Miten luottokortti toimii? – käytännön vinkit

Tämä artikkeli käsittelee yleistä tietoa luottokorteista ja vastuullisesta luoton käytöstä. Raisin ei tarjoa eikä myönnä luottokortteja. Jos haluat hakea luottokorttia, voit olla yhteydessä omaan päivittäispankkiisi tai luottokorttiyhtiöön.

Luottokortti on maksukortti, jolla voit tehdä ostoksia käyttämällä korttiyhtiön myöntämää luottoa. Tämä tarkoittaa sitä, ettei maksu lähde suoraan pankkitililtäsi, vaan ostosten summa veloitetaan luottokorttiin liitetyltä luottotililtä. Joustavan maksuvaihtoehdon lisäksi monet luottokortit tarjoavat lisäturvaa ostoille ja matkustamiseen esimerkiksi tarjoamalla matkavakuutuksia.

Lisäksi monilla luottokorttiyhtiöillä on käytössä erilaisia asiakasetuja ja bonuksia kortinhaltijoille. Usein luottokortin käyttöön liittyy erilaisia palvelumaksuja, kuten laskutus, käteisnostopalkkio ja vuosimaksu.

Luottokortit eroavat muista maksukorteista sen luotto-ominaisuuden ansiosta. Valittavana on erilaisia maksukortteja, joilla jokaisella on omat ominaisuutensa ja käyttötarkoituksensa. 

Listasimme alle yleisimpien maksukorttien ominaisuudet:

1. Pankkikortti (Debit)
   Debit-kortti eli pankkikortti tarkoittaa maksutapaa, jossa summa vähennetään suoraan tililtä oston yhteydessä. Usein pankkikortti on liitetty päivittäin käytössä olevaan käyttötiliin. Tämä tarkoittaa, että voit käyttää rahaa ainoastaan sen verran kuin tilillä on varoja.
   
2. Luottokortti (Credit)
   Luottokorttia kutsutaan myös credit-kortiksi. Kortti mahdollistaa ostosten tekemisen valitun luottorajan puitteissa, vaikka tilillä ei olisi katetta. Tehdyt ostokset veloitetaan luottotililtä ja varat maksetaan takaisin luottolaskun yhteydessä.
   
3. Yhdistelmäkortti
   Yhdistelmäkortti tarkoittaa maksuvälinettä, josta löytyy molemmat sekä pankki- että luottokortti. Maksuhetkellä voit valita kummalta puolelta haluat tehdä veloituksen.
   
4. Maksuaikakortti
   Maksuaikakortti on kortti, jossa tehdyt ostokset laskutetaan keskitetysti kerran kuukaudessa. Korttiin ei liity jatkuvaa luottoa tai mahdollisuutta osamaksuun.

Luottokortilla maksaessa veloitus tehdään luottotililtä ja summa maksetaan takaisin myöhemmin laskulla. Kuukauden aikana tehdyt ostokset kerätään yhteen ja laskutetaan laskutuskauden päättyessä. Luottokortille on asetettu luottoraja, joka on enimmäissumma, jonka verran luottokorttia voi käyttää. Se toimii kuin katto – et voi käyttää korttia luottorajan yli ennen kuin olet maksanut takaisin osan tai koko summan.

Monilla luottokorteilla on 30 päivän ajan koroton maksuaika, joka tarkoittaa, että jos maksat koko laskun eräpäivään mennessä vältät korot ja ylimääräiset kulut. Jos et halua maksaa koko summaa kerralla, voit valita maksaa laskun pienemmissä osissa. 

✔️ Koko summan takaisin maksu: Maksaessasi kerralla koko summan takaisin laskun eräpäivään mennessä, sinulta ei veloiteta korkoja tai muita kuluja. Tällöin luotolle ei ehdi kertyä korkoa.

✔️ Minimilyhennys: Luottokorttilaskua voi myös maksaa osissa takaisin, jolloin kortin sopimusta tehdessä usein sovitaan minimilyhennyksestä. Tämä on se summa, jolla luottokortin laskua lyhennetään kuukausittain. Lyhennys voi olla joko esimerkiksi 3 % velan määrästä tai ennalta sovittu rahasumma, kuten 30 euroa. Luotto, jota ei makseta pois eräpäivään mennessä, alkaa kerryttämään korkoa.

Luottokortin korko muodostuu tyypillisesti viitekorosta ja pankin tai luottoyhtiön marginaalista. Suomessa yleisin luottokortteihin sidottu korko on Euribor-korko, johon lisätään pankkikohtainen marginaali. Luottokorttien kokonaiskorko vaihtelee tyypillisesti noin 7–20 prosentin välillä.

Luottokortteja vertaillessa on tärkeää tutustua todelliseen vuosikorkoon, joka huomioi lainan kaikki kulut, kuten kortin kuukausimaksun, tilinhoitomaksun ja laskutuspalkkion. Luoton nimelliskorko on usein matalampi eikä huomioi koko kustannuksia.

