Käänteinen asuntolaina tutuksi

Käänteinen asuntolaina on laina omaan asuntoon, joka on velaton tai lähes velaton. Tällöin oma asunto toimii lainan vakuutena, ja sen arvo määrittää, kuinka suuri lainasumma on mahdollista saada. Lainaa ottaessa asumisoikeus kodissa säilyy omistajalla koko laina-ajan, sillä asunto ainoastaan pantataan pankille vakuudeksi. Tyypillisesti lainasummaksi myönnetään enintään puolet asunnon arvosta ja laina-ajaksi sovitaan yleisimmin 10–20 vuotta. Huomaathan, että lainaehdot vaihtelevat pankeittain. 

Käänteistä asuntolainaa voidaan käyttää myös rahoittamaan suuria hankintoja, joihin omat säästöt eivät riitä. Näitä rahoituskohteita voivat olla esimerkiksi remontit, arkipäivän menot tai sijoitusasunnon osto. Käänteisestä asuntolainasta voidaan myös kutsua kotilainaksi.

Käänteisessä asuntolainassa hyödynnetään omaa varallisuutta valitsemaasi tarkoitukseen. 

• Jotta käänteisen asuntolainan voi saada, tulee asunnon olla velaton tai lähes kokonaan velaton, sillä monessa tilanteessa omistusasunto toimii lainan vakuutena pankille. 
• Lainassa maksetaan ainoastaan asunnon korkoa ja mahdollisia lainanhoitokuluja, mikä eroaa perinteisestä asuntolainan takaisinmaksusta. Tällöin itse lainasummaa ei lyhennetä. 
• Laina maksetaan kokonaisuudessa takaisin, yleisimmin silloin, kun vakuutena ollut asunto myydään. Myynnistä saatujen varojen tarkoitus on kattaa käänteisen lainan kulut. 
• Käänteinen asuntolaina voidaan maksaa myös takaisin muulla varallisuudella, kuten säästöillä tai sijoituksilla.

Käänteisen asuntolainan korko muodostuu useimmiten viitekorosta ja pankin marginaalista. Viitekoroksi valitaan useimmiten Euribor-korko, joka on markkinoiden mukana vaihtuva korko. Euribor-korko sovitaan useimmiten kolmen, kuuden tai 12 kuukauden pituiseksi.

Viitekoron lisäksi lainasta maksettavaan osuuteen lisätään pankin marginaali. Se on asiakaskohtainen pankin osuus, johon vaikuttaa asiakkaan taloudellinen tilanne ja asiakkuus. Käänteisen asuntolainan korkoja vertaillessa on tärkeää muistaa kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon, joka kattaa kaikki lainan kustannukset.

Käänteisen asuntolainan korkoa maksetaan kuukausittain koko lainamäärästä. Lainasummalla on vaikutusta maksettavan koron suuruuteen. Joissakin tilanteissa on myös mahdollista, että korkoa ei tarvitse maksaa laina-aikana ollenkaan, vaan se veloitetaan lainasumman takaisinmaksun yhteydessä. 

Yksi käänteisen asuntolainan eduista on, että voit saada omaa varallisuutta käyttöön ilman, että asuntoa tarvitsee myydä. Näin monet voivat jatkaa asumista samassa kodissa, vaikka käytössä olevat tulot pienenevät. Lainaa voidaan käyttää esimerkiksi arjen menoihin, remontteihin tai muihin tarpeisiin, kuten terveydenhoidon kustannuksiin. 

Käänteinen asuntolaina voi olla yksi vaihtoehto heille, jotka haluat hyödyntää asunnossa kiinni olevaa varallisuutta. Se ei kuitenkaan sovi jokaiselle omistusasunnon omistajalle, sillä lainan saaminen edellyttää, että asunto on lähes velaton. Lisäksi pankeilla voi olla kriteerejä asunnon arvoon ja kohteen sijaintiin liittyen.

Yleisimmin käänteiset asuntolainat on suunnattu eläkeläisille ja pankit voivat asettaa ehdot lainan myöntämisen ikärajalle. Esimerkiksi osa pankeista myöntää lainoja ainoastaan yli 60-vuotiaille. 

• Eläkeläisille – vaihtoehto lisärahoituksen saamiseksi eläkkeen ohelle.
• Asunnon omistajille – kiinteistön omistajat, jotka eivät halua ottaa perinteistä asuntolainaa, ja ovat maksaneet asuntonsa lähes velattomaksi.

