Notgroschen: Finanzielle Rücklagen anlegen

Der Notgroschen steht für finanzielle Rücklagen, die speziell für unerwartete Notfälle und Ausgaben angelegt werden. Die Hauptaufgabe dieser finanziellen Reserve ist es, die finanzielle Sicherheit zu gewährleisten und Personen bei plötzlich auftretenden Kosten abzusichern. Dazu können zum Beispiel der Kauf einer neuen Spülmaschine, notwendige Autoreparaturen oder andere unvorhersehbare Kosten gehören. Mit einem Notgroschen können solche Vorfälle mit eigenen Mitteln bewältigt werden, ohne ein Darlehen oder die Unterstützung von Bekannten und Verwandten in Anspruch zu nehmen.

Häufig wird empfohlen, drei bis sechs Monatsgehälter als Notgroschen anzulegen. Alternativ gibt es die Faustregel, monatlich 5,00 % des Nettoeinkommens und 30,00 % von Sonderzahlungen wie Weihnachtsgeld oder Steuererstattungen zur Seite zu legen. Wird der Notgroschen teilweise oder vollständig genutzt, sollte man das Konto anschließend wieder auffüllen, um künftig für weitere Notfälle gewappnet zu sein.

Wie viel Geld für einen Notgroschen letztendlich genug ist, hängt von der jeweiligen finanziellen Situation ab. Maßgeblich sind dabei: 

• Höhe des Einkommens
• Regelmäßigen Ausgaben
• Risiken, die mit der Rücklage abgesichert werden sollen 

Die nachfolgende Tabelle zeigt, wie hoch ein Notgroschen in Abhängigkeit vom Nettogehalt ausfallen kann. Als Orientierungswert dienen dabei drei bis sechs Monatsgehälter.

Die Übersicht macht deutlich, dass sich bereits mit einem geringeren Einkommen ein Notgroschen aufbauen lässt. Je höher das Nettogehalt ist, desto größer fällt die Rücklage aus. So entsteht ein finanzielles Polster, das im Ernstfall finanziellen Rückhalt bietet und langfristig zum Vermögensaufbau beitragen kann.

Bei der Anlage eines Notgroschens ist es von Vorteil, Möglichkeiten zu wählen, die eine schnelle Verfügbarkeit gewährleisten, um im Bedarfsfall jederzeit auf die Rücklagen zugreifen zu können. Folgende Möglichkeiten gibt es zum Anlegen des Notgroschens:

Aktien und ETFs (börsengehandelte Fonds) bieten zwar höhere Renditechancen, sind jedoch im Vergleich zu Sparformen wie Tages- oder Festgeld deutlich risikoreicher und weniger planbar. Da ETFs und Wertpapiere risikoreicher sind, eignen sich Tagesgeld und Festgeld besser für einen Notgroschen. Sie verbinden Stabilität und Verfügbarkeit in einem.

Deshalb bietet sich ein Tagesgeldkonto zum Anlegen der finanziellen Rücklage an. Sparerinnen und Sparer erhalten auf Tagesgeldkonten in der Regel höhere Zinsen als auf Girokonten. Bei einem Tagesgeldkonto steht das Geld weiterhin kurzfristig und flexibel zur Verfügung, falls unerwartete Ausgaben anfallen.

Wird ein höherer Zinsertrag angestrebt, ist ein kurzfristiges Festgeld ebenfalls eine Möglichkeit zur Anlage des Notgroschens. Im Vergleich zu Tagesgeldkonten fallen die Zinsen bei Festgeld höher aus, das Geld ist jedoch während der Laufzeit gebunden und steht dadurch lediglich eingeschränkt zur Verfügung. Tagesgeld und Festgeld sind bis zu einem Betrag von 100.000 € pro Person und Bank durch die EU-weit harmonisierte Einlagensicherung abgesichert, wodurch das Risiko bei beiden Konten vergleichsweise gering ausfällt.

