Mikä on viitekorko ja miten se vaikuttaa lainaan?

Viitekorot ovat korkoja, joita käytetään useimmiten asuntolainojen, opintolainojen, tililuottojen sekä muiden rahoitussopimusten perustana. Monissa sopimuksissa se on vaihtuva korko, joka määräytyy riippumattoman tahon toimesta. Viitekorko elää yleisen markkinatilanteen mukana, ja se tuo läpinäkyvyyttä lainamarkkinoille. Seuraavaksi esittelemme kaksi yleistä viitekorkoa, joita käytetään Suomessa.

• Prime-korko: pankin oma korko, joka päätetään hallinnollisesti. Korko määräytyy odotetun inflaation, yleisen taloustilanteen ja markkinakorkojen kehityksen perusteella. Jos valitulle korolle on tulossa muutoksia, pankit ilmoittavat asiasta etukäteen sopimusehtojen mukaisesti. 
• Euribor-korko: viitekorko, jolla euroalueen suurimmat pankit lainaavat rahaa toisilleen. Korko lasketaan päivittäin, mutta Suomessa lainoissa käytetään tyypillisesti 3, 6 ja 12 kuukauden Euribor-korkoja. Tämä tarkoittaa, että lainan korko tarkistetaan sovitun ajanjakson perusteella. 

Yleisempien viitekorkojen lisäksi lainoille tai muille rahoitussopimuksille voidaan valita kiinteä korko, joka pysyy samana koko ennalta sovitun ajan. Tällöin korkotason muutoksista ei tarvitse huolehtia, ja voit saada lainanhoitokuluillesi ennustettavuutta, kun tiedät kuinka paljon maksat lainastasi takaisin kuukausittain. 

Viitekorot ovat tärkeitä, sillä niillä on suora vaikutus otetun lainan takaisinmaksun kustannuksiin. Niiden avulla määräytyy paljonko maksat korkokuluja lainasi tai rahoitussopimuksesi aikana. Koron noustessa lainan kustannukset kasvavat, ja korkojen laskiessa myös kustannukset pienenevät. 

Lisäksi viitekorot heijastelevat talouden yleistä tilaa, sillä esimerkiksi Euribor määräytyy sen mukaan, millä hinnalla euroalueen pankit lainaavat rahaa. Se antaa kuvaa siitä, mikä on rahamarkkinoiden hintataso euroalueella. Viitekorot ovat myös yhteydessä Euroopan keskuspankin ohjauskorkoon, joka ohjaa talouden korkotasoa. Kun ohjauskorko nousee tai laskee, sen vaikutukset näkyvät usein myös koroissa ja lainan kustannuksissa.

Itselle sopivan viitekoron valintaan vaikuttavat oma riskinsietokyky, kustannukset ja ennustettavuuden arvostaminen. Jos arvostat ennustettavuutta ja et halua miettiä korkotason vaihtelua, 12 kuukauden Euribor-korko voi olla sopiva vaihtoehto. Tällöin tiedät lainan kustannukset seuraavalle vuodelle ja tarkistusajankohdasta lähtien maksat sovittua korkoa siihen asti, kunnes korko tarkistetaan uudelleen. 

Jos puolestaan haluat hyödyntää mahdollisuuden matalammasta korkotasosta ja olet valmis ottamaan riskiä korkojen vaihtelusta, 3 kuukauden Euribor-korko voi olla hyvä vaihtoehto. 

Lisäksi kannattaa arvioida oman talouden joustovaraa: jos kuukausierän nousu aiheuttaa stressiä ja hankaluuksia taloudelliseen tilanteeseen, pidempi tarkistusväli tai kiinteä korko voi tuoda turvaa kulujen ennustettavuuteen.

Viitekorkoa valittaessa on myös hyvä huomioida pankin marginaali, joka lisätään viitekoron päälle ja muodostaa lainasta maksettavan kokonaiskoron. Marginaali on pankin osuus lainan hinnasta, ja sen suuruuteen vaikuttavat asiakassuhde, taloudellinen tilanne, lainan määrä ja mahdolliset vakuudet.

Lainan viitekorkoa valittaessa on hyvä muistaa tutustua myös lainan todelliseen vuosikorkoon, joka kattaa kaikki todelliset kustannukset, kuten mahdolliset lainanhoitokulut ja järjestelypalkkiot. Todellisen vuosikoron avulla saat tietoosi lainan kaikki kulut ja lainojen kilpailuttaminen eri pankkien välillä on helpompaa.

Ajoissa varautuminen mahdolliseen korkojen nousuun kannattaa, sillä vaikutukset näkyvät suoraan lainasi kuukausierässä. Omaa taloutta on mahdollista suojata viitekorkojen nousulta kolmen vinkin avulla:

Valitsemalla kiinteän koron lainalle saat suojaa korkotason nousulta. Matalan korkotason aikana kiinteä korko voi olla kalliimpi vaihtoehto, mutta se voi tuoda turvaa myöhemmin korkojen noustessa.

Toinen vaihtoehto on tutustua pankkien tarjoamaan korkokattoon tai korkoputkeen, jotka ovat lisäpalveluita korkotason suojaamista varten. Tällöin lainan viitekorko ei voi nousta korkeammalle kuin korkokatolle sovittu raja.

Omilla säästöillä on mahdollista suojautua korkojen nousulta. Jos lainan kulut nousevat yllättäen, säästöissä olevat ylimääräiset varat voivat tuoda helpotusta tilanteeseen. Säännöllisellä säästämisellä esimerkiksi puskurirahastoa varten voit varmistaa, että taloudessasi on liikkumavaraa myös yllättävien menojen varalle.

Pankkien tarjoamat lainavaihtoehdot ja marginaalit voivat vaihdella. Ajoittainen lainojen ja pankkipalveluiden kilpailutus sekä lainojen yhdistäminen voivat pienentää maksettavaa kokonaiskorkoa. Pitkällä aikavälillä myös säästöjen kerryttäminen voi olla mahdollista. 

Myös markkinoiden seuraaminen ja viitekorkojen ymmärtäminen auttavat varautumaan mahdollisiin muutoksiin ajoissa. Korkojen nousua ei voi estää, mutta ennakoiminen ja säästöt voivat pitää lainakulut hallinnassa myös muuttuvassa markkinatilanteessa.

Raisin on alusta, joka kokoaa yhteen Euroopan pankkien kilpailukykyiset säästötuotteet yhdelle alustalle. Voit helposti vertailla eri pankkien tarjoamia säästötilejä ja määräaikaistalletuksia, avata tilin verkossa ja hallinnoida säästöjäsi – täysin maksutta. 

Säästämisen aloittaminen Raisinilla on helppoa: Sinun tarvitsee ainoastaan luoda oma Raisin-tilisi ja vahvistaa henkilöllisyytesi. Tämän jälkeen voit valita, haluatko joustavan säästötilin, kiinteää korkoa tarjoavan määräaikaistalletuksen tai molemmat säästötuotteet. Jokainen kumppanipankkimme kuuluu kotimaansa talletussuojajärjestelmän piiriin EU-direktiivin mukaisesti. Talletukset ovat suojattuja 100 000 euroon asti tallettajaa ja pankkia kohti.