Korkokatto tuo suojaa lainallesi koronnousulta
Korkotason muutokset vaikuttavat lainan takaisinmaksun kuukausieriin ja kokonaiskustannuksiin. Korkojen noustessa moni saattaa pohtia korkokaton ottamista lainalleen. Tässä artikkelissa käymme läpi, mitä korkokatto tarkoittaa, millaisia kustannuksia siihen liittyy ja milloin siitä voi olla hyötyä.
Kotisivu > Pankkitoiminta > Korkokatto
Tärkeimmät asiat korkokatosta
kyseessä on maksullinen lisäpalvelu, jonka hintaan vaikuttavat lainan määrä, sovittu aika ja korkotaso.
Korkokatto tuo ja .
Mikä on korkokatto?
Korkokatto on pankkien tarjoama maksullinen lisäpalvelu, jonka avulla lainaa voidaan suojata korkotason nousulta. Se toimii kuin katto, joka mahdollistaa, ettei lainalle valitun vaihtuvan koron kustannukset nouse yli sovitun rajan. Korkokatto ja sen voimassaoloaika sovitaan yhdessä pankin kanssa.
Korkokaton sanotaan olevan kuin vakuutus lainanottajalle siitä, etteivät korot nouse liian suuriksi. Se eroaa kuitenkin kiinteästä korosta: kiinteä korko pysyy samana koko laina-ajan, kun taas korkokaton kanssa laina voi hyötyä korkotason laskusta – tällöin lainan korko laskee viitekoron mukana, mutta ei koskaan nouse sovitun katon yli.
Mikä on korko?
Korko on summa, jota maksetaan lainasta takaisin pankille. Sen avulla on mahdollista kuluttaa enemmän rahaa kuin sillä hetkellä olisi varaa. Esimerkiksi asunnon osto on tapahtuma, joka harvoin olisi mahdollista ilman asuntolainaa. Asuntolainasta maksetaan korkoa ikään kuin kiitoksena pankille rahan lainaamisesta.
Korkokatto asuntolainassa
Suomessa monet asuntolainan korot ovat sidottuja vaihtuvaan Euribor-korkoon, joka tekee asuntolainat alttiiksi korkotason muutoksille. Asuntolainan koron valintaan vaikuttaa asiakkaan riskinsietokyky. Viitekoron lisäksi kustannuksia syntyy pankin marginaalista, joka on asiakaskohtainen. Pankin asettamaan marginaaliin vaikuttavat asiakkaan taloudellinen tilanne, säästöt sekä mahdolliset lainan vakuudet.
Euroopan keskuspankin tekemät ohjauskoron muutokset näkyvät kuluttajien lainanhoitokuluissa korontarkistuspäivänä ja lainan takaisinmaksun kustannuksissa. Vuonna 2022 tapahtunut korkotason nousu nosti monen asuntolainan kustannuksia useilla sadoilla euroilla, mikä lisäsi monen kotitalouden kiinnostusta koronsuojaustuotteille. Korkokaton asettaminen asuntolainalle toimii eräänlaisena vakuutuksena korkojen nousua vastaan.
Asuntolainaa hankkiessa on tärkeää tutustua lainan todelliseen vuosikorkoon, joka sisältää kaikki lainan kustannukset.
Vinkki: pyydä lainatarjousta useammalta pankilta ja selvitä, kuuluuko korkokatto lainan kokonaiskorkoon vai veloitetaanko se erikseen. Näin saat paremman käsityksen siitä, millaiset kustannukset suojalla on ja onko se taloudellisesti kannattava valinta.
Korkokatto kulutusluotoissa
Suomessa kulutusluotot ovat suojattuja korkokatolla kuluttajasuojalain mukaan. Kulutusluottojen korkokatto on 15 % ja tähän voidaan lisätä korkolain perusteella vahvistettu viitekorko. Korkokatto koskee kulutusluottoja, luottokortteja ja osamaksusopimuksia.
Korkokaton hyödyt ja haitat
Suojaa korkotason nousulta | Tuo kustannuksia |
Tuo ennustettavuutta lainan kuluihin | Ei tuo hyötyä, jos korkotaso ei nouse |
Hyöty suurimmillaan laina-ajan alussa | Ei sovi kaikkiin lainoihin |
Sopii pitkäaikaisiin lainasopimuksiin | Ei suojaa pankin marginaalin nousulta |
Korkokaton hinta ja kustannukset
Korkokaton kustannukset määräytyvät lainanottohetkellä. Hintaan vaikuttavat korkosuojan kesto, lainan määrä ja valittu korkotaso. Yleisesti korkokatosta maksetaan lisäksi suojausmaksua, joka on erillinen kulu takaisin maksettavan lainasumman ja korkojen lisäksi.
