Mikä on työeläkemaksu ja miten se vaikuttaa palkkaasi?

Työeläkemaksu on Suomessa lakisääteinen vakuutusmaksu, jolla rahoitetaan työntekijöiden eläkkeitä ja turvataan eläkejärjestelmän kestävyys. Maksu perustuu työntekijän eläkelakiin (TyEL), ja sen perusteet vahvistetaan vuosittain sosiaali- ja terveysministeriön asetuksella.

Työeläkemaksu on työntekijöille pakollinen, ja se peritään suoraan bruttopalkasta. Työnantaja pidättää työntekijän osuuden palkanmaksun yhteydessä ja tilittää sen yhdessä oman osuutensa kanssa työeläkeyhtiölle. Näin maksu toimii osana yhteistä järjestelmää, jossa nykyiset työntekijät rahoittavat eläkkeellä olevien eläkkeitä ja samalla kerryttävät omia eläkeoikeuksiaan tulevaisuutta varten. Työnantajat järjestävät työeläkevakuutuksen työntekijöille, kun palkka ylittää vakuuttamisen alarajan, joka on 71,72 euroa kuukaudessa.

TyEL on lyhenne työntekijän eläkelaista, joka koskee yksityisellä sektorilla työskenteleviä palkansaajia. Lain mukaan kaikki yksityisen sektorin työntekijät vakuutetaan automaattisesti TyEL-järjestelmässä. TyEL määrittää, miten eläkettä kertyy, kuinka suuria maksuja peritään ja miten varoja käytetään nykyisten eläkkeiden rahoittamiseen. Järjestelmä on osa Suomen lakisääteistä eläketurvaa.

Työeläkemaksu on keskimäärin noin 24,4–24,85  % bruttopalkasta. Maksun jakavat työnantaja ja työntekijä: työnantaja maksaa pääosan ja työntekijä oman lakisääteisen osuutensa.

• Työntekijän osuus on 7,30 % bruttopalkasta
• Työnantajan osuus on keskimäärin 17,1 %

Vuonna 2026 maksun rakennetta muutettiin siten, että ikä ei enää vaikuta työntekijän maksuprosenttiin. Aiemmin 53–62-vuotiailla oli korotettu maksuosuus, mutta jatkossa prosentti on yhtenäinen kaikille työntekijöille.

Vakuuttamisvelvollisuus ja ikärajat

Työeläkemaksun ikäraja määrittää sen, milloin vakuuttaminen alkaa ja päättyy. Vuonna 2026 vakuuttamisvelvollisuus koskee kaikkia 17 vuotta täyttäneitä työntekijöitä. Työntekijän vakuuttaminen alkaa sen kuukauden alusta, joka seuraa hänen 17-vuotispäiväänsä.

Vakuuttamisvelvollisuus päättyy, kun työntekijä saavuttaa työeläkelain mukaisen yläikärajan. Tätä rajaa on nostettu asteittain, ja se määräytyy työntekijän syntymävuoden perusteella:

• 1957 tai aikaisemmin syntyneet: 68 vuotta
• 1958–1961 syntyneet: 69 vuotta
• 1962 tai myöhemmin syntyneet: 70 vuotta

Kun yläikäraja täyttyy, työntekijän eläkekertymä pysähtyy, eikä uusia työeläkemaksuja enää makseta.

Sivulla esitetyt prosentit ja euromäärät perustuvat vuoden 2026 tietoihin ja voivat muuttua lainsäädännön tai viranomaispäätösten myötä.

Työeläkemaksu vaikuttaa nettopalkkaan, sillä työntekijän osuus vähennetään suoraan bruttopalkasta ennen palkan maksua. Työeläkemaksu peritään palkasta työnantajan toimesta. Maksu peritään palkanmaksun yhteydessä ja työnantaja tilittää sekä oman että työntekijän osuuden työeläkeyhtiölle.

