Rürup-Rente kündigen? Diese Alternativen gibt es

Viele Verbraucherinnen und Verbraucher meinen mit „kündigen“, dass sie ihr Geld aus dem Vertrag zurückbekommen. Genau das ist bei der Basisrente in der Regel nicht vorgesehen: Die Rürup-Rente dient der Altersvorsorge und ist so konstruiert, dass das Kapital typischerweise für eine spätere lebenslange Rente gebunden bleibt.

Was in der Praxis oft möglich ist, sind Alternativen zur klassischen Kündigung, zum Beispiel Beitragsanpassungen, der Widerruf bei Rechtsfehlern oder (je nach Anbieter) ein Kapitalübertrag. Die folgende Tabelle zeigt, wie sich diese auf Ihr Kapital auswirken:

Der zentrale Grund ist die Systematik der Basisrente: Sie ist als steuerlich geförderter Ersatz zur gesetzlichen Rente konzipiert. Daher gelten strenge gesetzliche Vorgaben für die Zertifizierung:

• Keine Kapitalentnahme: Eine vorzeitige Auszahlung des Kapitals während der Ansparphase ist ausgeschlossen.

• Kein Rückkaufswert: Im Gegensatz zu privaten Rentenversicherungen gibt es keinen auszahlbaren Rückkaufswert bei Vertragsbeendigung.

• Zwingende Leibrente: Die Basisrente ist lebenslang zu zahlen. Bei Rentenbeginn 2026 sind 84,00 % steuerpflichtig.

• Eintrittsalter: Bei Rürup-Verträgen (ab 2012) darf die Auszahlung frühestens ab dem 62. Lebensjahr beginnen. Die im Reformgesetz 2026 für andere Vorsorgeformen (Schicht 2) vorgesehene Grenze von 65 Jahren gilt für Rürup nicht.

Anders gesagt: Es besteht wenig Handlungsspielraum. Jedoch sind in vielen Fällen Anpassungen innerhalb des bestehenden Vertrags, etwa bei den Beiträgen, weiterhin möglich.

Ein Widerruf unterscheidet sich von einer Kündigung: Er zielt darauf ab, den Vertrag rückabzuwickeln. Bei vielen (Basis-)Rentenverträgen, die als Lebensversicherung ausgestaltet sind, beträgt die Widerrufsfrist grundsätzlich 30 Tage. Sie läuft ab dem Zeitpunkt, an dem alle Vertragsunterlagen und Informationen vorliegen. 

Ob ein Widerruf nachträglich möglich ist, hängt stark vom Vertrag und den Unterlagen ab. In der Praxis wird das vor allem in zwei Konstellationen diskutiert:

1. „Altverträge“ aus dem Policenmodell (01.01.2005 bis 31.12.2007): Bei privaten Lebens- und Rentenversicherungen, die zwischen dem 01.01.2005 und Ende 2007 abgeschlossen wurden, kann in bestimmten Fällen ein Widerspruch selbst Jahre später noch möglich sein. Dieser Fall tritt ein, wenn die Verbraucherinformationen oder Belehrungen deutlich fehlerhaft waren.

2. Rürup-Verträge nach 2008: Bei später abgeschlossenen Renten- bzw. Basisrentenverträgen kann ein Widerruf im Einzelfall noch eine Rolle spielen, wenn die Widerrufsbelehrung oder Pflichtinformationen fehlerhaft waren. Ein wegweisendes Urteil des Bundesgerichtshofs (BGH) vom 9. Juli 2025 (Az. IV ZR 161/23) hat die Position von Sparerinnen und Sparer entscheidend gestärkt: Gemäß BGH-Urteil ist ein Widerruf auch nach über 10 Jahren möglich, wenn die Belehrung fehlerhaft war, etwa durch falsche Online-Verweise bei Postverträgen. Beitragszahlungen oder die Nutzung von Steuervorteilen blockieren das Widerrufsrecht dabei nicht als treuwidrig. Jedoch ist das stark fallabhängig.

Entscheidend sind daher die konkreten Vertragsunterlagen (Abschlussdatum, Vertragsmodell, Belehrungstexte, Verbraucherinformationen). Wer das prüfen möchte, sollte die Unterlagen sorgfältig sichten und sich im Zweifel fachkundig beraten lassen.