Korkokatto ei vaikuta lainasta maksettavaan marginaaliin. Markkinoiden yleisellä korkotasolla on kuitenkin vaikutusta korkokaton hintaan. Takaisinmaksettavan lainan kuukausikustannukset sisältävät lainasumman lyhennyksen, viitekoron ja lainan marginaalin.
Muista tutustua myös lainasi todelliseen vuosikorkoon, joka sisältää kaikki lainan kustannukset.
Kannattaako korkokatto?
Korkokatto suojaa lainan kustannuksia nousemasta sovitun rajan yli. Korkokaton ottaneet hyötyvät kuitenkin myös korkotason laskusta. Lisäksi monet lainat mahdollistavat muutosten teon takaisinmaksusuunnitelmaan.
Korkokatosta saatava hyöty on suurimmillaan laina-ajan alussa, kun lainasumma on suurimmillaan, sillä mitä suurempi laina on, sitä enemmän korkojen nousu vaikuttaa lainan kustannuksiin. Tällöin maksettava korko on suurempi, kun lainasumma on myös suuri. Hyöty on myös suurimmillaan, jos korkokaton ottaa käyttöön ennen korkojen nousua.
Lainoja kilpailuttamalla voit saada säästöjä ja parempia lainaehtoja. Jos mietit pankin vaihtoa, lainojen kilpailutus voi olla kannattavaa.
Olisiko korkokatto sopiva valinta sinulle?
- Haluat varmuutta kuukausikuluihin
Korkokaton avulla voit estää viitekoron nousemisen. Tämä mahdollistaa kuukausierän pysymisen hallittavalla tasolla myös korkojen noustessa.
Et halua ottaa riskiä korkotason noususta
Korkokatto suojaa korkotason muutoksilta. Saat lisää taloudellista turvaa epävarmoina aikoina, kun taloustilanteessa tapahtuu muutoksia.
Sinulla on pitkäaikainen ja suuri laina
Pidempi laina-aika ja suurempi lainasumma vaikuttavat maksettaviin korkoihin. Korkojen muutokset lisäävät kokonaiskustannuksia.- Arvostat ennakoitavuutta taloudessasi
Korkokatto voi auttaa budjetoinnissa ja kulujen hallinnassa. Jos tulot ovat pienet tai epäsäännölliset, talouden suunnittelu helpottuu, kun voit ennakoida lainasta maksettavia kuluja.
Vinkki: Ota yhteyttä omaan pankkiisi ja tutustu tarjottuun korkokattoon juuri sinun lainaasi varten. Pankki auttaa myös arvioimaan sopiiko korkokatto tarpeisiisi ja onko se kannattava ratkaisu taloudelliseen tilanteeseesi.
Säästä Raisinilla
Raisinin avulla voit vertailla ja avata kilpailukykyisiä säästötilejä ja määräaikaistalletuksia Euroopan alueen pankeista. Säästäminen on täysin kulutonta, sillä tilin avaus ja hallinnointi ovat täysin maksuttomia. Jotta voit aloittaa säästämisen, sinun tulee luoda oma Raisin-tilisi ja varmentaa henkilöllisyytesi. Rekisteröityminen on helppoa ja se onnistuu kotisivuillamme tai mobiilisovelluksemme kautta. Jokainen kumppanipankkimme kuuluu kotimaansa talletussuojajärjestelmän piiriin EU-direktiivin mukaisesti. Talletussuoja tuo turvaa säästöillesi 100 000 euroon asti tallettajaa ja pankkia kohti.
Usein kysytyt kysymykset korkokatosta
1. Mitä tarkoittaa korkokatto?
Korkokatto tarkoittaa lainan korolle asetettua ylärajaa, jonka yli korko ei voi nousta. Sen tarkoitus on suojata lainan korkoa nousemasta liian korkeaksi, jos yleinen korkotaso nousee. Sopimus korkokatosta tehdään pankissa ja lainaehdot vaihtelevat lainan mukaan.
2. Paljonko korkokatto maksaa?
Korkokaton kulut vaihtelevat pankin ja tehdyn sopimuksen mukaan. Hintaan vaikuttavat laina-aika, lainasumma, ja myös korkotason muutokset voivat nostaa hintaa. Korkokattoa voidaan maksaa joko kuukausittain tai kertamaksuna pankin käytännöstä riippuen.
3. Sisältääkö korkokatto marginaalin?
Yleisesti korkokatto suojaa lainan viitekorkoa, kuten 12 kuukauden Euribor-korkoa. Tällöin pankin asettama marginaali maksetaan erikseen. Kuitenkin osa pankeista voi tarjota sopimuksia, joissa korkokatto kattaa koko koron.