Mitä maksuhäiriömerkintä tarkoittaa?

Maksuhäiriömerkintä syntyy, jos laskuja tai velkoja jää maksamatta niin, että siitä kirjataan merkintä luottotietorekisteriin. Ennen merkinnän saamista lähetetään maksumuistutuksia ja maksuvaatimuksia. Maksuhäiriömerkintä ei synny yksittäisestä myöhästymisestä, vaan vasta pidempään jatkuneiden maksujen laiminlyöntien ja perintätoimien seurauksena. 

Maksuhäiriömerkintä voi tulla esimerkiksi ulosoton perinnästä, käräjäoikeuden velkomustuomiosta tai käräjäoikeuteen jätetystä velkajärjestelyhakemuksesta. 

Tavoitteena on katkaista velkakierre, kun uutta lainaa ei enää myönnetä.

Maksuhäiriömerkinnän syntymiseen liittyy useita vaiheita, eikä yksi myöhästynyt lasku johda merkintään. Ennen merkintää tapahtuu useimmiten seuraavat vaiheet: 

1. Lasku erääntyy

Henkilö on vastaanottanut laskun, jota ei ole maksettu eräpäivään mennessä. Yksittäinen myöhässä maksettu lasku ei vielä johda merkinnän syntymiseen, mutta siitä voi alkaa kertyä viivästyskorkoa. 

2. Maksumuistutus

Laskunsaaja lähettää maksamattomasta laskusta maksumuistutuksen. Muistutuksessa voi olla myöhästymis- tai muistutusmaksun veloitus, mutta monessa tilanteessa maksu voidaan hoitaa ilman suurempia seuraamuksia.

3. Perintäkirje

Jos muistutuksesta huolimatta laskua ei makseta, asia siirtyy eteenpäin perintätoimistolle. Perintätoimisto lähettää perintäkirjeen laskusta lisäkuluineen, joita voivat olla esimerkiksi viivästyskorot ja perintäkulut. Laskun kokonaissumma voi kasvaa suuremmaksi aiheutuneista kuluista johtuen. 

4. Ulosotto tai haastehakemus

Perinnän jälkeen, jos maksua ei ole hoidettu, velkoja voi hakea vahvistusta oikeudelta. Käräjäoikeus voi antaa velkomustuomion, joka siirtyy ulosottoon.

5. Maksuhäiriömerkintä rekisteröidään

Jos velka jää maksamatta ulosotossa tai se todetaan oikeudessa, syntyy maksuhäiriömerkintä. Merkintä kirjataan luottotietorekisteriin, jolloin luottotiedoissa näkyy merkintä.

Maksuhäiriömerkintä voi vaikuttaa uuden lainan, osamaksusopimuksen, vuokra-asunnon, uuden työpaikan tai uuden puhelinliittymän saamiseen. Saadun merkinnän vaikutukset riippuvat paljon tilanteesta, eikä maksuhäiriömerkintä automaattisesti tarkoita, ettei sopimusta voi saada. Avoin keskustelu yritysten kanssa ja esimerkiksi takauksen tarjoaminen voivat helpottaa sopimuksen saamista maksuhäiriömerkinnästä huolimatta. 

Erilaisissa luottosopimuksissa voi olla ehtoja tilanteisiin, joissa saadaan merkintä kesken sopimuskauden. Esimerkiksi luottokorttisopimuksissa osa palveluntarjoajista voi lopettaa luoton antamisen, vaikka merkintä liittyisi johonkin toiseen maksamattomaan laskuun tai velkaan. Tämän vuoksi on tärkeää muistaa tutustua huolella sopimuksen ehtoihin, jotta vältyt yllättäviltä tilanteilta ja ikäviltä yllätyksiltä.

Maksuhäiriömerkintä poistuu noin kuukauden kuluttua siitä, kun luottotietorekisteri on vastaanottanut tiedon velan takaisinmaksusta. Saatu merkintä ei ole pysyvä, vaan se on mahdollista saada poistetuksi omista tiedoista. 

Jokaisella on oikeus tarkistaa itseä koskevat tiedot sekä omat luottotiedot. Monet palvelut mahdollistavat tietojen tarkistamisen ilmaiseksi kerran vuodessa. Luottotietojen tarkistaminen voi auttaa hallitsemaan omaa taloutta ja reagoimaan ajoissa, jos tiedoissa on virheellisiä merkintöjä. Tällöin voit olla yhteydessä rekisterin ylläpitäjään ja pyytää tietojen oikaisua. 

