Luottotiedot ja niiden vaikutus arkeen

Luottotietojen avulla on mahdollista tarkistaa henkilön tai yrityksen maksukyky. Ne perustuvat henkilön maksuhistoriaan ja taloudelliseen käyttäytymiseen. Tiedot on kerätty luottorekisteriin, josta näkee mahdolliset maksuhäiriömerkinnät, perinnät ja konkurssit. Usein lainan ja muiden maksusopimusten yhteydessä henkilön luottotiedot tarkistetaan ennen kuin sopimus myönnetään.

Luottotietojen menetys tarkoittaa tilannetta, jossa henkilön maksukyky on alentunut eikä maksuvelvoitteista huolehtiminen välttämättä onnistu. Tällöin useimmiten taloudellisten sopimusten myöntäminen ei onnistu. Luottotiedot voi menettää, jos laskuja tai lainan lyhennyksiä ei makseta takaisin ajallaan, jos henkilö asetetaan konkurssiin tai jos asia etenee ulosottoon. Monessa tilanteessa henkilö on ehtinyt saada useita maksumuistutuksia ja yhteydenottoja ennen luottotietojen menettämistä.

Positiivinen luottorekisteri otettiin käyttöön keväällä 2024. Luottorekisteriin kerätään tiedot yksityishenkilöiden luotoista ja tuloista. Tavoitteena on estää kotitalouksien ylivelkaantumista, parantaa talouden hallintaa sekä auttaa luotonantajia arvioimaan hakijan luottokelpoisuutta.

Luottotiedot on mahdollista saada takaisin, vaikka ne olisi aiemmin menettänyt. Maksuhäiriömerkintä säilyy luottotiedoissa siihen asti kunnes velka on maksettu. Merkintä voi poistua luottotietorekisteristä 30 päivän kuluessa siitä, kun tieto velan maksusta on vastaanotettu ja rekisteröity. Tämän jälkeen henkilön luottotiedot ovat jälleen kunnossa. Merkintöjen poistamista on nopeutettu, sillä aiemmin rekisterissä olevat merkinnät ovat säilyneet tiedoissa noin 2–4 vuotta.

Maksuhäiriömerkintä syntyy tilanteessa, jossa lasku tai velka on jäänyt maksamatta. Merkintä syntyy vasta, kun maksua on odotettu pitkään ja laskunsaajalle on lähetetty useita maksumuistutuksia sekä perintäkirjeitä.Maksuhäiriömerkintä voi hankaloittaa uusien maksusopimusten ja lainojen saantia. Syntyneen merkinnän taustalla voi olla useita eri asioita, kuten työttömyys, sairastuminen, ylikulutus tai pienituloisuus. 

Omat luottotiedot voi tarkistaa netistä löytyvien luottotietoyritysten palveluiden avulla. Useimmiten luottotietojen tarkistamiseen tarvitaan vahva tunnistautuminen esimerkiksi pankkitunnusten avulla. Palvelun avulla voit nähdä, onko sinulla maksuhäiriömerkintää, mahdollisten merkintöjen tiedot, kuten niiden ajankohta ja merkinnän poistumisaika sekä voit tilata raportin omista luottotiedoistasi. Jos huomaat tiedoissa virheen, sinulla on oikeus pyytää tietojen korjaamista.

Monet yritykset tarjoavat mahdollisuuden tarkistaa omat luottotiedot maksutta kerran vuodessa. Jos haluat tarkistaa tietoja useammin, yritykset veloittavat palvelusta maksun.

Luottotietojen vaikutus arkeen näkyy monissa arjen tilanteissa, erityisesti taloudellisia tilanteita hoitaessa, kun tehdään sopimuksia ja sitoudutaan pitkäaikaisiin maksuihin. Kolme yleistä tilannetta liittyvät lainan saamiseen, asunnon vuokraamiseen ja maksusopimusten tekoon.

