Tilinylitys – näin hallitset omaa talouttasi

Tilinylitys on tilanne, jossa tilillä olevat varat ovat miinuksella eli tilin saldo menee nollan alapuolelle. Yleensä tilinylitys huomataan vasta kaupassa maksaessa, kun kortti ei toimi, tai verkkopankkiin kirjautumisen yhteydessä, kun saldo näyttää miinusta.

Osa maksukorteista tarkistaa ennen maksun hyväksymistä, että tilillä on riittävästi varoja maksua varten ja tarkoituksena on välttää tilinylitysten syntyminen. Tällaisia kortteja myönnetään usein esimerkiksi lapsille ja nuorille. Joissakin pankeissa tilinylitys on estetty kokonaan, kun taas osa pankeista voivat sallia pienen tilinylityksen. On hyvä tutustua oman pankin käytäntöön ja tiedostaa, että ylityksestä voi seurata lisäkuluja ja korkoja. 

• Korttimaksun yhteydessä: jos korttiosto hyväksytään, vaikka tilillä ei ole riittävästi varoja, tilin saldo voi mennä miinukselle. Osa maksukorteista tekee maksutapahtuman yhteydessä ainoastaan katevarauksen, joka voi myöhemmin aiheuttaa tilin menemisen miinukselle.
• Laskun veloituksen seurauksena: suoraveloitus tai e-lasku voi toteutua, vaikka tilillä ei olisi veloituksen tekohetkellä tarpeeksi rahaa. 
• Virheet maksutapahtumassa: joskus myös maksupäätteessä voi olla esimerkiksi yhteysongelma, joka estää maksun normaalin veloittumisen, ja tällöin tililtä tehty maksu voi hetkellisesti veloittua kahdesti. 
• Pankin veloittamat palvelumaksut: jos tili on ollut pitkään käyttämättä, eikä sitä ole muistettu sulkea, pankin palvelumaksut voivat edelleen veloittua. Tilille jääneet varat kuluvat palvelumaksuihin ja lopuksi tilin saldo voi mennä miinukselle. Tämän vuoksi tarpeettomien tilien sulkemista ei kannata unohtaa. 
• Inhimilliset erehdykset: myös virheet voivat johtaa tilinylitykseen. Esimerkiksi unohtunut laskun maksu tai tilin saldon väärin muistaminen voivat saada saldon miinukselle. 

Tilinylityksen seuraukset riippuvat paljon pankista ja tilin sopimusehdoista. Listasimme alle muutaman yleisen seurauksen tilin saldon mennessä miinukselle. 

• Hylätyt maksut – jos tilillä ei ole riittävästi varoja, kortti- tai laskutustapahtumat voidaan hylätä.
• Pankin lähettämä huomautusmaksu – pankki voi periä tilinylityksestä palveluhinnaston mukaisen huomautusmaksun. 
• Viivästyskoron perintä – tilin miinussaldolle alkaa kertyä viivästyskorkoa. Vaikka koron määrä olisi pieni, sitä kertyy koko sen ajan, kunnes puuttuva summa on maksettu. Viivästyskorko on korvausta maksunsaajalle myöhästyneestä maksusta ja sen aiheuttamista kuluista.
• Luottotietojen heikkeneminen – pitkään jatkunut tilinylitys ja maksamattomat laskut voivat johtaa maksuhäiriömerkinnän syntymiseen. Merkinnällä on monia vaikutuksia arkisiin tilanteisiin ja uusien rahoitussopimusten solmimiseen. 
• Tilin sulkeminen – toistuvat tilinylitykset voivat johtaa myös tilin sulkemiseen. Lisäksi pankki voi myös sulkea tiliin liitetyn maksukortin.  

Muistathan tarkistaa oman pankkisi tiliehdot ja toimintatavat kyseisen pankin verkkosivuilta. 

Useimmat pankit antavat asiakkaalle muutamasta päivästä viikkoon aikaa korjata tilin miinussaldon. Kuitenkaan ei ole olemassa yhtä sääntöä siihen, kuinka kauan tili saa olla miinuksella. Säännöt ylityksen kestosta voivat poiketa pankkien ja tiliehtojen välillä, ja osa pankeista ei salli ollenkaan tilinylitystä. Lisäksi miinussaldon määrällä on usein vaikutusta siihen, kuinka ylitykseen suhtaudutaan.