Über Raisin lassen sich passende Festgeldangebote mit unterschiedlichen Laufzeiten auswählen. Für die Anlage des Notgroschens eignen sich besonders kurze Laufzeiten, die Ihnen Zinsen ermöglichen. Geeignete Laufzeiten wären: 

• Festgeld mit einer Laufzeit von 3 Monaten
• Festgeld mit einer Laufzeit von 6 Monaten
• Festgeld mit einer Laufzeit von 1 Jahr

Vor dem Beginn des Sparens steht das Festlegen eines Sparziels: Sparerinnen und Sparer sollten ihre monatlichen Fixkosten wie Miete, Strom oder Lebensmittel ermitteln und daraus die Höhe des Notgroschens ableiten. Mit einem klaren Ziel fällt es leichter, motiviert zu bleiben und konsequent Rücklagen zu bilden. Ist das Sparziel definiert, gibt es verschiedene Strategien, um dieses Schritt für Schritt zu erreichen:

1. Monatlich einen Teil des Einkommens beiseite legen

Sparerinnen und Sparer ermitteln zuerst ihre fixen Ausgaben und erhalten so einen klaren Überblick über die laufenden Kosten. Anschließend planen sie ein, wie viel Geld monatlich für Lebensmittel und Freizeit vorgesehen ist, und legen daraus ihre persönliche Sparrate fest. Dieses Geld könnte regelmäßig zur Seite gelegt werden, um einen Notgroschen zu bilden. Bereits Summen unter 100 € können dabei helfen, einen Notgroschen aufzubauen.

2. Anlegen von Sonderzahlungen

Sonderzahlungen, wie Urlaubs- und Weihnachtsgeld oder eventuelle Boni, bieten eine Möglichkeit, den Notgroschen zu erhöhen. Die Beträge werden idealerweise direkt auf ein Sparkonto eingezahlt. Steuererstattungen oder Rückzahlungen aus Nebenkostenabrechnungen können ebenfalls genutzt werden, um einen Notgroschen anzusparen.

3. Wechselgeld und 5 €-Scheine sammeln

Eine kreative Sparstrategie ist das Sammeln von 5 €-Scheinen und Wechselgeld. Das Geld wird direkt aus dem Portemonnaie entnommen und in einem separaten Behältnis aufbewahrt. Am Monatsende lassen sich die gesammelten Scheine und Münzen auf ein Sparkonto einzahlen, um den Notgroschen zu erhöhen.

4. Den passenden Ort zum Sparen wählen

Damit der Notgroschen jederzeit verfügbar bleibt, eignet sich ein separates Tagesgeldkonto. Hier ist das Guthaben täglich zugänglich und durch die EU-weit harmonisierte Einlagensicherung bis 100.000 € pro Person und Bank abgesichert. Über Raisin finden Sie attraktive Angebote mit derzeit bis zu 2,01 % p. a.

Ist der Notgroschen aufgebaut, können Sparerinnen und Sparer überschüssiges Kapital für den gezielten Vermögensaufbau nutzen. Während der Notgroschen zunächst kurzfristige finanzielle Sicherheit bieten soll, besteht auf diese Weise die Möglichkeit, angespartes Geld gezielt zum Vermögensaufbau anzulegen. Dazu eignen sich verschiedene Formen der Geldanlage:

Mittelfristige Geldanlage

Für Rücklagen, die in den kommenden drei bis fünf Jahren benötigt werden, eignet sich eine mittelfristige Geldanlage. Wer regelmäßig einen Betrag vom Einkommen auf ein separates Konto überweist, schafft die Grundlage für planbare Reserven. Typische Anlageformen sind Festgeld mit Laufzeiten ab 5 Monaten bis zu mehreren Jahren, Fonds (Anlageform, bei der viele Personen gemeinsam in Wertpapiere investieren), Anleihen oder ein ETF-Portfolio. Ein ETF-Portfolio besteht aus einer Auswahl börsengehandelter Wertpapiere, mit denen sich Vermögen breit gestreut und effizient aufbauen lässt. Abhängig von der persönlichen Risikoneigung wählen Sparerinnen und Sparer eine Gewichtung, die eher defensiv mit geringeren Schwankungen oder chancenorientiert mit höheren Renditechancen ausgerichtet ist.

Langfristige Rücklagen für die Altersvorsorge

Geht es um die Altersvorsorge, zählt vor allem ein langfristiger Anlagehorizont. Kontinuierliche Sparraten in ETFs, Aktienfonds oder in betriebliche und private Altersvorsorgeprodukte können über viele Jahre hinweg zum Vermögensaufbau beitragen. Bei einem frühen Start profitieren Anlegerinnen und Anleger langfristig von Renditechancen durch den Zinseszinseffekt.

Für den kurzfristig verfügbaren Notgroschen eignen sich dagegen Tagesgeld oder Festgeld mit kurzen Laufzeiten. Über das Angebot von Raisin sichern sich Sparerinnen und Sparer attraktive Zinsen bei gleichzeitig flexibler Auswahl.