Korkoa korolle – paras ystäväsi säästämiseen

Korkoa korolle tarkoittaa taloudellista ilmiötä, jossa säästöillesi maksetaan korkoa sekä alkuperäiselle sijoitetulle summalle että aiemmin kertyneelle korolle. Tämä tarkoittaa, että pienet säännölliset säästösummat voivat kasvaaa huimasti, kun säästöt alkavat kerryttää korkoa itselleen. Ajan myötä varasi kasvavat entisestään. Korkoa korolle tarkoittaa sitä, että korkotulot alkavat tuottaa lisää korkoa.

Korkoa korolle on yksi talouden keskeisimmistä käsitteistä ja auttaa sijoittajaa ymmärtämään säästämisen tehokkuuden.

Alla oleva esimerkki voi auttaa sinua ymmärtämään paremmin korkoa korolle -ilmiön: 

Jos sijoitat 1000 euroa 3 % vuosikorolla ja annat sen kasvaa ilman lisätalletuksia, ensimmäisen vuoden jälkeen sinulla on 1030 euroa. Päätät jatkaa rahan säästämistä ja toisen vuoden jälkeen korko lasketaan jo 1030 eurolle, jolloin säästösi nousevat 1061 euroon. Kymmenen vuoden kuluttua säästösummasi on jo noussut 1344 euroon, vaikka et olisi sijoittanut yhtään lisää. Mitä pidemmän ajan annat säästöjesi kasvaa, sitä suurempi vaikutus korkoa korolle -ilmiöllä on. 

Säästämisen yhteydessä on tärkeää ymmärtää eri korkotyyppien vaikutukset säästöihisi. Eri vaihtoehtojen tunteminen voi auttaa sinua valitsemaan itsellesi sopivan säästötavan ja ymmärtämään talouttasi paremmin.

Voit lukea lisää muista koroista täältä.

Korkoa korolle -ilmiössä aikaisin aloittaminen on tärkeää. Moni voi ajatella, että suuret säästösummat ovat tärkein asia, mutta aikaisin aloittamisella on suuri merkitys. Ajan merkitystä voi havainnollistaa tämä esimerkki kahden eri säästäjän välillä. 

1. Ensimmäinen säästäjä – aloittaa säästämisen 23-vuotiaana ja laittaa kuukausittain säästöön 100 euroa. Säästöjen vuosittainen talletuskorko on 3 %. Hän jatkaa säästämistä 25 vuoden ajan. 
2. Toinen säästäjä – aloittaa säästämisen 33-vuotiaana samalla summalla ja talletuskorolla. Hän päättää säästää 15 vuoden ajan.

Vaikka molemmat sijoittavat saman summan samalla talletuskorolla lopputulos on eri. Ensimmäisen säästäjän säästöjen arvo on noin 44 668 euroa, kun taas toisen säästäjän summa on noin 22 836 euroa. Tämä johtuu siitä, että ensimmäisellä säästäjällä oli enemmän aikaa hyötyä korkoa korolle -ilmiöstä.

Taulukosta näet korkoa korolle avulla saadun tuoton, kun tallettaja laittaa säästöön 100 euroa kerran ja talletuskorko on 3 %. Talletusaika on viisi vuotta.

Vaikka korkoa korolle -ilmiö toimii itsestään, sen vaikutuksia voi korostaa. Voit tutustua neljään vinkkiin, joiden avulla hyödyt korkoa korolle -ilmiöstä entistä enemmän. 

1. Aloita mahdollisimman aikaisin

Mitä enemmän sijoituksillasi on aikaa kasvaa, sitä suuremman säästösumman voit saada. Aika on yksi tärkeimmistä tekijöistä korkoa korolle -ilmiön hyödyntämisessä.

2. Säästä säännöllisesti

Myös pienten summien jatkuva sijoittaminen voi tehdä pitkällä aikavälillä suuren eron säästöihin. Aloita säästäminen mieluummin pienellä summalla, kuin odottaisit isojen summien kertymistä. 

3. Pidä kulut matalina

Korkeat tilin palvelumaksut ja palkkiot voivat vähentää säästöjesi tuottoja. Kannattaa etsiä säästövaihtoehtoja, joissa on matalat hallintokulut. 

4. Vältä säästöjen ennenaikaista nostamista

Jos nostat säästöjä liian aikaisin, et hyödy korkoa korolle -ilmiön vaikutuksista. Myös varojen vaihtaminen säästötuotteesta toiseen voi syödä ilmiön vaikutuksia ja aiheuttaa lisäkustannuksia.

Korkoa korolle -laskelmien ymmärtäminen voi auttaa tehokkaaseen säästämiseen. Korkoa korolle voidaan laskea joko laskureiden avulla tai helpolla kaavalla. Kaavan avulla alkuperäiseen pääomaan lisätään myös aikaisemmin kertyneet korkotuotot. Laskukaavan avulla voit myös laskea säästöennusteita varoillesi.

Korkoa korolle -ilmiön avulla myös talletusten saama korko alkaa kerryttää korkoa. Toisin sanoen, kertyneet tuotot voivat kasvaa entisestään ajan myötä. Korkoa korolle voidaan laskea yksinkertaisen kaavan avulla.

