Was ist eine Prolongation?

Der Begriff Prolongation leitet sich aus dem Lateinischen „prolongare“ ab und bedeutet so viel wie „verlängern”. Im Finanzwesen bedeutet eine Prolongation, dass sich die Laufzeit eines Vertrags verlängert, sei es bei Sparprodukten wie Festgeld oder bei Investmentprodukten wie Darlehen. 

Bei Darlehen, beispielsweise bei Krediten zur Baufinanzierung, bezeichnet die Prolongation die Verlängerung der Zinsbindung. Wann das Darlehen fällig ist, bleibt dabei in der Regel unverändert. Die Zinsen werden auf Basis des dann gültigen Marktniveaus neu vereinbart. Die Restschuld beeinflusst dabei die Höhe der neuen Raten und den Zinssatz. 

Die Prolongation wird oft bei langfristigen Darlehen genutzt. und bietet Dabei entfällt oft eine erneute Bonitätsprüfung. Dennoch kann es sinnvoll sein, alternative Angebote für eine Anschlussfinanzierung zu prüfen. Ein geeigneter Zeitpunkt hierfür ist in den letzten Monaten vor Ablauf der Zinsbindung, wenn ein Wechsel der Bank vertragsbedingt infrage kommt.

Bei Raisin wird die Prolongation in erster Linie im Zusammenhang mit Festgeld verwendet. Endet die Laufzeit für Festgeld, haben Sie als Sparerin oder Sparer die Option, sich das Geld auszahlen zu lassen, ein anderes Festgeld zu wählen oder das bestehende Festgeld zu verlängern. Die Wiederanlage erfolgt zu den bei Verlängerung gültigen Konditionen.

Bei einer Prolongation haben Sie mehrere Optionen, wie Sie Ihre Geldanlage nach Ablauf der Laufzeit weiterführen können. Dazu gehören:

• Automatische Prolongation: Ihre Geldanlage wird automatisch zu neuen oder aktuellen Konditionen fortgesetzt, es sei denn, Sie widersprechen aktiv.

• Frühzeitiger Antrag auf Prolongation: In manchen Fällen haben Sparerinnen und Sparer die Möglichkeit, bereits vor Ablauf der Anlagedauer ein Prolongationsangebot einzuholen und die Konditionen zu prüfen.

• Ablehnung der Prolongation: Sie können die Prolongation ablehnen. In diesem Fall haben Sie die Möglichkeit, Ihr Kapital auszahlen zu lassen oder eine Neuanlage in ein anderes Produkt zu tätigen, das besser zu Ihren aktuellen Bedürfnissen passt.

• Akzeptanz des Prolongationsangebots: Manche Anbieter senden vor Laufzeitende ein Angebot mit neuen Konditionen. Wenn Sie mit den Konditionen einverstanden sind, unterzeichnen Sie die neue Vereinbarung. Die Geldanlage wird dann fortgeführt und die Laufzeit beginnt erneut.

Bei Krediten wird die Prolongation üblicherweise vor Ablauf der Zinsbindung von der Bank angeboten. Alternativ können Sie als Darlehensnehmerin oder Darlehensnehmer ebenfalls eine Anfrage auf Prolongation stellen. Die Bank kann diese jedoch ablehnen, wenn sie das Risiko für zu hoch hält, zum Beispiel, wenn sich Ihre Kreditwürdigkeit verschlechtert. 

Wird ein Prolongationsangebot unterbreitet, erfolgt die Verlängerung der Zinsbindung auf Grundlage des aktuellen Marktzinsniveaus. Zinssatz und Bindungsdauer werden neu festgelegt; weitere Vertragsbestandteile bleiben oft gleich. Wird das Angebot akzeptiert, unterzeichnet die Darlehensnehmerin beziehungsweise der Darlehensnehmer die neue Vereinbarung und das Darlehen läuft zu den neuen Konditionen weiter.

Läuft die Zinsbindung eines Kredits aus, stehen Kreditnehmerinnen und Kreditnehmer vor der Entscheidung, wie sie ihre Finanzierung fortsetzen möchten. Die Prolongation ist eine Option, bei der der bestehende Kreditvertrag meist mit neuen Konditionen verlängert wird. Je nach Marktlage und persönlichen Präferenzen kann auch ein Wechsel zu einem anderen Kreditinstitut geprüft werden. Wer frühzeitig aktiv wird und verschiedene Angebote vergleicht, kann von besseren Konditionen profitieren.

Die folgenden Abschnitte zeigen, welche Möglichkeiten es rund um die Kreditverlängerung gibt, welche Rolle die Verhandlung mit der Bank spielt und welche Vor- und Nachteile mit einer Prolongation bei Krediten verbunden sein können.

