Tilisiirto: kattava opas maksamiseen ja tilisiirtoihin

Tilisiirto on maksutapahtuma, jonka avulla voit siirtää varoja toiselle tilille tai maksaa laskuja. Pankit käsittelevät tilisiirrot maksuntekijän antamien tietojen perusteella. Tehtävät siirrot voivat olla kertamaksuja tai kuukausittain toistuvia maksuja, kuten vuokran tai laskujen maksu. Toistuvat laskut voidaan monessa tilanteessa muuttaa e-laskuiksi, jolloin maksut veloitetaan automaattisesti tehdyn sopimuksen mukaisesti.

• Useimmissa tilanteissa tilisiirto tehdään omassa verkko- tai mobiilipankissa. Näiden maksutapojen etuna on mahdollisuus ympärivuorokautiseen varojen siirtoon. 
• Tilisiirto onnistuu myös paperilaskun kautta – tällöin siirrät varat omalta tililtä laskuttajan tilille. Onnistuneen tilisiirron tekemiseen tarvitset vastaanottajan tiedot, kuten tilinumeron, nimen ja mahdollisen viitenumeron. 
• Tilisiirron voi myös tehdä paikan päällä asioimalla omassa konttorissa pankin palvelupisteellä. Tällöin on hyvä huomioida konttorin aukioloajat ja tarjolla olevien palveluiden laajuus.

Suomessa monet pankit tukevat reaaliaikaisia SEPA-pikarsiirtoja (Single Euro Payments Area), jolloin rahat siirtyvät saajan tilille lähes välittömästi riippumatta viikonpäivästä tai kellonajasta. Pikasiirtojen suuri etu on niiden nopeus ja toiminta vuorokauden ympäri. Järjestelmän avulla tilisiirtojen tekemisestä on haluttu tehdä helpompaa ja vaivattomampaa. Monissa suomalaisissa pankeissa tilisiirrot suoritetaan automaattisesti SEPA-maksuna.

Kuitenkin on hyvä huomioida, etteivät kaikki pankit vastaanota reaaliaikaisia tilisiirtoja. Tällöin maksun kesto riippuu maksuajankohdasta sekä pankkien tavasta käsitellä maksuja.

Jos sekä lähettävä että vastaanottava pankki tukevat reaaliaikaisia tilisiirtoja, rahat siirtyvät välittömästi tililtä toiselle arkipäivinä. Osa pankeista käsittelee tilisiirrot saman päivän aikana, jos siirto on tehty ennen ilmoitettua kellonaikaa. Useimmiten tämä aika on iltapäivällä klo 14–16 välillä. Ilmoitetun aikarajan jälkeen tehdyt tilisiirrot siirtyvät seuraavana arkipäivänä.

Reaaliajassa tehdyt SEPA-siirrot voivat siirtyä viikonloppuna ja juhlapyhien aikana samalla tavalla kuin arkenakin. Jos näin ei ole, tehdyt tilisiirrot käsitellään usein seuraavana pankkipäivänä.

Tehdyt tilisiirrot voivat kuitenkin näkyä lähettäjän tilin saldossa useimmiten heti maksamisen jälkeen. Tällöin vastaanottaja ei välttämättä saa heti varoja tililleen, sillä varsinainen tapahtuman kirjaus tilille toteutuu vasta seuraavana arkipäivänä.

Tilisiirtojen aikataulut pankkien välillä voivat vaihdella tehdyn siirron kellonajan mukaan. Lisäksi aiemmin mainitut reaaliaikaisten pikasiirtojen tukeminen vaikuttaa tilisiirtojen aikatauluihin eri pankkien välillä. Jos molemmat pankit tukevat pikasiirtoja, varat siirtyvät jopa sekunneissa pankista toiseen. Pankkikohtaiset käytännöt kannattaa tarkistaa oman pankin verkkosivuilta.

Mikäli reaaliaikaiset tilisiirrot eivät ole mahdollisia, tilisiirrot käsitellään seuraavana pankkipäivänä. Osassa tapauksista tilisiirron saapuminen voi kestää muutamasta tunnista 1–2 arkipäivään.

EU:n pikamaksuasetuksen tarkoitus on varmistaa, että euromaiden pankit tarjoavat nopeita tilisiirtoja asiakkailleen. Rahojen tulee liikkua tililtä toiselle kymmenessä sekunnissa viikonpäivästä, sijainnista ja kellonajasta riippumatta. Asetus tulee vähitellen voimaan vuoden 2025 aikana, ja pankkien tulee voida lähettää pikamaksuja viimeistään lokakuussa 2025.

Asetuksen avulla pyritään estämään myös pankkihuijauksia, sillä pankin on tarkistettava vastaavatko saajan nimi ja tilinumero lähettäjän antamia tietoja. Aiemmin tilisiirrot ovat liikkuneet pelkän tilinumeron perusteella.

Vaikka moni odottaa tilisiirron näkyvän tilillä heti, tilisiirrossa voi olla viivettä, sillä siirron aikatauluun vaikuttavat useat tekijät: pankkien käsittelyajat, viikonpäivä, maksun ajankohta sekä mahdolliset virheet.

