Überziehungsrahmen in Österreich: Definition, Zinsen und Voraussetzungen

Wenn Sie kurzfristig einen finanziellen Engpass überbrücken müssen, fragen Sie sich vielleicht: Was ist ein Überziehungsrahmen eigentlich genau? Kurz gesagt handelt es sich dabei um einen vertraglich eingeräumten Kontokorrentkredit. Ihre Bank räumt Ihnen das Recht ein, Geldmittel über das vorhandene Guthaben hinaus zu nutzen, bis ein vorher definiertes Limit erreicht ist.

Wenn Sie für Ihr Konto ein Überziehungsrahmenlimit einrichten, gewinnen Sie zwar an kurzfristiger finanzieller Flexibilität (etwa für unerwartete Autoreparaturen), nehmen aber zeitgleich einen hochverzinsten flexiblen Kreditrahmen in Anspruch. Der geliehene Betrag wird nicht in fixen monatlichen Raten abbezahlt, sondern automatisch durch zukünftige Zahlungseingänge (z. B. Ihr Gehalt) getilgt.

Kreditinstitute gewähren einen solchen Rahmen nicht automatisch. Wenn Sie ein neues Konto mit Überziehungsrahmen eröffnen, führt die Bank zunächst eine Bonitätsprüfung durch. Die wichtigste Voraussetzung für einen Überziehungsrahmen ist ein regelmäßiges Einkommen, das monatlich auf Ihrem Girokonto eingeht.

Folgende Kriterien müssen Sie in Österreich für die Bewilligung meist erfüllen:

• Volljährigkeit und Hauptwohnsitz: Sie müssen mindestens 18 Jahre alt sein und Ihren Hauptwohnsitz in Österreich haben.

• Regelmäßiges Einkommen: Ein festes Gehalt, Lohn oder eine Pension (meist seit mindestens drei bis sechs Monaten).

• Positive Bonität: Keine negativen Einträge beim Kreditschutzverband von 1870 (KSV1870).

Hinweis: In der Regel bewilligen österreichische Banken ein Limit in Höhe des Zwei- bis Dreifachen Ihres monatlichen Nettoeinkommens. Verdienen Sie beispielsweise 2.000 € netto im Monat, liegt der Rahmen meist zwischen 4.000 € und 6.000 €.

Die Kontoüberziehung zählt zu den teuersten Formen der Kreditaufnahme. Für die hohe Flexibilität verlangen Banken in der Regel spürbar höhere Sollzinsen als bei Ratenkrediten.

Man unterscheidet dabei zwei Kostenpunkte:

• Sollzinsen (für den vereinbarten Rahmen): Wenn Sie sich innerhalb des genehmigten Limits bewegen, fallen die regulären Überziehungszinsen an. Diese liegen in Österreich meist zwischen 10 % p. a. und 14 % p. a.

• Überschreitungszinsen (bei ungenehmigter Überziehung): Wenn Sie mehr Geld ausgeben, als der vereinbarte Rahmen zulässt, verrechnet die Bank zusätzlich einen Strafzins. Der Gesamtzinssatz kann dann auf bis zu 18 % p. a. klettern.

Banken berechnen die Zinsen taggenau auf den Betrag, mit dem das Konto im Minus steht, und buchen diese zumeist quartalsweise ab.

Wenn Sie Ihren Überziehungsrahmen erhöhen möchten, etwa wegen einer einmaligen großen Anschaffung, müssen Sie dies bei Ihrer Bank aktiv beantragen. Dies ist über das Online-Banking oder Ihre Bankberaterin bzw. Ihren Bankberater möglich. Die Bank prüft daraufhin erneut Ihre Bonität und Ihre Gehaltseingänge. Nutzen Sie eine Erhöhung jedoch mit Bedacht. Ein dauerhaft ausgereizter Kontorahmen birgt ein Überschuldungsrisiko: Werden die quartalsweise fälligen Sollzinsen dem Konto belastet, erhöhen sie den Schuldenstand weiter (Zinsenkapitalisierung). Dadurch greift ein negativer Zinseszinseffekt, bei dem Sie im nächsten Quartal Zinsen auf die bereits angefallenen Zinskosten zahlen. Wird dadurch das vereinbarte Limit überschritten, fallen zusätzlich teure Überschreitungszinsen an.

Ein Überziehungsrahmen ist in erster Linie für kurzfristige Engpässe gedacht und eignet sich in der Regel nicht als langfristige Finanzierung. Um hohe Sollzinsen zu vermeiden, setzen viele Sparerinnen und Sparer auf den gezielten Aufbau von Eigenkapital, anstatt Fremdkapital kostenintensiv zu nutzen. 

Wenn Sie sich ein finanzielles Polster (den sogenannten Notgroschen) in Höhe von etwa drei bis vier Monatsausgaben anlegen, bleiben Sie liquide, ohne teure Kreditzinsen an die Bank zu zahlen. Anstatt das Geld jedoch un- oder niedrig verzinst auf dem Girokonto liegen zu lassen, bieten sich moderne Sparprodukte an, die Liquidität und Ertrag vereinen.

Hinweis: Da Hausbanken oft nur geringe Zinsen zahlen, lohnt sich ein europaweiter Vergleich. Werfen Sie einen Blick auf die aktuellen Sparzinsen, um ein passendes Sparkonto für Ihre Sparziele zu finden. Indem Sie schrittweise Guthaben aufbauen, vermeiden Sie die Nutzung eines teuren Überziehungsrahmens und erzielen stattdessen Zinserträge, statt Kreditzinsen zu zahlen.