Im Rahmen einer Umschuldung wechseln Sie als Kreditnehmerin oder Kreditnehmer zu einem anderen Kreditinstitut und schließen einen neuen Kreditvertrag ab. Dieser ist in der Regel auf die aktuellen finanziellen Gegebenheiten und Marktbedingungen abgestimmt, was zu Veränderungen bei Zins, Laufzeit oder Tilgungsrate führen kann. Die Umschuldung ist sinnvoll, wenn bei Ihrer bisherigen Bank attraktive Konditionen für eine Prolongation ausbleiben.

Es gibt jedoch Kosten, die im Zusammenhang mit der Umschuldung auftreten. Insbesondere bei der Übertragung der Grundschuld auf das neue Kreditinstitut fallen in der Regel Notar- und Grundbuchkosten an. Bevor Sie sich als Kreditnehmerin oder Kreditnehmer zwischen einer Prolongation oder einer Umschuldung entscheiden, können Sie verschiedene Angebote vergleichen. Oft lohnt es sich, bereits einige Monate vor Ablauf der Zinsbindung aktiv zu werden und Angebote einzuholen. Dabei sollten die eigenen finanziellen Möglichkeiten sowie die langfristigen Ziele berücksichtigt werden.

Bei Krediten lohnt es sich häufig, das Prolongationsangebot der eigenen Bank als Verhandlungsgrundlage zu nutzen. Legen Sie zudem günstigere Zinsangebote von anderen Banken vor, erhöht dies Ihre Verhandlungsposition und können zu angepassten Konditionen führen.

Neben möglichen Zinsersparnissen und einer gesicherten Planung für Sie bietet eine Weiterfinanzierung auch Vorteile für Ihre Bank. Die Bank profitiert davon, wenn Sie als Bestandskundin oder -kunde den Kreditvertrag verlängern, da Sie bereits gezeigt haben, dass Sie Ihre monatlichen Raten fristgerecht einzahlen. Das Ausfallrisiko ist für die Bank dementsprechend geringer als bei Neukundinnen und -kunden. Zudem besteht für die Bank bei einer Prolongation ein geringer Verwaltungsaufwand. 

Gerade in den letzten Monaten vor Ablauf der Zinsbindung ist es sinnvoll, proaktiv in die Verhandlung zu gehen – etwa mit einem Vergleichsangebot für eine Anschlussfinanzierung bei einer anderen Bank. So schaffen Sie eine starke Verhandlungsposition und erzielen oft bessere Konditionen.

Eine Prolongation bietet für Darlehensnehmerinnen und Darlehensnehmer zahlreiche Vorteile, die den gesamten Prozess einfach und vorteilhaft gestalten. Die Verlängerung eines bestehenden Darlehens, beispielsweise zur Baufinanzierung, ermöglicht es Ihnen, die bestehenden Konditionen zu erhalten oder anzupassen, ohne den Aufwand einer Neuverhandlung oder eines neuen Vertrags. Einige Vorteile einer Prolongation:

• Sie behalten Ihren Bankberater und die Abläufe bleiben gleich.

• Sie verlängern Ihr Darlehen ohne großen zusätzlichen Aufwand und ohne dass umfangreiche neue Verträge notwendig sind.

• Eine erneute Bonitätsprüfung bleibt in der Regel aus, was den Prozess vereinfacht.

• Da der bestehende Kreditvertrag fortgeführt wird, entfallen Änderungen im Grundbuch.

• Im Vergleich zu einer Umschuldung oder einer Anschlussfinanzierung fallen bei einer Prolongation Wechselkosten weg, da der bestehende Kreditvertrag fortgeführt wird.

• Bei vielen Prolongationen besteht die Möglichkeit, gebührenfreie Sondertilgungen (falls vorhanden) vorzunehmen, da diese Auswirkungen auf Restschuld und Laufzeit haben können.

Obwohl die Prolongation viele Vorteile bietet, gibt es ebenso einige Nachteile, die Sie als Darlehensnehmerin oder Darlehensnehmer berücksichtigen können. Daher ist es sinnvoll, verschiedene Angebote zu vergleichen, um zu entscheiden, ob eine Prolongation oder eine Umschuldung die vorteilhaftere Option für Sie ist. Zu den möglichen Nachteilen einer Prolongation gehören:

• Andere Banken könnten bessere Zinsen oder Konditionen anbieten als Ihre Bank.

• Es ist möglich, dass Bestandskundinnen und -kunden weniger attraktive Zinsangebote erhalten, da Banken bei neuen Kundinnen beziehungsweise Kunden häufig wettbewerbsfähigere Konditionen anbieten, um deren Interesse zu gewinnen.