Gut zu wissen: Ein erfolgreicher Widerruf führt zum rückwirkenden Verlust der steuerlichen Förderung. Da die Basis für den Sonderausgabenabzug entfällt, sind die erhaltenen Steuervorteile der Vorjahre (in der Regel für die letzten vier Jahre) an das Finanzamt zurückzuzahlen. Zusätzlich fordert der Fiskus hierauf Nachzahlungszinsen in Höhe von 0,15 % pro Monat (1,8 % pro Jahr). Dieser steuerliche Rückschlag ist in die Wirtschaftlichkeitsrechnung einzubeziehen, da er die Rückzahlungssumme der Versicherten deutlich reduzieren kann.

Bevor eine Rürup-Rente endgültig gekündigt wird, lohnt sich ein Blick auf mögliche Alternativen. In vielen Fällen lassen sich bestehende Verträge an die persönliche Lebenssituation anpassen.

Wenn der Vertrag grundsätzlich passen könnte, jedoch die Höhe unzumutbar ist, wäre eine Beitragsreduzierung oft die pragmatischste Lösung. Dadurch bleibt der Vertrag aufrecht und Sie zahlen zukünftig weniger ein. In vielen Basisrenten lassen sich die Beiträge anpassen. Wie weit der Betrag nach unten angepasst werden kann, hängt vom Anbieter und Vertrag ab. Die spätere Rente fällt entsprechend geringer aus, da weniger eingezahlt wird.

Beitragsfreistellung bedeutet, vorübergehend keine Beiträge einzahlen. Der Vertrag läuft jedoch weiter. Das kann sinnvoll sein, wenn finanzielle Engpässe bestehen oder die Vorsorge neu eingeordnet werden soll. Bei vielen Rürup-Verträgen kann der Vertrag beitragsfrei gestellt werden. Dadurch zahlen Sie vorerst nichts ein, während der Vertrag bestehen bleibt. Zu beachten: Wer pausiert, baut weniger Kapital auf. Die spätere Rente kann dadurch sinken.

Während das am 27. März 2026 beschlossene Altersvorsorgereformgesetz den kostenfreien Wechsel für das neue „Altersvorsorgedepot“ (Schicht 2) vorschreibt, ist der Wechsel bei Rürup weiterhin vertragsabhängig. In den meisten modernen ETF-Basisrenten ist ein Kapitalübertrag jedoch vorgesehen.

Wer einen Wechsel in Erwägung zieht, sollte vorab einen Blick in die Vertragsbedingungen werfen und einen Kostenvergleich vornehmen. Warum sich ein Wechsel 2026 dennoch auszahlen kann:

• Kosteneffizienz: Viele Altverträge sind durch hohe Abschlusskosten belastet. Ein Wechsel in eine ETF-Basisrente kann die laufenden Kosten erheblich senken.

• Renditechancen: Die Reform ermöglicht künftig renditestärkere Produkte ohne starre Beitragsgarantien.

• Moderne Produkte: Ab 2027 bietet das neue Altersvorsorgedepot moderne Optionen wie Zeitrenten oder Teilkapitalauszahlungen an. Die klassische Rürup-Rente (Schicht 1) bleibt zwar primär eine lebenslange Leibrente, doch die steigende Vielfalt am Markt führt dazu, dass Anbieter ihre Wechselkonditionen heute zunehmend kundenorientiert ausrichten. 

Gut zu wissen: Ob ein Übertrag möglich ist, hängt von den Bedingungen Ihres aktuellen Vertrags ab. In den meisten modernen Tarifen ist ein Kapitalübertrag jedoch vorgesehen.

Mit dem ETF Rürup von Raisin können Sie die Beiträge flexibel gestalten: Sie können Beträge erhöhen oder reduzieren und den Vertrag – je nach Situation – beitragsfrei stellen. So passt sich Ihre Altersvorsorge leichter an, wenn sich Einkommen oder Lebensplanung ändern. Wie bei jeder Geldanlage sind Wertschwankungen möglich. Entscheidend sind die konkreten Produktunterlagen.