Miten korkoa korolle -ilmiö toimii säästämisessä?

Korkoa korolle tarkoittaa taloudellista ilmiötä, jossa säästöillesi maksetaan korkoa alkuperäiselle säästösummalle sekä aiemmin kertyneelle korolle. Se on yksi säästämisen keskeisistä käsitteistä, joka auttaa sijoittajaa ymmärtämään säästämisen tehokkuuden. 

Ilmiön avulla myös pienet säännöllisesti säästöihin laitetut summat voivat kasvaa, kun varat alkavat kerryttää korkoa itselleen. Tämän vuoksi ajan myötä säästösi voivat kasvaa entisestään, kun saadut korkotulot alkavat tuottaa lisää korkoa. 

Säästämisen yhteydessä on tärkeää ymmärtää eri korkotyyppien vaikutukset säästöihisi. Eri vaihtoehtojen tunteminen voi auttaa sinua valitsemaan itsellesi sopivan säästötavan ja ymmärtämään talouttasi paremmin. 

Alla oleva esimerkki näyttää, kuinka säästöajan pituus vaikuttaa lopputulokseen kahden eri säästäjän välillä. Molemmat säästäjät sijoittavat saman summan samalla talletuskorolla. 

1. Ensimmäinen säästäjä – aloittaa säästämisen 33-vuotiaana ja laittaa kuukausittain säästöön 100 euroa. Säästöjen vuosittainen talletuskorko on 3 %. Hän jatkaa säästämistä 25 vuoden ajan.
   
   
2. Toinen säästäjä – aloittaa säästämisen 43-vuotiaana samalla summalla ja talletuskorolla. Hän päättää säästää 15 vuoden ajan.

Ensimmäisen säästäjän säästöjen arvo on noin 44 668 euroa, kun taas toisen säästäjän summa on noin 22 836 euroa. Tämä johtuu siitä, että ensimmäisellä säästäjällä oli enemmän aikaa hyötyä koronkorosta.

Laskelma perustuu 3 %:n vuosikorkoon, joka maksetaan ja lisätään pääomaan kuukausittain. 

Huomioithan, että esimerkki on havainnollistava. Todellinen tuotto riippuu tiliehdoista ja korkotasosta.

Alla olevasta taulukosta näet korkoa korolle avulla saadun tuoton, kun tallettaja laittaa säästöön 100 euroa kerran ja talletuskorko on 3 %. Talletusaika on viisi vuotta.

Taulukon esimerkki perustuu 3 %:n vuosikorkoon, joka pääomitetaan kerran vuodessa. 

Taulukko on laskennallinen esimerkki korkoa korolle -ilmiöstä. Todellinen korko ja kertynyt summa riippuvat tilin ehdoista ja korkotasosta.

Korkoa korolle on yksi tehokkaimmista tavoista kasvattaa varallisuutta pitkällä aikavälillä. Vaikka ilmiö toimii itsestään, sen vaikutuksia voi korostaa muutamilla keinoilla. Tutustu viiteen  hyödylliseen vinkkiin, joiden avulla voit edistää säästöjesi kasvua.

Aika on yksi tärkeimmistä tekijöistä korkoa korolle -ilmiön hyödyntämisessä. Mitä enemmän säästöillä ja sijoituksilla on aikaa kasvaa, sitä suuremman säästösumman voit saada. Erityisesti pitkäaikainen säästäminen, kuten eläkesäästäminen ja lapsenlapselle säästäminen, ovat erinomaisia tapoja hyödyntää ilmiötä, sillä varat ehtivät kasvaa useiden vuosien ajan.

Säännöllinen säästäminen on yksi keinoista pitkäaikaisen varallisuuden kasvattamiseen. On hyvä muistaa, että myös pienten summien jatkuva sijoittaminen voi tehdä pitkällä aikavälillä suuren eron säästöihin. Kuukausisäästäminen on yksi vaihtoehto aloittaa säännöllinen säästäminen pienelläkin summalla.  

Tilien palvelumaksut ja palkkiot voivat vähentää säästöjesi tuottoja ja heikentää korkoa korolle vaikutuksia. Jotta voit saada parhaimman hyödyn säästämisestä, kannattaa etsiä vaihtoehtoja, joissa on matalat hallintokulut tai ei kuluja lainkaan. Raisinin kautta säästäminen on täysin kulutonta, sillä sekä tilinavaus- että hallinta ovat maksuttomia.