• Ein Prolongationsangebot der Hausbank führt häufig zu minimalen Änderungen der Konditionen, was bedeutet, dass Darlehensnehmerinnen und Darlehensnehmer lediglich geringe Verbesserungen des Zinssatzes oder der Laufzeit erwarten können.

• Bei einer Prolongation wird in der Regel weniger Flexibilität in den Vertragskonditionen geboten, was den Spielraum für individuelle Anpassungen, wie etwa Sondertilgungen, einschränkt.

Ob automatisch oder auf eigenen Wunsch – viele Festgeldangebote lassen sich nach Ablauf der Laufzeit verlängern. Damit verbunden ist oft eine neue Laufzeit und der zum Zeitpunkt der Verlängerung gültige Zinssatz. Je nach Zinsniveau und Angebotslage kann eine Verlängerung eine passende Option oder ein Anbieterwechsel vorteilhafter sein.

Welche Vorteile eine Verlängerung mit sich bringen und in welchen Fällen es sinnvoll sein kann, auf eine Prolongation zu verzichten, erfahren Sie in den folgenden Abschnitten. Die Attraktivität einer Verlängerung hängt im Allgemeinen jedoch vom Zinsniveau und der Angebotslage ab.

Eine Prolongation bei Festgeld kann sich für Sparerinnen und Sparer aus mehreren Gründen anbieten, vor allem dann, wenn eine einfache Abwicklung gewünscht ist und die Zinssituation günstig erscheint. Zu den möglichen Vorteilen einer Verlängerung zählen:

• Einfacher Ablauf: Die Verlängerung erfolgt automatisch oder durch eine kurze Bestätigung, ganz ohne neue Verträge oder Dokumente.

• Keine zusätzlichen Kosten wie bei einem Anbieterwechsel: Der bestehende Vertrag wird fortgeführt, wodurch zusätzliche Kosten, wie sie bei einem Anbieterwechsel entstehen könnten, entfallen.

• Vertraute Prozesse: Die bestehenden Abläufe und Ansprechpartner bleiben gleich, was die Handhabung erleichtert.

• Kontinuierliche Verzinsung: Die Wiederanlage erfolgt unmittelbar, sodass das Guthaben durchgehend verzinst wird.

• Direkte Wiederanlage zu den dann gültigen Konditionen: Bei einer Prolongation kann das vorhandene Kapital direkt zu den dann gültigen Konditionen erneut angelegt werden – teilweise zu attraktiveren Zinsen als zuvor.

• Planungssicherheit: Die Laufzeit steht erneut für den gesamten Zeitraum fest – ideal für alle, die Stabilität bevorzugen.

Zwar kann eine Prolongation mit Vorteilen verbunden sein, jedoch gibt es Aspekte, die Sparerinnen und Sparer vor der Verlängerung von Festgeld berücksichtigen sollten:

• Andere Angebote können zum gleichen Zeitpunkt abweichen: Die bei einer Prolongation angebotenen Zinssätze können mitunter niedriger ausfallen als die Konditionen, die andere Banken zur gleichen Zeit bieten.

• Begrenzte Flexibilität: Ohne einen Anbieterwechsel bleibt der bestehende Vertragsrahmen bestehen, was Anpassungen an individuelle Wünsche oder neue Anforderungen erschweren kann.

• Begrenzter Marktüberblick: Wer direkt verlängert, verzichtet auf einen Vergleich aktueller Festgeldangebote anderer.

• Starke Bindung an ein Institut: Durch die Verlängerung bleibt das Kapital an das gewählte Institut gebunden.

Ob sich eine Prolongation oder ein Wechsel lohnt, ist individuell zu beurteilen und hängt von Ihren Zielen und den Marktbedingungen ab. Sobald die Zinsbindung  bei einem Kredit oder die Laufzeit eines Festgeldkontos endet, lohnt es sich, die Konditionen zu prüfen und sich möglicherweise besser zu positionieren. Daher gilt: Vergleichen Sie rechtzeitig verschiedene Möglichkeiten – sei es eine Prolongation, eine Umschuldung bei einem Kredit oder der Wechsel zu einem attraktiveren Festgeldangebot. So stellen Sie sicher, dass Ihre Entscheidung zu den aktuellen Marktbedingungen und zu Ihren persönlichen Zielen passt. Im Onlinebanking von Raisin können Sie bei vielen Angeboten aktiv aktivieren oder deaktivieren, ob eine Verlängerung Ihrer Geldanlage automatisch veranlasst werden soll. So behalten Sie die volle Kontrolle über Ihre Anlagestrategie und können flexibel entscheiden, ob Sie von einer Prolongation profitieren oder Ihr Geld neu anlegen möchten.