SEPA-pikasiirto – opas nopeampaan maksamiseen EU:ssa

SEPA-pikasiirto (Single Euro Payments Area) on reaaliaikainen pikamaksu EU:n euroalueen pankkien välillä. Maksamisen on tarkoitus olla nopeaa viikonpäivästä ja maasta riippumatta. 

SEPA-pikasiirrot saapuvat vastaanottajan tilille noin 10 sekunnin kuluessa maksun teosta. 

Aiemmin SEPA-maksuissa on voinut olla viiveitä, ja maksu on välitetty seuraavana arkipäivänä maksuajasta ja pankista riippuen. Uudistuksen tarkoituksena on helpottaa euroalueen yhteistä maksamista niin kuluttajien kuin yritysten osalta.

EU:n pikamaksuasetus on tuonut muutoksia tilisiirtoihin ja maksuihin EU:n sisällä. Maksuasetuksen mukaan jokaisen EU:n euroalueen pankin tulee tukea SEPA-pikasiirtoja viimeistään lokakuussa vuonna 2025. Tämä tarkoittaa, että pankkien pystyttävä tarjoamaan reaaliaikaisia tilisiirtoja asiakkailleen kellonajasta tai viikonpäivästä riippumatta. Osa Suomessa toimivista pankeista on jo ottanut pikamaksut käyttöönsä.

Tällä hetkellä pikamaksuasetus koskee ainoastaan euromaiden pankkeja, mutta tulevaisuudessa maksutavan on tarkoitus laajentua myös muihin maihin, joilla on käytössä eri valuutta. Tällöin valuuttakurssien huomioiminen on tärkeä osa maksujärjestelmiä ja kansainvälisiä rahasiirtoja. 

Valuuttakurssien vaihtelut vaikuttavat siirrettävän rahasumman lopulliseen arvoon, kun maksuja tehdään eri maiden välillä. Maksuntekijän on tärkeää huomioida valuuttakurssit, jotta tilisiirto saapuu perille oikealla summalla, eikä siirto jää tekemättä väärän summan takia. 

SEPA-pikasiirto vaatii toimiakseen maksunsaajan tilinumeron IBAN-muodossa (International Bank Account Number), joka on tilinumero kansainvälisessä muodossa. Sen avulla maailmanlaajuiset maksut onnistuvat ja ohjautuvat oikealle tilille. 

Suomessa IBANilla tarkoitetaan tilinumeroa, joka alkaa FI-tunnuksella, ja lähtökohtaisesti kaikki tilinumerot ovat jo valmiiksi tässä muodossa. Oikeaa tilinumeroa käyttämällä kansainväliset maksut onnistuvat sujuvasti, mikä on tärkeä edellytys SEPA-pikasiirron tekemiselle. Tämän lisäksi molempien pankkien, sekä lähettävän että vastaanottavan, on tuettava SEPA-pikasiirtoja. 

1. Etsi tarvittavat tiedot ja kirjaudu verkko- tai mobiilipankkiin

Etsi maksua varten tarvittavat tiedot, kuten saajan tilinumero, summa, mahdollinen viite ja pankin BIC-koodi. Löydät BIC-koodin pankin omalta verkkosivulta tai voit kysyä sitä suoraan maksunsaajalta. Kaikissa maksuissa koodia ei tarvita, sillä osa pankkien maksujärjestelmistä tunnistaa sen suoraan IBAN-tilinumerosta. Koodin tarkoitus on ohjata pikasiirto oikeaan pankkiin. 

Kun tarvittavat tiedot on löydetty, kirjaudu verkkopankkiin tilisiirron tekoa varten. Tarkista myös tilisi saldo, jotta tilillä on tarpeeksi varoja maksua varten.

2. Syötä maksua varten tarvittavat tiedot

Avaa Maksut-välilehti ja aloita uuden maksun teko. Jos pankilla on käytössä SEPA-pikasiirto, sitä ei tarvitse erikseen valita, vaan maksu siirtyy pikasiirtona automaattisesti aina kun se on mahdollista. 

Pankki tekee vielä tarkistuksen, että maksun saaja ja annettu tilinumero täsmäävät. Jos tiedot eivät täsmää, saat tästä ilmoituksen ja voit päättää haluatko välittää maksun eteenpäin vai korjata tietoja.

3. Pankki käsittelee maksun

Kun maksu on tehty, pankki käsittelee sen reaaliaikaisesti annettujen tietojen mukaisesti. Huomaathan, että maksu siirtyy reaaliajassa, joten maksun peruminen jälkikäteen ei ole mahdollista.

