Erwerbsminderungsrente: Anspruch, Voraussetzungen & Höhe

Die Erwerbsminderungsrente ist eine Leistung der gesetzlichen Rentenversicherung, die einspringt, wenn Ihre Erwerbsfähigkeit durch eine Krankheit oder Behinderung dauerhaft eingeschränkt ist. Ziel der Rente ist es, finanzielle Einbußen abzufedern, wenn eine Tätigkeit am Arbeitsmarkt nicht mehr oder lediglich teilweise möglich ist. Je nachdem, wie viele Stunden Sie pro Tag arbeiten können, unterscheidet die Rentenversicherung zwischen der Rente wegen voller Erwerbsminderung und der Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung.

Die volle Erwerbsminderungsrente erhalten Sie, wenn Ihre Erwerbsfähigkeit so stark eingeschränkt ist, dass Sie täglich weniger als drei Stunden arbeiten können – unabhängig davon, welchen Beruf oder welche Tätigkeit Sie ausüben. Voraussetzung für den Anspruch ist unter anderem, dass Sie die allgemeine Wartezeit von in der Regel fünf Jahren erfüllen und in der Vergangenheit ausreichend Pflichtbeiträge zur Rentenversicherung geleistet haben. Die Höhe der Erwerbsminderungsrente richtet sich nach Ihren individuellen Versicherungszeiten und dem bisherigen Einkommen. Wenn Sie in der Lage sind, mehr als drei Stunden pro Tag zu arbeiten, kommt möglicherweise die teilweise Erwerbsminderungsrente in Frage.

Erfüllen Sie die Voraussetzungen für eine teilweise Erwerbsminderung, da Sie aus gesundheitlichen Gründen noch in der Lage sind, zwischen drei und sechs Stunden täglich zu arbeiten, haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine entsprechende Rente. Ihr erlernter Beruf ist dabei irrelevant. Ausschlaggebend ist, ob Sie grundsätzlich in der Lage sind, einer Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt nachzugehen. Der Rentenversicherungsträger prüft Ihren Antrag individuell. Grundsätzlich beträgt die Rente bei teilweiser Erwerbsminderung die Hälfte der vollen Erwerbsminderungsrente.

Die gesetzliche Rentenversicherung prüft individuell, ob und in welchem Umfang Ihre Erwerbsfähigkeit eingeschränkt ist. Ab wann man eine Erwerbsminderungsrente bekommt, hängt von der Dauer der Versicherungszeiten und vom Gesundheitszustand ab. Welche konkreten Voraussetzungen dabei eine Rolle spielen, zeigt die folgende Übersicht:

Medizinische Voraussetzungen:

• Volle Erwerbsminderung: Arbeitsfähigkeit unter drei Stunden täglich

• Teilweise Erwerbsminderung: Arbeitsfähigkeit zwischen drei und unter sechs Stunden täglich

• Reha vor Rente: Vor einer Rentenbewilligung wird geprüft, ob Rehabilitationsmaßnahmen die Erwerbsfähigkeit verbessern können.

Versicherungsrechtliche Voraussetzungen:

• Allgemeine Wartezeit: mindestens fünf Jahre gesetzlich rentenversichert

• Pflichtbeiträge: mindestens drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung

• Altersgrenze: Die Regelaltersgrenze darf noch nicht erreicht sein

Ein Mindestalter gibt es nicht. Erwerbsminderungsrente zu beziehen ist möglich, sofern die medizinischen und versicherungsrechtlichen Kriterien erfüllt sind.

Die Berechnung der Erwerbsminderungsrente erfolgt individuell auf Basis Ihres bisherigen Einkommens und Ihrer Versicherungszeiten. Ausschlaggebend sind die Entgeltpunkte, die Sie durch Ihre Beiträge zur Rentenversicherung erworben haben. Entgeltpunkte spiegeln das Verhältnis des eigenen Einkommens zum Durchschnittseinkommen aller Versicherten wider. 

Zusätzlich berücksichtigt die Rentenversicherung die sogenannte Zurechnungszeit. Dabei wird rechnerisch unterstellt, dass Sie bis zu einem bestimmten Alter weiter Beiträge gezahlt hätten.

Die Rentenhöhe ergibt sich aus der Rentenformel:Entgeltpunkte × Zugangsfaktor × aktueller Rentenwert × Rentenartfaktor. 

• Rentenartfaktor volle Erwerbsminderung: 1,0

• Rentenartfaktor teilweise Erwerbsminderung: 0,5

Die Höhe der Erwerbsminderungsrente unterscheidet sich je nach Lebenslauf und Beitragsverlauf stark. Abzüge und Freibeträge spielen ebenfalls eine Rolle.

Diese Faktoren beeinflussen die Rentenhöhe:

• Entgeltpunkte: Grundlage für die Berechnung, abhängig vom Einkommen und der Dauer der Beitragszahlungen

• Zurechnungszeit: Ergänzt fehlende Beitragsjahre bis zum Renteneintritt fiktiv mit dem bisherigen Durchschnittseinkommen

• Rentenabschläge: Bei Beginn der Rente vor dem Regelalter: 0,30 % Abzug je Monat des vorzeitigen Bezugs, maximal 10,80 % (bei Erwerbsminderungsrenten).

• Hinzuverdienstgrenzen: Bei teilweiser Erwerbsminderung dürfen Sie bis zu einer individuell berechneten Grenze dazuverdienen

• Sozialabgaben: Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung werden von der Bruttorente abgezogen, eventuell auch Steuern

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente fällt oft deutlich niedriger aus als das frühere Einkommen und kann laufende Ausgaben häufig lediglich teilweise decken. Um mögliche finanzielle Lücken zu schließen, ist es sinnvoll, zusätzlich privat vorzusorgen. Dafür stehen Ihnen verschiedene Anlageformen offen, die Sie ergänzend zur Erwerbsminderungsrente nutzen können:

• Tagesgeld: Als flexibel verzinstes Sparkonto bietet Tagesgeld täglichen Zugriff auf Ihr Guthaben. Es eignet sich besonders für Rücklagen, die jederzeit verfügbar bleiben sollen.

• Festgeld: Wenn Sie Ihr Kapital für eine bestimmte Zeit fest anlegen möchten, kann Festgeld durch planbare Zinsen und feste Laufzeiten attraktiv sein.

• ETFs: Wenn Sie langfristig Kapital aufbauen möchten, können Sie bei Raisin über die digitale Vermögensverwaltung ein ETF-Portfolio zur privaten Altersvorsorge zusammenstellen. So investieren Sie breit gestreut in den Kapitalmarkt. Investitionen am Kapitalmarkt unterliegen Wertschwankungen. Der Wert kann steigen oder fallen.

Sie fragen sich, wie lange die Erwerbsminderungsrente gezahlt wird oder ob Sie trotz Rente noch arbeiten können? Hier finden Sie Antworten auf häufige Fragen zu Dauer, Wartezeit und Hinzuverdienst bei der Erwerbsminderungsrente.

Risikohinweis: Jede Anlage am Kapitalmarkt ist mit Chancen und Risiken behaftet. Der Kurs der Anlagen kann steigen oder fallen. Im äußersten Fall kann es zu einem vollständigen Verlust des angelegten Betrages kommen. Alle ausführlichen Informationen können Sie unter Risikohinweise nachlesen.