuacji, gdy współposiadacze konta mają różne podejście do wydawania pieniędzy, inwestowania czy oszczędzania.

Warto mieć na uwadze współodpowiedzialność za długi, brak kontroli nad wydatkami pozostałych posiadaczy rachunku, a także potencjalne problemy w razie rozwodu czy rozstania partnerów. Dla niektórych osób wadę wspólnego konta stanowi ponadto ograniczenie prywatności.

Wskazówki dotyczące ochrony danych osobowych i poufnych informacji znajdziesz w naszym artykule.

Wspólny rachunek bankowy można założyć zarówno w przypadku wspólnoty majątkowej, jak i zawarcia intercyzy przez współmałżonków. Ustanowienie rozdzielności powoduje, że w razie rozstania środki finansowe będą przysługiwać obu osobom w równej części.

Środki pieniężne wpłacone na wspólne konto przez rodzica lub dorosłe dziecko są zwolnione z opodatkowania od darowizn, ponieważ takie osoby należą do I grupy podatkowej. Aby uniknąć zapłaty podatku, należy zgłosić darowiznę do urzędu skarbowego w terminie 6 miesięcy od dnia wpłaty pieniędzy na wspólny rachunek.

Polskie prawo bankowe nie określa zasad postępowania przypadku śmierci jednego ze współposiadaczy konta. Szczegółowe procedury mogą być więc różne w zależności od polityki danego banku. Nie może on jednak całkowicie zablokować żyjącemu właścicielowi dostępu do środków.

Umowa z bankiem często zakłada, że w razie śmierci współwłaściciela rachunku następuje przekształcenie konta wspólnego w indywidualne. Żyjący właściciel może wtedy (po dostarczeniu aktu zgonu) nadal korzystać z całości lub połowy zgromadzonych środków, w zależności od postanowień umowy. Rzadziej bank przenosi pieniądze na utworzony rachunek techniczny.

Środki na wspólnym koncie wchodzą w skład masy spadkowej i podlegają ogólnym zasadom dziedziczenia. Bank może tymczasowo zablokować do nich dostęp – do czasu, aż uprawnieni spadkobiercy dostarczą akt poświadczenia dziedziczenia lub prawomocne postanowienie sądu w sprawie stwierdzenia nabycia spadku.

Artykuł 55. prawa bankowego uprawnia do otrzymania z banku pieniędzy na pokrycie pogrzebu ze środków zgromadzonych na wspólnym rachunku po śmierci właściciela konta. Taka rekompensata przysługuje danej osobie po udokumentowaniu wydatków – bez względu na to, czy jest faktycznym lub potencjalnym spadkobiercą.

Istnieje możliwość wypłaty zgromadzonych środków niezwłocznie po śmierci współposiadacza konta. Takie prawo przysługuje wskazanym osobom, jeśli właściciel rachunku złożył za swojego życia pisemną dyspozycję na wypadek śmierci. Można ją ustanowić jedynie na rzecz najbliższych członków rodziny:

• małżonka,
• dzieci,
• rodziców,
• dziadków lub pradziadków,
• wnuków lub prawnuków,
• rodzeństwa.

Pieniądze z konta zmarłego przysługujące w ramach dyspozycji na wypadek śmierci właściciela rachunku nie są dziedziczone. Dzięki temu bank może wypłacić je natychmiast po dostarczeniu aktu zgonu – bez oczekiwania na rozstrzygnięcie postępowania spadkowego. Fakt otrzymania środków należy zgłosić do urzędu skarbowego w terminie 6 miesięcy.

Istnieje limit wypłaty w ramach dyspozycji na wypadek śmierci współposiadacza konta. Wynosi on dwudziestokrotność przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw – na podstawie danych GUS z miesiąca poprzedzającego śmierć właściciela konta. Dyspozycję wkładem na wypadek śmierci można w każdej chwili zmienić lub wycofać.

Każda osoba, która ma wspólne konto, może w dowolnym momencie wypowiedzieć umowę, bez zgody pozostałych właścicieli. Powinna w tym celu złożyć w banku odpowiedni wniosek. Gdy wspólny rachunek ma tylko dwóch współwłaścicieli, wypowiedzenie umowy przez jednego z nich skutkuje przekształceniem konta w indywidualne.

Nieco inaczej jest w przypadku więcej niż dwóch współposiadaczy. W razie rezygnacji jednego z nich wspólny rachunek nadal jest ważny. Istnieje także możliwość pozbawienia jednego z właścicieli dostępu do rachunku przez pozostałych współposiadaczy – na podstawie prawomocnego orzeczenia sądu.

Źródła:

https://www.bankier.pl/smart/dopisanie-wspolwlasciciela-do-konta-bankowego-jak-wyglada-co-oznacza-i-kiedy-ma-sens [dostęp 20.06.2025]

https://www.bankier.pl/smart/wspolne-konto-bankowe-zasady-wspolnego-konta-dla-par [dostęp 20.06.2025]

https://subiektywnieofinansach.pl/wspolne-konto-po-smierci-jednego-ze-wspolwlascicieli/ [dostęp 20.06.2025]

https://www.skef.pl/rachunek-wspolny-co-to-takiego/ [dostęp 20.06.2025]

https://www.prawo.pl/podatki/czy-wplata-na-wspolne-konto-jest-darowizna,528996.html [dostęp 20.06.2025]