Käänteinen asuntolaina ei sovi kaikille, ja siihen liittyy myös riskejä, jotka on hyvä ottaa huomioon ennen lainan ottamista. Yksi riskeistä liittyy asunnon arvon muutoksiin – jos asunnon arvo laskee merkittävästi laina-aikana, lainan takaisinmaksun kuluihin voi kulua huomattava summa. Summa voi kasvaa suuremmaksi kuin alkuperäinen arvio. Lisäksi asunto voidaan joutua myymään halvemmalla, mitä olisi toivottu. 

Toinen riskeistä liittyy korkojen nousuun. Jos korkotaso nousee merkittävästi, myös lainasta maksettavat korot kasvavat. Tämä nostaa myös lainan kokonaiskustannuksia ja kuukausittaisia menoja. Ennen kotilainan ottamista on hyvä tutustua huolellisesti lainaehtoihin ja käydä läpi erilaisia rahoitusvaihtoehtoja.

Kun käänteisen asuntolainan toimintaperiaate on selvillä, voimme katsoa tarkemmin sen eroja perinteiseen asuntolainaan verrattuna. 

1. Perinteinen asuntolaina

• Perinteinen asuntolaina on tarkoitettu kodin ostamista varten. 
• Tavoitteena on kerryttää varallisuutta ja saavuttaa omistusasunto. 
• Asuntolainan takaisinmaksussa tyypillisesti kuukausierä muodostuu lainapääoman lyhennyksestä ja lainalle valitusta korosta. Jokainen maksuerä pienentää lainan pääomaa. 

2. Käänteinen asuntolaina

• Käänteinen asuntolaina puolestaan on tarkoitettu asunnossa olevien varojen vapauttamiseksi ilman, että asunto tarvitsee myydä. 
• Takaisinmaksun ero syntyy siitä, että käänteisessä lainassa maksetaan vain korkoa, jolloin lainapääoma ei vähenny.

Käänteisen asuntolainan hakemiseen voi olla pankkikohtaisia eroja. Muistathan tarkistaa ajankohtaiset tiedot oman pankkisi verkkosivuilta. Listasimme alle viisi yleistä vaihetta lainahakemusta varten. 

1. Arvioi oma taloudellinen tilanteesi
   Ennen lainan hakemista on hyvä arvioida taloudellinen tilanteesi ja miettiä, sopisiko käänteinen asuntolaina juuri sinun tarpeisiisi.
   
   
2. Tutustu käänteisen lainan ehtoihin
   Monet pankit asettavat omat vaatimuksensa käänteisen lainan myöntämiselle. Tutustu millaisilla ehdoilla pankki tarjoaa lainaa.
   
   
3. Vertaile eri lainantarjoajia
   Kuten muutkin lainat, myös käänteinen asuntolaina on syytä kilpailuttaa. Käy läpi eri pankkien tarjoamia vaihtoehtoja ja tutustu millaista lainaa, ja millaisilla ehdoilla sinulle sitä voidaan myöntää. Muista tutustua lainan määrään ja korkoon.
   
   
4. Täytä lainahakemus
   Kun olet löytänyt sopivan pankin ja vaihtoehdon, seuraa pankin ohjeita lainahakemuksen täyttämisessä. Hanki tarvittavat dokumentit ja vastaa pankin mahdolliseen pyyntöön asiakkaan tuntemistiedoista.
   
   
5. Lainan hyväksyminen
   Lainahakemuksen yhteydessä pankit tarkistavat hakijan luottotiedot, jonka avulla selvitetään hakijan taloudellista maksukykyä. Jos lainahakemus hyväksytään, pankki lähettää lainasopimuksen tarkistettavaksi. Lue sopimus huolella läpi, tutustu lainaehtoihin ja lainan kustannuksiin. Jos kaikki on kunnossa, allekirjoita lainasopimus.

Raisin on verkossa toimiva säästämisen alusta, jonka kautta voit vertailla ja avata Euroopan pankkien kilpailukykyisiä säästötilejä ja määräaikaistalletuksia yhdestä paikasta. Säästämisen voi aloittaa milloin tahansa valitsemalla säästötavan omien tavoitteidesi mukaan. 

Voit vertailla säästötuotteita ja valita itsellesi sopivan vaihtoehdon. Rekisteröidy verkossa, luo oma Raisin-tilisi ja vahvista henkilöllisyytesi – tämä vaihe vie vain muutaman minuutin.