✔️ Pankkien käsittelyaikataulut: jokaisella pankilla on omat käsittelyajat rahansiirtoon.

✔️ Viikonpäivä ja maksun ajankohta: viikonloppuna tai pyhäpäivänä tehty siirto voi viivästyä pankin käsittelytavasta riippuen. Ajankohtaiset maksuajat voi tarkistaa pankkien kotisivuilta.]

✔️ Mahdolliset virheet: väärä tilinumero, puuttuva viite tai virheellinen summa voivat estää maksun etenemisen ja aiheuttaa tilisiirron viivettä. Joissakin tilanteissa maksu voi palautua takaisin lähettäjälle tarkistettavaksi.

Ulkomaille tehtävissä tilisiirroissa huomioidaan kohdemaan sijainti ja käytössä oleva valuutta. Euroalueella ja muissa SEPA-maissa tilisiirrot hoituvat monessa tilanteessa nopeasti ja edullisesti SEPA-siirtona. Kun tilisiirto tehdään ulkomaille, on tärkeää käyttää IBAN-tilinumeroa ja BIC-koodia. IBANilla tarkoitetaan tilinumeroa sen kansainvälisessä muodossa, josta selviää mihin maahan rahat ovat menossa ja kuka on vastaanottaja.

Pankin BIC-koodi puolestaan kertoo, missä pankissa tili sijaitsee. BIC-koodista voidaan myös käyttää nimeä SWIFT-koodi, mutta kummallakin termillä tarkoitetaan samaa asiaa.

Jos tilisiirto tehdään muuhun kuin euromaahan, valuuttakursseihin on hyvä tutustua etukäteen. Valuuttakurssin avulla saat selville, kuinka paljon yksi euro on toisen maan valuutassa. Varmistamalla valuuttakurssin maksat oikean summan.

Ulkomaille tehtävien tilisiirtojen käsittelykulut ja pankin palvelumaksut voivat vaihdella pankkikohtaisesti. Mahdolliset käsittelykulut on hyvä ottaa huomioon, kun suunnittelet ulkomaille tehtävää tilisiirtoa.

Tilisiirto on helppo ja turvallinen tapa maksaa laskuja tai siirtää rahaa. Alla olevat viisi vinkkiä auttavat varmistamaan, että maksut menevät perille oikein, ajallaan ja ilman turhia viiveitä.

1. Tarkista maksun tiedot huolellisesti
   Yksi yleisimmistä virheistä on väärin kirjoitettu tilinumero. Tarkista tilinumero ja vastaanottajan tiedot huolella ennen maksun lähettämistä.
   

2. Käytä viitenumeroa, jos sellainen on annettu
   Erityisesti laskuja maksaessa viitenumeron käyttö on tärkeää, jotta lasku kohdistuu oikealle vastaanottajalle ja tilille. Väärä tai puuttuva viite ei yleensä estä maksua menemästä perille, mutta se voi aiheuttaa hitautta maksun käsittelyssä tai aiheuttaa sekaannuksia. Jos viitenumeroa ei ole, tilisiirtoon lisätään viesti.
   
3. Varmista, että tilillä on riittävästi katetta
   Jos tilillä ei ole maksuhetkellä tarpeeksi katetta, siirto hylätään automaattisesti. Joissakin tapauksissa pankit voivat yrittää veloittaa maksua uudelleen, mutta jos tilillä ei ole riittävästi varoja maksu hylätään.
   
4. Kirjaudu turvallisesti
   Muista huolehtia turvallisesta kirjautumisesta verkko- tai mobiilipankkiin. Varmista, että olet kirjautumassa pankin viralliselle kotisivulle ja käytät virallista sovellusta. Huolehtimalla omista käyttäjätunnuksista voit välttää riskiä joutumasta nettihuijauksen uhriksi. Muistathan myös suojata käyttäjätilisi ja luoda itsellesi vahvan salasanan.
   
5. Tarkista vaatimukset ulkomaanmaksun tekemiseen
   Ulkomaan tilisiirroissa tarvitaan usein sekä IBAN-tilinumeroa että BIC-koodia. Monissa maksuissa myös vastaanottajan osoitetiedot täytyy lisätä. Pankki voi myös pyytää lisätietoja maksun tarkoituksesta ja tarkistaa lähettäjän tuntemistiedot.

Aloita säästäminen Raisinilla ja hyödynnä Euroopan pankkien kilpailukykyiset korot. Raisinin avulla voit vertailla ja avata eri pankkien säästötuotteita. Voit hallinnoida säästöjäsi helposti yhdellä alustalla – Raisin-tilisi kautta. Valitse itsellesi sopiva määräaikaistalletus tai säästötili, joista molemmat tarjoavat turvallisen ja tuottoisan tavan kasvattaa varojasi.

Tilin avaaminen on maksutonta ja vie vain muutaman minuutin. Rekisteröidy helposti verkossa, valitse itsellesi sopiva säästötili tai talletus, siirrä varasi ja me hoidamme loput!