K = kasvanut pääoma 

k = alkupääoma 

i = korko prosentteina

n = vuosien lukumäärä

Kuvitellaan, että aloitat säästämisen tallettamalla säästötilillesi 100 euroa, jonka vuosittainen talletuskorko on 3 %. Vuoden lopussa säästötilisi summa on 103 euroa, koska olet saanut säästöillesi talletuskorkoa 3 euroa. Päätät jättää koko summan säästötilillesi ja jatkaa rahojen tallettamista myös seuraavana vuonna. Toisen vuoden alkaessa säästötililläsi on 103 euroa. Tästä eteenpäin saat talletuskorkoa myös aikaisemmalle 3 euron korkotuotolle, ja seuraavan vuoden lopuksi tililläsi on 106 euroa. 

Tämä esimerkki näyttää, kuinka korkoa korolle -ilmiö toimii ja miten säästöt voivat kasvaa ajan kuluessa. Voit laskea korkoa korolle -laskut alla olevan kaavan avulla. Laskussa on käytetty samoja lukuja kuin tässä esimerkissä. 

Näin voit laskea säästötilin varat vuoden päästä:

K = k ⋅ (1 + i/100)^n

Sijoita arvot kaavaan oikeille paikoilleen:

K = 100 ⋅ (1 + 3/100)^1

K = 100 ⋅ (1 + 0,03)^1

K = 100 ⋅ 1,03

K = 103

Vuoden lopussa säästötilin summa on 103 euroa eli korkotulo on 3 euroa. Jos et sijoita samaa summaa uudelleen, saat korkotuottoa 3 euroa. Jos taas päätät sijoittaa summan uudelleen, saat korkoa sekä alkuperäisestä 100 eurosta että aiemmin saadusta 3 euron korkotuotosta. 

Toisen vuoden säästösumma lasketaan saman kaavan avulla:

K = k ⋅ (1 + i/100)^n

Sijoitetaan arvot kaavaan oikeille paikoilleen:

K = 100 ⋅ (1 + 3/100)^2

K = 100 ⋅ (1 + 0,03)^2

K = 100 ⋅ 1,03^2

K = 100 ⋅ 1,0609

K = 106,09

Toisen vuoden lopuusa säästötilisi summa on kasvanut 106 euroon korkoa korolle -ilmiön ansiosta.

Säästäminen on yksi tärkeimmistä keinoista taloudellinen turvallisuuden varmistamiseksi, mutta pelkkä rahan säästäminen tilille ei aina riitä. Yksi merkittävä tekijä, joka vaikuttaa säästöjen arvoon on inflaatio. Inflaation myötä tuotteiden ja palveluiden hinnat nousevat, mikä tarkoittaa että samalla rahasummalla saa vähemmän kuin ennen. Inflaation vaikutuksen minimoimiseen on tärkeä valita säästämistapa, joka tarjoaa korkotuloja. Korkotulojen tulisi olla inflaatiota korkeampia, jotta voit varmistaa säästöjesi kasvun ja arvon säilymisen. Vaikka inflaatio voi syödä osan tuotoistasi, säästösi voivat silti kasvaa talletuskorkojen avulla enemmän kuin tavallisella käyttötilillä.

Korkoa korolle -ilmiö on yksi tehokkaimmista tavoista kasvattaa säästöjä. Vaikka säästötilien korot ovat alhaisempia moniin sijoituksiin verrattuna, korkoa korolle -ilmiön avulla voi silti saavuttaa merkittävää tuottoa pitkällä. Mitä pidempään pystyt säästämään, sitä suuremman tuoton voit saavuttaa. Aluksi ilmiö voi tuntua pieneltä ja huomaamattomalta, mutta sen vaikutus kasvaa ajan myötä. Pääsääntöisesti säästötilit eivät ole riskialttiita sijoituskohteita, mutta ne tarjoavat silti mahdollisuuden varallisuuden kasvuun pitkäjänteisesti.

Voit lukea vinkit säästämiseen artikkelistamme Miten säästää rahaa?

Esimerkki: Talletat 1000 euroa tilille, jonka vuosittainen talletuskorko on 2%. Vuoden lopussa saat 20 euroa korkoa, eli säästöjä on yhteensä 1020 euroa. Seuraavana vuonna saat korkoa myös tästä 1020 eurosta. Tämä voi tuntua aluksi pieneltä, mutta vuosien myötä säästösi kasvavat huomaamatta. Mitä pidemmän ajan rahat ovat tilillä, sitä enemmän voit hyötyä korkoa korolle -ilmiöstä.

Alla olevasta kuvasta näet korkoa korolle -ilmiön vaikutuksen 1000 euron sijoitukseen, jolla on 5% vuotuinen kasvu:

Korollisen säästötilin avaaminen on yksi tavoista alkaa säästämään korkoa korolle -ilmiön avulla. Säästötilillä olevat rahat ovat turvassa ja hyötyvät talletuskoroista. Mahdollinen koronkorko on ilmoitettu jokaisen Raisinin säästötuotteen tiedoissa ja tuotetietolomakkessa. Raisinin kautta avattavilla säästötuotteilla on kilpailukykyiset korot ja tilien avaus onnistuu helposti verkossa. Voit lukea lisää tilin avaamisesta täältä.

Voit hallinnoida tiliäsi kotisivujemme tai mobiilisovelluksemme kautta. Raisinilla voit myös avata määräaikaistalletuksia, joiden avulla voit hyötyä korkoa korolle -ilmiöstä. Tilin avaaminen ja hallinnointi ovat sinulle täysin kuluttomia. Säästäminen kauttamme on turvallista, sillä jokainen kumppanipankkimme kuuluu EU:n yhteiseen talletussuojajärjestelmään, joka tuo turvaa varoillesi.