4. Rahat siirtyvät vastaanottajan tilille

Maksun käsittelyn jälkeen rahat siirtyvät vastaanottajan tilille noin kymmenessä sekunnissa ilman ylimääräistä odotusaikaa.

SEPA-pikasiirrolla on monia hyötyjä niin maksajalle kuin maksunsaajalle. Suurimmat edut ovat joustava maksaminen ja turvallisuus. Reaaliajassa siirtyvät maksut tulevat helpottamaan arjen tilanteita ja tuovat luottamusta varojen saannista. Rahojen saapumista varten ei tarvitse odottaa seuraavaan pankkipäivään tai murehtia siitä, ehtiikö maksu vastaanottajan tilille tarpeeksi ajoissa. Pikasiirrot ovat saatavilla ympäri vuorokauden, myös viikonloppuisin ja pyhinä. 

Nopean maksamisen lisäksi pikasiirtojen turvallisuus nousee, kun maksunsaajan tietojen tarkistaminen tulee osaksi maksuprosessia. Aiemmin perinteiset tilisiirrot ovat siirtyneet ainoastaan IBAN-tilinumeron perusteella eikä tarkistuksia ole tehty. Monet huijarit ovat käyttäneet tätä hyväksi keksimällä valheellisia nimiä maksunsaajasta, jolloin varat ovat todellisuudessa voineet ohjautua täysin eri henkilön tilille. 

Uudistuksen avulla maksua tehdessä saat palautteen siitä, vastaavatko maksunsaajan tiedot täysin, osittain vai eivät lainkaan antamiasi tietoja. Tämän perusteella voit valita haluatko suorittaa maksun vai tehdä vielä lisätarkistuksen ennen rahan siirtoa. Jos valitset siirtää rahat, vaikka tiedot eivät täsmää, vastuu tilisiirrosta siirtyy maksuntekijälle. 

Tarkistusten avulla mahdolliset virheet vähenevät, kun maksuntekijä saa tiedon, jos annettu tilinumero ja vastaanottaja eivät täsmää. Tämä voi estää esimerkiksi vahingossa tulleita kirjoitusvirheitä ja nettihuijauksia. 

Kaikki tehdyt tilisiirrot välittyvät SEPA-pikasiirtona, jos vastaanottava pankki tukee tätä maksutapaa. Jos vastaanottava pankki ei hyväksy SEPA-pikasiirtoa, maksu suoritetaan tavallisena SEPA-maksuna, joka on useimmiten perillä seuraavana arkipäivänä pankin käsittelyajasta riippuen. 

Suomessa maksua tehdessä ei tarvitse erikseen valita SEPA-pikasiirtoa, sillä pankki välittää maksun automaattisesti pikasiirtona, jos vastaanottava pnkki hyväksyy kyseisen maksuvaihtoehdon. 

Pikasiirto on mahdollista vain, jos maksun eräpäiväksi on valittu kuluvan päivän päivämäärä muussa tapauksessa maksu veloitetaan tililtä valittuna eräpäivänä. Huomioithan, että esimerkiksi e-laskut siirtyvät tavallisina tilisiirtoina. 

Raisin on verkossa toimiva säästämisen alusta, jonka kautta voit vertailla ja avata Euroopan pankkien säästötilejä ja määräaikaistalletuksia.

Säästötilit ovat sopiva ratkaisu helppoa ja joustavaa säästötapaa etsivälle – voit tallettaa ja nostaa varoja silloin, kun itse haluat. Säästötilit ovat hyvä vaihtoehto säännölliselle kuukausisäästämiselle tai puskurirahaston kerryttämistä varten. Lisäksi säästöön laitetut varat voivat myös kasvaa korkoa korolle -ilmiön avulla. 

Määräaikaistalletus puolestaan sopii tilanteisiin, joissa tiedät, ettet tarvitse varoja heti käyttöösi. Talletuksen kesto ja korko sovitaan etukäteen, ja kiinteä korkotuotto maksetaan koko talletusajalta.

Kun olet valinnut sopivan säästötuotteen, voit avata sen kätevästi Raisin-tilin kautta. Rekisteröidy, vahvista henkilöllisyytesi ja hallinnoi kaikkia talletuksiasi yhdellä tilillä.

Kaikki Raisinin kautta avatut säästötilit ja määräaikaistalletukset kuuluvat sen maan kansallisen talletussuojan piiriin, jossa pankki toimii. Talletussuoja tuo turvaa varoille 100 000 euroon asti pankkia ja tallettajaa kohden.