Luottopisteet osana talouden hallintaa

Lainanantajat käyttävät lainapäätöstä tehdessään apuna luottopisteitä, jotka kuvaavat lainanhakijan luottokelpoisuutta. Niiden avulla päätetään voidaanko lainaa myöntää ja millaiset ehdot lainalle asetetaan. Jos luottopisteet ovat hyvin alhaiset, lainanantaja voi olla myöntämättä lainaa. 

Rahan lainaaminen on aina riski, sillä takuuta varojen takaisinmaksusta ei ole. Jos asiakkaan luottopisteet ovat korkeat, se viestii lainanantajalle, että rahan lainaaminen sisältää pienemmän riskin. Pienempi riski tarkoittaa usein myös matalampaa korkoa, jonka asiakas lainastaan maksaa. Korkoa pidetään rahan hintana: se on korvaus pankille siitä, että saat käyttää lainattuja varoja. Yksi yleinen syy kielteiselle lainapäätökselle on lainanhakijan liian matalat luottopisteet.

Hyvät luottopisteet voivat tuoda paremmat lainan takaisinmaksun ehdot, sillä hakija voi saada joustavammat takaisinmaksuehdot, kuten pidemmän takaisinmaksuajan.

Luottopisteet ovat laskettu arvio, jonka avulla kuvataan luottokelpoisuutta. Luottokelpoisuudessa arvioidaan henkilön kykyä maksaa lainat takaisin, ja se on laajempi kokonaisuus, joka sisältää arvion henkilön taloudellisesta kyvystä ja halukkuudesta maksaa laina takaisin.

Luottopisteiden laskuun vaikuttaa taloudellinen käyttäytyminen ja maksuhistoria. Pisteet voivat madaltua, jos henkilöllä on paljon velkaa suhteessa tuloihin. Monesti ajatellaan, että jo olemassa olevien lainojen ja velkojen lyhentämiseen menee osa käytössä olevista tuloista, mikä voi vaikeuttaa uuden lainan takaisinmaksua. Tämän katsotaan lisäävän lainan myöntämisen riskiä.

Aiemmin takaisin ajallaan ja ilman ongelmia maksettu laina näyttäytyy positiivisena asiana ja voi korottaa omia luottopisteitä. Voit saada korkeammat pisteet samalta lainanantajalta, jos haet esimerkiksi toista lainaa, ja olet maksanut aiemmat lainat takaisin moitteettomasti. Kokonaan uudella lainanantajalla ei ole tästä näyttöä, joka voi hankaloittaa pisteiden antamista tai luottamusta siihen, että laina maksetaan takaisin sovitusti. On hyvä kuitenkin muistaa, että uuden lainan hakeminen voi alentaa luottopisteitä tilapäisesti.

Yleinen syy matalille luottopisteille on myöhässä maksetut laskut ja maksuhäiriömerkintä. Maksamatta jääneet laskut antavat vaikutelman, että uuden sopimuksen takaisinmaksussa saattaa ilmetä ongelmia myös tällä kertaa, jos niitä on ollut jo aiemmin.

Omat luottopisteet voi tarkistaa netistä löytyvien palveluiden avulla. Pisteiden tarkistaminen antaa käsityksen siitä, mitä tietoja pankit käyttävät, kun arvioivat luottokelpoisuuttasi. Monet palvelut tarjoavat mahdollisuuden tarkistaa omat luottopisteet ilmaiseksi kerran vuodessa, usein samaan aikaan, kun luottotiedot tarkistetaan.

Luottopisteiden tarkistusraportissa näkyvät myös mahdolliset maksuhäiriömerkinnät, jotka syntyvät tilanteessa, kun laskuja jää maksamatta. Maksuhäiriömerkintä ei synny, jos laskun maksaminen myöhästyy kerran, vaan siihen tarvitaan useita muistutuksia ja perintätoimenpiteitä. Merkintä voi myös syntyä, jos lasku menee ulosottoon tai käräjäoikeuteen perittäväksi.

Kuten aiemmin kävimme läpi, luottopisteiden avulla arvioidaan lainanhakijan maksukykyä. Niillä on kuitenkin merkitystä myös monissa arjen tilanteissa. 

• Hyvät luottopisteet auttavat lainaa hakiessa, sillä matalat pisteet voivat johtaa lainahakemuksen hylkäämiseen. Esimerkiksi asuntolainassa pankin asettama marginaalikorko riippuu asiakkaan tilanteesta ja luottokelpoisuudesta. Paremmilla luottopisteillä voi saada paremmat ehdot lainan korkoon, ja asuntolainan korko on tällöin matalampi.

• Moni vuokranantaja haluaa tarkistaa tulevan vuokralaisen luottotiedot ennen mahdollista asunnon vuokrausta. Puutteelliset luottotiedot ja maksuhäiriömerkinnät voivat vaikuttaa vuokranantajan päätökseen vuokralaista valittaessa.

1. Maksa laskut ajallaan
   Maksuhäiriömerkinnät heikentävät luottopisteitä merkittävästi, joten laskujen ajallaan maksaminen on tärkeää.
2. Vältä tarpeetonta lainanottoa
   Useat samanaikaiset lainat ja luottohakemukset voivat antaa vaikutuksen heikentyneestä maksukyvystä.
3. Pidä velkamäärä hallinnassa
   Kohtuullinen ja hallittu velkamäärä voi parantaa luottokelpoisuutta pitkällä aikavälillä.
4. Tarkista ja korjaa virheelliset tiedot
   Jos huomaat virheitä omissa luottotiedoissasi, ilmoita ja korjaa tiedot mahdollisimman pikaisesti. Tiedot voi oikaista ottamalla yhteyttä luottorekisteriin. Muista myös tarkistaa, että mahdolliset maksuhäiriömerkinnät poistuvat, kun maksut on suoritettu.
5. Säästä yllättävien tilanteiden varalle
   Elämässä voi tulla vastaan yllättäviä tilanteita, jolloin rahaa voi kulua odottamattomiin menoihin. Säästämällä puskurirahastoa varten voit turvata talouttasi, jos tarvitset rahaa yllättäen.

Hyvät luottopisteet antavat enemmän vaihtoehtoja ja joustavuutta talouteen ja arjen ratkaisuihin. Säästäminen puolestaan tuo taloudellista turvaa – se auttaa varautumaan yllättäviin menoihin, toteuttamaan haaveita ja rakentamaan vakaata tulevaisuutta. Jos säästäminen on mahdollista elämäntilanteessasi, säästämisen aikaisin aloittaminen kannattaa. Mitä aiemmin säästämisen aloittaa, sitä pidemmän ajan säästöt voivat hyötyä korkoa korolle -ilmiöstä.

Raisinilla voit vertailla, avata ja hallinnoida Euroopan pankkien säästötilejä ja määräaikaistalletuksia. Kaikki tämä onnistuu yhden alustan Raisin-tilin kautta – voit rekisteröityä verkossa silloin kun sinulle parhaiten sopii.

Talletetut varat ovat suojattuja EU-säädösten mukaisella talletussuojalla, joka turvaa varoja 100 000 euroon asti pankkia ja tallettajaa kohden.