Tilin ollessa miinuksella on tärkeää tarkistaa tilisi tiedot ja selvittää, mistä asia johtuu. Kun tiedät, mistä miinussaldo johtuu, parhain tapa on maksaa tilille puuttuvat varat mahdollisimman pikaisesti. Jos epäilet, että tilinylitys on virheellinen, ole yhteydessä pankkiisi asian selvittämiseksi. Tilanteessa, jossa et pysty korjaamaan miinuksella olevaa tiliä, voit ottaa yhteyttä pankkiin tai talousneuvojaan. 

Toistuvat tilinylitykset voivat olla merkki siitä, että oma talous kaipaa tarkempaa seurantaa ja suunnitelmallisuutta. Joskus se voi kertoa siitä, että talous ei ole tasapainossa, ja kuukausittaiset menot ovat suuremmat kuin tulot. Menojen seurantaa varten kannattaa hyödyntää budjetointia, joka voi olla yksi tehokkaimmista keinoista miinussaldon välttämiseen. Budjetoinnin avulla voit myös saada selville, mistä menoista voi saada rahaa säästöön.

Kun tiedät, miten tilinylitys tapahtuu ja millaisia seurauksia sillä on, voit huolehtia oman tilin saldosta. Kerromme alla 5 vinkkiä, joiden avulla voit välttää tilin miinukselle menemistä. 

1. Seuraa tilitapahtumia säännöllisesti
   Tarkista tilitapahtumat säännöllisesti, jotta huomaat ajoissa mahdolliset virheet tai tilanteet, joissa voi syntyä riski tilinylityksestä. Tiliotteelta veloitusten seuraaminen antaa sinulle kokonaiskuvan siitä, miten käytät rahaa kuukauden aikana.
   
   Tiliotteelta on myös mahdollista huomata poikkeavia veloituksia, jotka voivat olla merkki esimerkiksi nettihuijauksesta. Muistathan olla yhteydessä omaan pankkiisi, jos epäilet korttitietojesi päätyneen vääriin käsiin tai huomaat tililläsi veloituksia, joita et ole itse tehnyt.
   
   
2. Ota käyttöön tiliä koskevat ilmoitukset
   Tilaa automaattinen ilmoitus veloitettavista laskuista, korttimaksun epäonnistumisesta ja laskun epäonnistuneesta veloituksesta. Voit myös laittaa itsellesi ylös muistiin, milloin voit odottaa laskun veloittumista tililtäsi, ja tarkistaa hyvissä ajoin, että tilillä on varoja maksutapahtumaa varten. Näin voit varautua tuleviin maksuihin varmistamalla, että tilillä on riittävästi rahaa.
   
   
3. Säästä puskurirahasto
   Joskus eteen voi tulla yllättäviä tilanteita, jotka vaativat ylimääräisiä varoja. Näihin  arjen yllätyksiin voi varautua puskurirahaston avulla. Puskurirahastoa voi kerryttää esimerkiksi siirtämällä rahaa säännöllisesti säästötilille, josta voit tarvittaessa nostaa varoja käyttöösi. Tilille voi tallettaa säännöllisesti rahaa kuukausisäästämisen avulla.
   
   

4. Hyödynnä luottokorttia harkiten
   Vastuullisesti käytettynä luottokortti voi tuoda joustoa arkeen ja auttaa tasaamaan menoja. Maksamalla luottokorttilaskun ennen eräpäivää voit välttyä korkeilta korkomaksuilta. Muistathan, että väärin käytettynä luottokortti voi lisätä velkaantumisen riskiä ja maksuhäiriömerkinnän saamista.
   
   

5. Tutustu huolellisesti tiliehtoihin
   Varmista, että tiedät millaiset ehdot tililläsi ja onko tilinylitys sallittua. Monissa tilisopimuksissa on määriteltyä, että tiliä saa käyttää ainoastaan niin, ettei saldo mene miinukselle. Monet pankit perivät ylimääräisiä palvelumaksuja tai korkoja tilinylityksestä.

Kuukausisäästäminen ja puskurirahaston kerryttäminen onnistuvat Raisinin kautta. Raisin on kokonaan verkossa toimiva alusta, jonka kautta voit vertailla ja avata Euroopan pankkien kilpailukykyisiä säästötuotteita. 

Voit vertailla, avata ja hallinnoida säästötilejä ja määräaikaistalletuksia yhden asiakastilin kautta – riittää, että avaat oman Raisin-tilisi ja vahvistat henkilöllisyytesi, jolloin saat pääsyn useiden eurooppalaisten pankkien valikoimaan. Jokainen kumppanipankkimme kuuluu kotimaansa talletussuojajärjestelmän piiriin EU-direktiivin mukaisesti. Talletussuoja tuo turvaa säästöillesi 100 000 euroon asti tallettajaa ja pankkia kohti.