Palveluiden avulla voit tarkistaa: 

• Onko sinulla maksuhäiriömerkintöjä.
• Mitä merkintöjä tiedoissasi näkyy.
• Milloin mahdolliset merkinnät on rekisteröity.

Maksuhäiriömerkinnän syntymisen voi estää taloudellisen suunnitelmallisuuden ja ajoissa reagoimisen avulla. Alla on viisi vinkkiä, joiden avulla voit hallita paremmin omaa talouttasi. 

• Budjetointi
  Kuukausittaisen budjetin laatiminen voi helpottaa hahmottamaan tuloja ja menoja. Budjetoinnin avulla näet, mihin rahasi kuluvat, ja voit arvioida, mistä menoista voisi karsia tai onko taloudessasi ylimääräisiä kuluja.
• Puskurirahaston kerryttäminen
  Puskurirahaston säästäminen yllättävien tilanteiden, kuten sairastumisen tai rikkoutuneen kodinkoneen varalle, voi auttaa välttämään kalliiden lainojen ottamista. Varautumalla odottamattomiin hetkiin saat taloudellista turvaa.
• Laskujen ajoissa maksaminen
  Pyri maksamaan laskut ajoissa eräpäivään mennessä. Voit hyödyntää e-laskuja tai suoramaksua, jotka varmistavat, etteivät laskut unohdu kiireen keskellä. 
• Maksusuunnitelman neuvottelu
  Jos huomaat, ettet pysty maksamaan laskua eräpäivään mennessä, ota yhteyttä laskuttajaan. Useimmat toimijat ovat valmiita auttamaan ja neuvottelemaan maksusuunnitelmasta. 
• Ota yhteyttä talous- tai velkaneuvojaan
  Kun raha-asiat aiheuttavat huolta ja stressiä tai laskuja on jäänyt maksamatta, ota yhteyttä talous- tai velkaneuvojaan. Monet tahot tarjoavat apua, ja asiantuntijat voivat auttaa maksusuunnitelman laatimisessa tai velkajärjestelyissä. 

1. Tarkista oma tilanteesi
   Selvitä, onko sinulla maksuhäiriömerkintöjä tarkistamalla luottotietosi verkossa löytyvistä rekistereistä.
   
   
2. Laadi suunnitelma velanmaksusta
   Kartoita velkasi ja tee takaisinmaksusuunnitelma. Ota yhteyttä velkojiin ja sovi tarvittaessa maksujärjestelyistä. Voit myös ottaa yhteyttä talous- ja velkaneuvojaan.
   
   
3. Priorisoi velkojen maksaminen
   Jos mahdollista, pyri maksamaan velat pois mahdollisimman pian.
   
   
4. Varmista tiedon siirtyminen rekisteriin
   Kun velat on maksettu, huolehdi maksutietojen siirtymisestä luottotietorekisteriin. Tarkista samalla, että tieto maksuhäiriömerkinnästä poistetaan.
   
   
5. Tutustu vapaaehtoiseen luottokieltoon
   Voit asettaa itsellesi vapaaehtoisen luottokiellon, joka auttaa suojaamaan luottotietoja esimerkiksi nettihuijauksilta. Luottokiellon asettaminen voi myös auttaa hallitsemaan taloudellista tilannetta ja välttämään tarpeetonta a lainanottoa. Muista kuitenkin tutustua luottokiellon ehtoihin ennen sen hankkimista.

Säästäminen puskurirahaston avulla auttaa varautumaan yllättäviin menoihin ja vähentämään riskiä maksuvaikeuksiin. Raisinin kautta voit vertailla eri Euroopan pankkien säästötilejä ja määräaikaistalletuksia, täysin ilmaiseksi ja vain yhden asiakastilin kautta. 

Rekisteröityminen onnistuu helposti verkossa –  sinun tulee luoda oma Raisin-tilisi ja vahvistaa henkilöllisyytesi. Tämän jälkeen voit valita itsellesi sopivan säästötuotteen ja siirtää varasi tuottamaan korkoa. Kaikki talletukset kuuluvat pankin kotimaansa talletussuojan piiriin, joka turvaa varoja 100 000 euroon asti pankkia ja tallettajaa kohden.