Työntekijät kuuluvat TyEL-järjestelmään, ja työeläkemaksut määräytyvät palkan perusteella. Maksun maksavat työnantaja ja työntekijä yhdessä. Yrittäjät ja maatalousyrittäjät puolestaan kuuluvat YEL-järjestelmään. 

Yrittäjän eläkevakuutus (YEL) on lakisääteinen vakuutus, joka muodostaa perustan yrittäjän eläke- ja sosiaaliturvalle. Sen perusteella määräytyvät muun muassa eläkkeen kertyminen, sairaus- ja vanhempainetuudet sekä mahdollinen työkyvyttömyyseläke. Yrittäjät maksavat työeläkemaksunsa vahvistetun työtulonsa perusteella, ja työtulon taso vaikuttaa sekä tulevaan eläkkeeseen että sosiaaliturvan kattavuuteen.

Työeläkemaksujen avulla rahoitetaan Suomessa nykyisiä eläkkeitä ja kerrytetään työssäkäyvien tulevia eläkeoikeuksia. Maksut eivät ole henkilökohtaisia säästöjä, vaan osa yhteistä eläkejärjestelmää, joka perustuu sukupolvien väliseen rahoitukseen. 

Järjestelmän tavoitteena on turvata eläkejärjestelmän tasapaino pitkällä aikavälillä. Työeläkemaksujen avulla pyritään turvaamaan se, että eläkkeitä voidaan maksaa tulevaisuudessakin riippumatta yksittäisten sijoitusmarkkinoiden tai talouskausien vaihteluista.

Työeläkkeen vaikutus eläkesäästöihin

Työeläke muodostaa useimmille suomalaisille tärkeän osan tulevaa toimeentuloa eläkkeellä. Usein kuitenkin lakisääteinen eläke riittää kattamaan vain osan eläkettä edeltävästä ansiotasosta. Eläkkeen määrä riippuu omista ansioista ja työuran pituudesta, joten monille voi olla hyödyllistä täydentää lakisääteistä eläkettä omilla säästöillä. 

Yksi mahdollisuus tulevaisuuteen varautumiseen on eläkesäästämisen aloittaminen. Säännöllinen säästäminen auttaa kasvattamaan puskuria pitkällä aikavälillä ja tuo taloudellista joustoa eläkepäiviin. Jo pienet, toistuvat talletukset voivat korkoa korolle -ilmiön ansiosta kasvaa vuosien aikana.

Kuukausittainen säästäminen sopii hyvin niille, jotka haluavat rakentaa lisäturvaa suunnitelmallisesti ja pienin askelin. Lue lisää, miten kuukausisäästäminen voi tukea pitkän aikavälin tavoitteitasi ja täydentää omaa eläketurvaasi.

Kun haluat rakentaa pitkäjänteisesti lisäturvaa tulevaisuuteen, Raisinin kautta voit vertailla eurooppalaisten pankkien korkotarjouksia ja löytää säästöratkaisun, joka sopii omiin tavoitteisiisi.

Raisin on verkossa toimiva alusta, jonka kautta voit vertailla ja avata säästötuotteita eurooppalaisista pankeista helposti yhden tilin kautta. Tarjolla on sekä kiinteäkorkoisia määräaikaistalletuksia että vaihtuvakorkoisia säästötilejä, joten voit valita itsellesi sopivan vaihtoehdon tavoitteidesi mukaan. Kaikki Raisinin kautta avatut talletukset kuuluvat sen maan lakisääteisen talletussuojan piiriin, jossa pankki toimii. Talletussuoja kattaa 100 000 euroa tallettajaa ja pankkia kohden.

Huomioithan, että näillä sivuilla annetut tiedot on tarkoitettu yleiseksi tiedoksi – eivät henkilökohtaiseksi talousneuvonnaksi.  Eläke- ja säästöratkaisut ovat henkilökohtaisia, ja ennen päätösten tekemistä on suositeltavaa perehtyä viranomaisohjeisiin tai kääntyä asiantuntijan puoleen. Raisin ei vastaa mistään päätöksistä tai toimenpiteistä, jotka perustuvat näihin sisältöihin.