Useimmat luottokortit tarjoavat korottoman maksuajan, joka tarkoittaa, jos maksat koko velan pois ennen eräpäivää, käyttämästäsi luotosta ei peritä kuluja. Luottokortin korko on rahan hinta siitä, että voit käyttää enemmän varoja kuin sinulla on mahdollista ostoksen tekohetkellä. Luottokorttilaskun maksaminen on ikään kuin lainan takaisinmaksua.

Vastuullisesti käytettynä luottokortti voi tuoda turvaa maksamiseen ja monia etuja käyttäjälle. Kuitenkin luottokortit sisältävät riskejä, jos niitä ei käytä harkitusti. Listasimme kortin riskit ja hyödyt alla olevaan taulukkoon.

✔️ Joustava maksuaika: voit maksaa ostokset myöhemmin, usein korottomasti ennaltasovittuna aikavälillä. Tämä lisää joustavuutta maksamiseen.

✔️ Ostoturva ja vakuutukset: tuovat suojaa esimerkiksi rikkoutuneilta tai kadonneilta tuotteilta, jotka olet tilannut. Monet kortit voivat myös sisältää matkavakuutuksia.

✔️ Turvallinen maksutapa: erityisesti verkkokaupoissa ja matkoilla.

✔️ Mahdolliset bonusjärjestelmät: voit saada esimerkiksi kanta-asiakaspisteitä, alennuksia ja matkustusetuja.

✔️ Korkeat korot: jos luottokorttilaskua ei maksa ajallaan, luotolle voi kertyä helposti korkeaa korkoa.

✔️ Velkaantumisen riski: osamaksut voivat kasaantua nopeasti ja huomaamatta.

✔️ Vuosimaksut ja tilinhoitokulut: korttiin liittyvät kustannukset voivat yllättää, jos korttisopimukseen ei ole tutustunut huolellisesti.

✔️ Ylikulutuksen houkutus: luotto voi tuoda turvallisuuden tunnetta ja johtaa tarpeettomiin ostoksiin.

Listasimme muutamia vinkkejä, joiden avulla voit välttää luottokortin tuomat riskit. 

✔️ Budjetointi: Tutustumalla omaan varallisuuteesi listaamalla omat tulot ja menot, tiedät kuinka paljon sinulla on varoja käytettävissä. Budjetoinnin avulla on helpompi välttää ylikulutusta ja varmistaa, ettet käytä luottokorttia yli varojesi.

✔️ Varojen seuraaminen: Seuraamalla säännöllisesti tiliotteelta toteutuneita veloituksia, saat käsityksen siitä, miten käytät luottokorttia. Huomaat myös samalla virheelliset veloitukset ja kortin luvattoman käytön.

✔️ Luottorajan harkittu käyttö: Luottokortin ja luottorajan maksimikäyttöä kannattaa harkita. Jos korkea luottoraja houkuttelee ylikulutukseen, usein kortin rajaa voi myös laskea alemmaksi.

✔️ Ymmärrä kortin ehdot ja kulut: Ymmärtämällä kortin käytöstä aiheutuvat kulut voit välttyä ikäviltä yllätyksiltä. Tutustu huolella korttisopimukseen, korkoihin, maksuihin, korottoman maksuajan pituuteen sekä muihin mahdollisiin kuluihin.

Luottokortin myöntämisen kriteerit voivat vaihdella eri korttien tarjoajien mukaan. Useimmat pankit ja luottokorttiyhtiöt arvioivat hakijan maksukykyä ja luottotietoja ennen kortin myöntämistä. Listasimme vaiheet, miten luottokortin hakuprosessi useimmiten etenee.

Useimmat korttiyhtiöt edellyttävät seuraavien ehtojen täyttymistä:

• Olet vähintään 18-vuotias.

• Sinulla on säännölliset tulot. Osa pankeita voi myös myöntää opiskelijoille luottokortteja.

• Luottotietosi ovat kunnossa.

• Voit hakea luottokorttia suoraan omasta pankista tai luottoyhtiöstä. Monet pankit tarjoavat kortin hakumahdollisuuden suoraan omasta verkkopankista.

• Hakemuksen yhteydessä sinulta kysytään usein tuntemistiedot, tulotaso ja luottotiedot.

• Pankki tai luottokorttiyhtiö arvioi korttihakemuksen ja tekee luottopäätöksen.
• Päätöksessä määritellään myös luottoraja eli se kuinka paljon voit käyttää korttia.
• Tämän jälkeen kortti joko myönnetään tai hakemus voidaan myös hylätä.

Aloita säästäminen Raisinilla ja hyödynnä Euroopan pankkien kilpailukykyiset korot. Raisinin kautta voit vertailla ja avata kumppanipankkiemme säästötuotteita. Voit hallinnoida säästöjäsi helposti yhdellä alustalla – Raisin-tilisi kautta. Valitse itsellesi sopiva määräaikaistalletus tai säästötili, joista molemmat tarjoavat turvallisen ja tuottoisan tavan kasvattaa varojasi.

Tilin avaaminen on maksutonta ja vie vain muutaman minuutin. Rekisteröidy helposti verkossa, valitse itsellesi sopiva säästötili tai talletus, siirrä varasi ja me hoidamme loput!

Listasimme alle vastaukset usein kysyttyihin kysymyksiin luottokortteihin liittyen.