Korkoa korolle vaikutus perustuu pitkän aikavälin säästämiseen. Jos nostat säästöjä liian aikaisin, et hyödynnä varojesi täyttä kasvumahdollisuutta. Myös varojen siirtäminen säästötuotteesta toiseen voi syödä ilmiön vaikutuksia ja aiheuttaa lisäkustannuksia. 

Näin korkoa korolle vaikutus näkyy säästöissä 

Näet viereisestä kuvasta korkoa korolle -ilmiön vaikutuksen 1 000 euron sijoitukseen, jolla on 5 %:n vuotuinen kasvu. Ilman korkoa korolle vaikutusta summa kasvaisi vain alkuperäisistä talletuksista, mutta ilmiö mahdollistaa tuoton kasvamisen myös aiemmin ansaitulle summalle. 

Korkoa korolle voidaan laskea joko laskureiden avulla tai helpolla kaavalla. Kaavan avulla alkuperäiseen pääomaan lisätään myös aiemmin kertyneet korkotuotot. Laskukaavan ja korkoa korolle laskureiden avulla voit myös laskea säästöennusteita varoillesi.

Tässä esimerkissä korko maksetaan kerran vuodessa. Jos korkoa lisättäisiin useammin, esimerkiksi kuukausittain, lopullinen summa kasvaisi hieman suuremmaksi korkoa korolle -vaikutuksen ansiosta. 

Korkoa korolle voidaan laskea yksinkertaisen kaavan avulla: 

1. Kuvitellaan, että aloitat säästämisen tallettamalla säästötilillesi 100 euroa, jonka vuosittainen talletuskorko on 3 %. Vuoden lopussa säästötilisi summa on 103 euroa, koska olet saanut säästöillesi talletuskorkoa 3 euroa.
   
   
2. Päätät jättää koko summan säästötilillesi ja jatkaa rahojen tallettamista myös seuraavana vuonna. Toisen vuoden alkaessa säästötililläsi on 103 euroa.
   
   
3. Tästä eteenpäin saat talletuskorkoa myös aiemmin kertyneelle 3 euron korkotuotolle, ja seuraavan vuoden lopuksi tililläsi on 106 euroa. 

Tämä esimerkki näyttää, kuinka korkoa korolle -ilmiö toimii ja miten säästöt voivat kasvaa ajan kuluessa. Voit laskea korkoa korolle -laskut alla olevan kaavan avulla. Laskussa on käytetty samoja lukuja kuin tässä esimerkissä. 

K = k ⋅ (1 + i/100)^n

Sijoita arvot kaavaan oikeille paikoilleen:

K = 100 ⋅ (1 + 3/100)^1

K = 100 ⋅ (1 + 0,03)^1

K = 100 ⋅ 1,03

K = 103

Vuoden lopussa säästötilin summa on 103 euroa eli korkotulo on 3 euroa. Jos et sijoita samaa summaa uudelleen, saat korkotuottoa 3 euroa. 

Jos taas päätät sijoittaa summan uudelleen, saat korkoa sekä alkuperäisestä 100 eurosta että aiemmin saadusta 3 euron korkotuotosta. 

K = k ⋅ (1 + i/100)^n

Sijoitetaan arvot kaavaan oikeille paikoilleen:

K = 100 ⋅ (1 + 3/100)^2

K = 100 ⋅ (1 + 0,03)^2

K = 100 ⋅ 1,03^2

K = 100 ⋅ 1,0609

K = 106,09

Toisen vuoden lopussa säästötilisi summa on kasvanut 106 euroon korkoa korolle -ilmiön ansiosta.

Korollisen säästötilin avaaminen on yksi tavoista aloittaa säästäminen korkoa korolle -ilmiön avulla. Raisin on verkossa toimiva alusta, jonka avulla voit vertailla ja hallinnoida Euroopan pankkien säästötuotteita. Säästämisen aloittamiseksi sinun tulee luoda oma Raisin-tilisi ja vahvistaa henkilöllisyytesi. Tämän jälkeen voit hajauttaa säästöjäsi useisiin pankkeihin yhden asiakastilin kautta – helposti ja täysin verkossa. 

Säästäminen Raisinin kautta on suojattua, sillä jokainen kumppanipankkimme kuuluu kotimaansa talletussuojajärjestelmään. Talletussuoja kattaa tallettajan varat 100  000 euroon asti (tai vastaavaan summaan paikallisessa valuutassa) pankkia kohden.