Luottotiedot ovat yksi tärkeimmistä asioista, joita pankit ja muut rahoituslaitokset tarkistavat lainahakemuksen yhteydessä. Puuttuvat luottotiedot voivat vaikeuttaa tai estää kokonaan lainan saamisen. Tiedoista löytyvä maksuhäiriömerkintä voi vaikuttaa lainan ehtoihin, kuten korkoon ja lainan takaisinmaksuun. Myös luottokortit, kulutusluotot ja osamaksurahoitukset edellyttävät usein puhtaita luottotietoja.

Vinkki: Jos olet saanut maksuhäiriömerkinnän, voit parantaa taloudellista tilannettasi hoitamalla velkojen maksun ja pitämällä talousasiat moitteettomasti kunnossa jatkossa.

Vuokranantajat tarkistavat usein valitun vuokralaisen luottotiedot ennen vuokrasopimuksen allekirjoitusta. Tiedoista löytyvä maksuhäiriömerkintä voi aiheuttaa huolta vuokranmaksukyvystä. Osa vuokranantajista voi tällöin ehdottaa suurempaa takuuvuokraa tai kysyä, löytyykö vuokraa varten takaaja.

Tiesitkö? Kaikki vuokranantajat eivät anna maksuhäiriömerkinnän vaikuttaa asunnon vuokraamiseen. Avoin ja rehellinen keskustelu voivat auttaa sopimusta tehdessä.

Monet tuotteet, kuten puhelin ja kodinkoneet voidaan hankkia osamaksusopimuksella. Ennen sopimuksen hyväksymistä ostajan luottotiedot voidaan tarkistaa. Jos luottotiedot eivät ole kunnossa, osamaksusopimusta ei usein myönnetä.

Luottotiedoista huolehtiminen ja säilyttäminen vaatii taloudellisen tilanteen suunnitelmallisuutta, seuraamista ja hallintaa. Alla on muutamia käytännön vinkkejä, joiden avulla voit hallita talouttasi ja ennaltaehkäistä maksuhäiriömerkinnän syntymistä. 

• Budjetoi tulot ja menot
  Käytä apuna budjetointia, ja arvioi kuukausittaiset tulot ja menot. Pyri kuluttamaan rahaa vain sen verran, mihin sinulla on varaa. Varmista, ettet elä yli varojesi ja vältät tilanteet, joissa laskut jäävät maksamatta. Budjetin avulla on myös mahdollista ennakoida tulevia kuluja ja tehdä tietoisia valintoja rahankäytössä.

• Kerrytä säästöpuskuria yllättäviä menoja varten
  Yllättävät menot, kuten kodinkoneen rikkoutuminen tai äkilliset lääkärikulut voivat tuoda talouteen nopeasti muutoksia. Jos olet kerryttänyt puskurirahastoa, voit välttyä ylikulutukselta ja käyttää varoja pakollisten menojen hoitamiseen. Pieni ja säännöllinen säästäminen ovat hyviä tapoja rakentaa taloudellista turvaa ja ylläpitää maksukykyä.
• Ole matalalla kynnyksellä yhteydessä talousneuvojaan
  Jos maksamattomat laskut alkavat kasaantua ja talouden hallinta tuntuu vaikealta, ole yhteydessä talous- tai velkaneuvontaan. Varhainen tuki voi estää maksuhäiriöiden syntymistä ja auttaa löytämään keinoja tilanteen korjaamiseksi.

Säästäminen voi auttaa ennaltaehkäisemään maksuvaikeuksia yllättävien tilanteiden koittaessa. Voit aloittaa puskurirahaston säästämisen talletuskorolliselle säästötilille pienelläkin summalla. Säännöllisen säästämisen avulla voit saada taloudellista turvaa arkeen.

Raisinilla voit vertailla, avata ja hallinnoida Euroopan pankkien säästötilejä ja määräaikaistalletuksia – ilman kuluja. Säästämisen aloittamiseksi sinun tarvitsee vain luoda oma Raisin-tilisi ja vahvistaa henkilöllisyytesi.

Säästetyt varat ovat suojattuja pankin kotivaltion talletussuojalla EU:n sääntelyn mukaisesti, 100 000 euroon asti pankkia ja tallettajaa kohden.